Лучшие цены на компакт-диски за 6 месяцев на август 2021 года

Дэниел Курт - эксперт по пенсионному планированию, страхованию, домовладению, основам кредитования и многому другому. У Дэниела более 10 лет опыта работы в сфере отчетности по инвестициям и личным финансам для таких торговых точек, как RothIRA.com, Бюллетень AARP и журнал Exceptional, а также автор колонки "Bank of Dad" на сайте Fatherly.com. Он получил степень бакалавра наук в области делового администрирования и степень магистра искусств в области коммуникации в Университете Маркетт.

Что такое 6-месячный компакт-диск?

Депозитные сертификаты или компакт-диски - это финансовые продукты, которые обеспечивают фиксированную процентную ставку на ваш депозит при условии, что вы оставите свои деньги в банке или кредитном союзе на определенный срок время.

Срок погашения компакт-дисков составляет от трех месяцев до десяти лет. В целом, чем больше продолжительность CD, тем выше процентная ставка, которую финансовое учреждение готово предложить. Таким образом, хотя 6-месячные компакт-диски - и даже 9-месячные - не связывают ваши деньги надолго, они также не предлагают той доходности, которую вы могли бы получить с более длительным сроком погашения.

Практически все компакт-диски предлагаются банками или кредитными союзами с федеральной страховкой. Почти все банковские сертификаты защищены страховкой FDIC, тогда как сертификаты, предлагаемые кредитными союзами, обычно гарантированы NCUA. Это означает, что депозиты до 250 000 долларов США безопасны, даже если само учреждение столкнется с финансовыми проблемами. Всегда полезно проверить, предлагает ли банк или кредитный союз такую ​​защиту - просто найдите логотип FDIC или NCUA.

Депозитарные учреждения устанавливают свои собственные процентные ставки для компакт-дисков, и эти ставки могут сильно отличаться от одного банка или кредитного союза к другому. Согласно данным, собранным нами по десяткам учреждений по всей стране, самые высокооплачиваемые компакт-диски поставщики предлагают доходность, которая до пяти раз выше, чем в среднем по отрасли для продуктов той же продолжительность. Поэтому рекомендуется присмотреться к магазинам и найти тот, который платит за более высокий уровень спектра.

Как работает 6-месячный компакт-диск?

Каждый компакт-диск имеет определенный срок погашения, дату, когда вам разрешено снимать свои средства без уплаты штрафа. Банки и кредитные союзы обычно предлагают ряд сертификатов, которые нравятся клиентам либо с краткосрочным горизонтом сбережений (как в случае с 6-месячным CD), либо с долгосрочным горизонтом.

Для каждой продолжительности CD учреждение будет публиковать годовую процентную доходность, или APY, которая отражает процентную ставку. процентов, выплачиваемых по счету, с учетом номинальной процентной ставки и частоты, с которой эти проценты начисляются смешанный.

Большинство компакт-дисков используют сложные проценты, что немного увеличивает доходность. В случае сертификата, который составляет ежедневно, годовая процентная ставка делится на 365 и умножается на баланс, чтобы определить выплату процентов. Это ежедневное начисление процентов затем добавляется к балансу при расчете процентов на следующий день. Обычно проценты зачисляются на счет ежемесячно или ежеквартально.

Что произойдет, если вы заберете деньги раньше срока?

Большинство финансовых учреждений вычитают часть процентов, накопленных на вашем счете, если вы снимаете средства с компакт-диска до наступления срока погашения. В случае 6-месячного компакт-диска потеря процентов за три или даже шесть месяцев довольно типична. Так что есть сильный стимул не трогать свои деньги до тех пор, пока сертификат не достигнет срока погашения.

Некоторые места предлагают компакт-диски "без штрафов", но есть одна загвоздка: они, как правило, предлагают более низкий доход, чем стандартные компакт-диски. Более того, они часто требуют, чтобы вы вытащили весь баланс и закрыли счет, если вы сделаете ранний снятие.

Действительно, все банки и кредитные союзы взимают штраф за досрочное снятие CD. Прежде чем совершить переход на компакт-диск, важно выяснить, является ли политика учреждения мягкими, разумными или обременительными штрафами, и это может помочь вам выбрать один из двух сопоставимых сертификатов.

Кому подходят 6-месячные компакт-диски?

Даже в условиях низких процентных ставок CD, как правило, предлагают значительно более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета и счета денежного рынка.

По этой причине шестимесячные компакт-диски могут быть хорошим вариантом, если вы знаете, что вам не понадобится доступ к своим средствам в течение как минимум шести-девяти месяцев. Это когорта, в которую входят люди, откладывающие деньги на первоначальный взнос на дом или откладывающие средства на большую поездку.

Как и сберегательные счета, почти все компакт-диски застрахованы FDIC или NCUA. Таким образом, пока ваш депозит не превышает 250 000 долларов, вы не можете потерять основную сумму в одном из этих учреждений. Напротив, инвестирование в акции и даже в корпоративные облигации может быть рискованным в такой короткий промежуток времени; если они потеряют ценность в течение шести месяцев, вам придется понести убытки.

Одной из альтернатив компакт-дискам, которую вы могли бы рассмотреть для краткосрочных нужд, являются высокодоходные сберегательные счета, подобные тем, которые предлагают Ally, Marcus и другие онлайн-банки. Как правило, их доходность лишь немного ниже, чем у компакт-дисков, но нет ограничений на то, когда вы можете вывести свои деньги. Просто убедитесь, что вы проверили их требования к минимальному балансу и график комиссий, чтобы убедиться, что вы не пострадаете после того, как сделаете крупный вывод.

Чем отличаются банки и кредитные союзы?

Банки и кредитные союзы предлагают аналогичные финансовые продукты, включая компакт-диски. Но в отличие от банков кредитные союзы - это некоммерческие организации, принадлежащие их клиентам. В целом это означает, что они отказываются от большой прибыли и вместо этого предлагают более низкие ставки по кредитным продуктам и более высокую доходность по процентным счетам.

Еще одно различие между ними заключается в том, что кредитные союзы требуют членства. В некоторых случаях вы должны жить или работать в определенном географическом районе или быть сотрудником определенной компании.

Но некоторые кредитные союзы, в том числе перечисленные в этом списке, предлагают возможность присоединиться практически любому взрослому человеку. Например, он может позволить вам получить членство, сделав пожертвование конкретному благотворительному фонду или присоединившись к аффилированным организациям, таким как Американский совет потребителей.

Если вы не хотите блокировать свои деньги на какое-то время и хотите более легкий доступ к ним, вы можете рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета в качестве альтернативы. Ниже приведены некоторые варианты сберегательных счетов от наших партнеров, которые могут быть конкурентоспособными по ставкам, которые вы можете заработать на компакт-дисках. Должен быть отметил, что в отличие от компакт-диска, где ваша ставка зафиксирована, со сберегательным счетом банк или кредитный союз может изменить вашу ставку в любой время.