Когда принимать социальное обеспечение: полное руководство

Если вы собираетесь выйти на пенсию, вам может быть интересно, стоит ли вам заявлять о своих с трудом заработанных Социальная защита выгоды сейчас. Вот несколько ключевых факторов, которые следует учитывать при принятии такого решения.

Когда я могу начать получать социальное обеспечение?

Минимальный возраст для получения пособия - 62 года. Если вам исполняется 62 года и вам нужен доход от Социального обеспечения, чтобы содержать себя, вы можете начать подавать заявление на получение пособия прямо сейчас. Однако, если у вас достаточно другого дохода, чтобы продолжать заниматься до тех пор, пока вы не станете старше, вы можете отложить увеличение размера вашего ежемесячного пособия.

Что такое полный пенсионный возраст (FRA)?

Размер вашего ежемесячного пособия по социальному обеспечению зависит не только от того, сколько вы заработали за эти годы, но и от того, когда вы родились и от возраста, когда вы начинаете подавать заявление - вплоть до месяца.

Вы получите полное ежемесячное пособие, если начнете подавать заявку, когда достигнете того уровня, который Социальное обеспечение считает вашим полный пенсионный возраст (FRA), иногда также называемый «нормальным пенсионным возрастом». FRA было 65, когда началось Социальное обеспечение, но оно было увеличено до 67 для всех, кто родился в 1960 году или позже. Чтобы найти свой FRA, см. Таблицу ниже.

Определение вашего полного пенсионного возраста (FRA)
Год рождения	Полный (нормальный) пенсионный возраст
1937 г. или ранее.	65.
1938.	65 и 2 мес.
1939.	65 и 4 месяца.
1940.	65 и 6 месяцев.
1941.	65 и 8 месяцев.
1942.	65 и 10 месяцев.
1943–1954.	66.
1955.	66 и 2 мес.
1956.	66 и 4 мес.
1957.	66 и 6 месяцев.
1958.	66 и 8 месяцев.
1959.	66 и 10 месяцев.
1960 г. и позже.	67.

Источник: Управление социального обеспечения.

Как рассчитать пособие по социальному обеспечению

Допустим, ваш FRA 66. Если вы начнете подавать заявку на пособие в возрасте 66 лет, а ваше полное ежемесячное пособие составляет 2000 долларов, то вы будете получать 2000 долларов в месяц. Если вы начнете подавать заявление на пособие в возрасте 62 лет, то есть на 48 месяцев раньше, ваше пособие будет уменьшено до 75% от вашего полного ежемесячного пособия. пособие, также называемое вашей «основной страховой суммой». Другими словами, вы будете получать на 25% меньше в месяц, а ваш чек будет составлять 1500 долларов.

Это уменьшенное пособие не увеличится, когда вы достигнете 66-летнего возраста. Скорее, вы будете получать его всю оставшуюся жизнь. Со временем он может возрасти из-за корректировка стоимости жизни (COLA), но незначительно. Вы можете выполнить математические расчеты для своей собственной ситуации, используя Администрация социального обеспечения (SSA) Калькулятор раннего или позднего выхода на пенсию, один из ряда калькуляторов пособий, предоставляемых SSA, который также может помочь вам определить ваш FRA, оценку SSA вашего ожидаемая продолжительность жизни для расчета пособий, приблизительные оценки ваших пенсионных пособий, индивидуальные прогнозы ваших пособий на основе вашей личной трудовой книжки, а также более.

Что произойдет, если вы подадите заявку после FRA?

Если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы начать подавать заявку на пособие, вы будете получать дополнительные 8% в год или, в итого 132% от вашей основной страховой суммы (2640 долларов в месяц в приведенном выше примере) на оставшуюся часть вашего жизнь. Подача заявления после того, как вам исполнится 70 лет, не увеличивает ваши льготы, поэтому нет причин ждать дольше.

Чем дольше вы можете позволить себе ждать после 62 лет (до 70), тем больше будет ваше ежемесячное пособие. Тем не менее, отсрочка выплаты пособий не обязательно означает, что вы в целом выйдете вперед. Вам также необходимо взвесить некоторые другие факторы, включая ожидаемую продолжительность жизни и планируете ли вы (или ваш супруг) подавать заявление на получение супружеского пособия. Вам также необходимо будет учитывать налоги, возможности для инвестиций и медицинское страхование.

Ваше вероятное долголетие

Наша стратегия максимального увеличения пенсионных пособий по социальному обеспечению во многом зависит от предположений о том, как долго мы проживем. Конечно, любой из нас может погибнуть в результате несчастного случая или получить тяжелый диагноз на следующей неделе, но, если отбросить эти непредсказуемые возможности, сколько, по вашему мнению, вы проживете? Как ваше артериальное давление, холестерин, вес и другие показатели здоровья? Как долго прожили ваши родители и другие родственники?

Если вы прогнозируете для себя ожидаемую продолжительность жизни выше среднего, то вы можете выйти вперед, дождавшись получения пособия. В противном случае вы можете подать заявку на получение пособия, как только получите на него право.

Чтобы сделать обоснованное предположение о том, когда требовать, попробуйте провести анализ безубыточности. Это подскажет вам, когда общие выгоды, которые вы получите в ожидании, начнут превышать общую сумму, которую вы получили бы, получая льготы раньше. Если, например, вы будете получать 1500 долларов в месяц, начиная с 62-летнего возраста или 2000 долларов в месяц, начиная с 66-летнего возраста, то к 77 годам вы будете получать примерно такую ​​же сумму в общей сумме пособий. В этот момент начнут окупаться более высокие ежемесячные выплаты, которые вы получили в результате ожидания.

Веб-сайт социального обеспечения сообщит вам, что независимо от того, когда вы начнете подавать заявление, ваши пожизненные пособия будут одинаковыми, если вы проживете столько же, сколько средний пенсионер. Проблема в том, что не у всех будет средняя продолжительность жизни, отсюда и разные стратегии заявлений.

Получение супружеского пособия

Из-за супружеских льгот, предусмотренных программой, брак может еще больше усложнить решение о том, когда получать социальное обеспечение. Некоторые разведенные супруги также имеют право на получение пособий. на основании трудового стажа бывшего супруга.

Супруги, которые не имеют права на собственное социальное обеспечение

Супруги, которые не работали на оплачиваемой работе или не заработали достаточно кредитов, чтобы иметь право на социальное обеспечение самостоятельно, имеют право на получение пособия, начиная с 62-летнего возраста, на основании послужного списка их супруга. Как и в случае подачи заявления на пособие по собственному усмотрению, ваше супружеское пособие будет уменьшено, если вы воспользуетесь им до достижения FRA. Максимальное семейное пособие, которое вы можете получить, составляет половину пособия, на которое ваш супруг имеет право в соответствии с их FRA.

В то время как супруги получают меньшее пособие, если они подадут заявление до достижения своего собственного FRA, они не получат более крупного супружеского пособия, ожидая подачи заявления после его FRA - скажем, в возрасте 70 лет. Однако неработающий или малооплачиваемый супруг может получить большее супружеское пособие, если у работающего супруга есть несколько лет поздней карьеры с высоким доходом, которые увеличивают его пособие.

Когда умирает супруг

Когда один из супругов умирает, оставшийся в живых супруг имеет право на получение большей части своего пособия или пособия умершего супруга. Вот почему специалисты по финансовому планированию часто советуют супругу с более высоким доходом отложить подачу иска. Если первым умирает супруг с более высоким доходом, то оставшийся в живых супруг с более низким доходом получит пожизненный чек социального обеспечения.

Если переживший супруг не достиг своего FRA, он будет иметь право на пропорциональную выплату, начиная с 60 лет. Оказавшись в FRA, переживший супруг (а) имеет право на получение 100% пособия умершего супруга или собственного пособия, в зависимости от того, что больше.

Больше никаких "подать и приостановить"

Обратите внимание, что стратегия утверждения называется «файл и приостановить, », Которая позволяла супружеским парам, достигшим FRA, одновременно получать супружеские пособия и отсроченные пенсионные кредиты, срок действия которой истек 1 мая 2016 года. Однако супруги, родившиеся до января. 2 января 1954 г., достигшие уровня FRA может по-прежнему иметь возможность подать заявку с ограниченным доступом. Это позволяет им претендовать на супружеское пособие, откладывая получение собственного пособия до 70 лет.

Налоги на ваши льготы

Ваши пособия по социальному обеспечению могут частично облагаться налогом, если ваш совокупный доход превышает определенные пороговые значения. Независимо от того, сколько вы зарабатываете, первые 15% ваших пособий не облагаются налогом.

SSA определяет совокупный доход по следующей формуле:

• Ваш скорректированный валовой доход + необлагаемые налогом проценты (например, проценты по муниципальным облигациям) + половина ваших пособий по социальному обеспечению = ваш совокупный доход

Если вы подаете федеральную налоговую декларацию как физическое лицо, и ваш совокупный доход составляет от 25 000 до 34 000 долларов, то вам, возможно, придется платить подоходный налог в отношении до 50% ваших льгот. Если ваш совокупный доход превышает 34 000 долларов США, возможно, вам придется уплатить налог в размере до 85% от суммы вашего пособия.

Если вы состоите в браке, подаете совместную декларацию, и ваш совокупный доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов, то вам, возможно, придется платить подоходный налог в отношении до 50% вашего пособия. Если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов, вам, возможно, придется заплатить налог в размере до 85% от ваших пособий.

Пример налогооблагаемой льготы

Допустим, вы получаете максимальное пособие по социальному обеспечению для работника, выходящего на пенсию в FRA в 2021 году: 3148 долларов в месяц. Ваш супруг получает половину этой суммы, или 1574 доллара в месяц. Вместе вы получаете 4722 доллара в месяц или 56 664 доллара в год. Половина этой суммы, или 28 330 долларов США, засчитывается в ваш совокупный доход для определения того, должны ли вы платить налог на часть вашего пособия по социальному обеспечению. Предположим также, что у вас нет необлагаемых налогом процентов, заработной платы или другого дохода, за исключением вашего традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA). требуемое минимальное распределение (RMD) в размере 10 000 долларов в год.

Ваш совокупный доход составит 38 330 долларов США - половина вашего дохода по социальному обеспечению, плюс сумма вашего распределения IRA, - что будет облагаться налогом до 50% ваших пособий по социальному обеспечению, потому что вы превысили 32 000 долларов порог. Теперь вы можете подумать, что 50% от 56 664 доллара составляют 28 332 доллара, а я нахожусь в 12-процентной налоговой категории, поэтому налог на мое пособие по социальному обеспечению будет составлять 3399,84 доллара.

К счастью, при расчетах учитываются и другие факторы, и ваш налог действительно составит всего 225 долларов. Вы можете прочитать все о налогообложении пособий по социальному обеспечению в Публикации 915 Службы внутренних доходов (IRS).

Налоговые аспекты пособий по социальному обеспечению

Как эти налоговые соображения влияют на то, когда вам следует подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению? Сегодня предельные налоговые ставки, они могут не иметь большого влияния на большинство людей. Тем не менее, налоговые ставки и пороговые значения дохода могут меняться, поэтому стоит помнить, что вы потеряете меньше вашего социального обеспечения к налогам, если вы находитесь в более низкой предельной налоговой категории, когда вы начинаете собирать.

Вы также должны принять во внимание, что если вы решите вернуться к работе, даже на неполный рабочий день, и еще не находитесь в FRA, то размер вашего пособия по социальному обеспечению может быть временно сокращен. Скидка составляет 1 доллар на каждые 2 доллара США. заработанный доход более 18 960 долларов США (в 2021 году). В течение года, когда вы достигнете своего FRA, ваши пособия будут уменьшены на 1 доллар на каждые 3 доллара дохода свыше 50 520 долларов (в 2021 году) до того месяца, когда вы получите полное право на участие в программе. Однако эти деньги не потеряны. SSA зачислит его в вашу запись, когда вы достигнете своего FRA, что приведет к более высокому вознаграждению.

Вложение ваших выгод

Являетесь ли вы дисциплинированным, сообразительным инвестором, который думает, что вы могли бы заработать больше, заявив раньше и инвестируя свои льготы, чем требуя позже и получая гарантированные более высокие льготы Социального обеспечения? Тогда вы можете подать заявку раньше, чем ждать до 70 лет.

Однако большинство инвесторов не обладают ни дисциплиной, ни смекалкой. Люди заблаговременно берут пособие, намереваясь инвестировать деньги, а затем используют их, чтобы совершить поездку по Европе или вместо этого оплачивать повседневные счета. Даже опытные инвесторы не могут предсказать, как их вложения будут работать, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы подаете заявку раньше, инвестируете в фондовый рынок и получаете в среднем 8% годовой прибыли, что далеко не гарантировано, то вы почти наверняка выйдет вперед по сравнению с поздним заявлением, согласно анализу Дэна Каплингера, директора по инвестиционному планированию The Motley Дурак. Однако, если ваши доходы ниже, если вы получаете уменьшенное пособие по социальному обеспечению, потому что вы продолжаете работать после 62 лет, если вы должны платить налоги с вашего социального страхования. Доход от социального обеспечения, или если у вас есть супруг (а), которому было бы выгодно требовать пособия по социальному обеспечению на основе ваших данных, то другой анализ Каплингера предполагает, что все ставки выключены.

Другими словами, большинству людей эта стратегия не принесет пользы. Тем не менее, это полезно знать, если вы не большинство людей.

Сроки и ваше медицинское страхование

Ваше медицинское страхование также может сыграть роль при принятии решения о том, когда подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению. У вас есть счет сбережений здоровья (HSA) в которую вы хотели бы продолжать вносить свой вклад? Если это так, обратите внимание, что если вам 65 лет или больше, то для получения пособия по социальному обеспечению вам необходимо подписаться на Medicare Часть A, и как только вы подпишетесь на Medicare Part A, вам больше не будет разрешено пополнять счет HSA.

SSA также предупреждает, что даже если вы откладываете получение пособия по социальному обеспечению до достижения возраста 65 лет, вам все равно может потребоваться подать заявление на получение льгот по программе Medicare в течение трех месяцев после достижения 65-летнего возраста, чтобы избежать выплаты более высоких пожизненных премий за Medicare Часть B и Часть D. Однако, если вы все еще получаете медицинскую страховку от работодателя вашего или вашего супруга, возможно, вам еще не нужно регистрироваться в программе Medicare.

Суть

Вам не нужно получать социальное обеспечение только потому, что вы на пенсии. Если вы можете прожить без дохода до 70 лет, то вы обеспечите себе максимальную оплату и зафиксируете максимальное супружеское пособие. Просто убедитесь, что у вас достаточно других доходов, чтобы продолжать работу, и что ваше здоровье достаточно хорошее, чтобы ожидание принесло вам пользу. Когда вы будете готовы, вы можете подать заявление на получение пособия через Интернет, по телефону или в местном отделении социального обеспечения.