Лучшие пятилетние тарифы на компакт-диски на август 2021 года

Сабрина Карл - писатель-эксперт и исследователь, чьи работы публиковались на Bankrate.com, Interest.com, Bankaholic.com, DepositAccounts.com и CreditCards.com. Статьи Сабрины для RateSeeker по ипотеке и банковскому делу публикуются еженедельно в 28 ведущих газетах США. Она получила степень магистра делового администрирования в Школе менеджмента Келлога Северо-Западного университета.

Как работает пятилетний компакт-диск?

Открытие депозитного сертификата предполагает заключение соглашения с финансовым учреждением о том, что вы внесете на депозит определенный количество денег с ними на счете, который будет оставаться практически нетронутым, в обмен на получение премии по курсу возвращение. Вам также будет гарантировано, что уровень интереса на срок действия сертификата.

Компакт-диски - это просто еще один вид банковского депозита. Как сбережения или денежный рынок счет, они служат местом хранения средств, которые вы не используете для повседневных транзакций. Но в отличие от сберегательных счетов и счетов денежного рынка, компакт-диски требуют единовременного начального депозита и содержат четкие условия, запрещающие снятие средств или последующие депозиты, в дополнение к начисленному штрафу, если сертификат будет обналичен преждевременно.

Единственная транзакция, которая действительно происходит на счете CD, - это выплата процентов. В зависимости от учреждения и CD проценты будут смешанный ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, с выплатой процентов на счет, как правило, ежемесячно или ежеквартально. Помимо этого интересующего приложения и связанных с ним заявлений, которые оно генерирует, счета CD остаются относительно бездействующими до наступления срока погашения.

Когда пятилетний компакт-диск - хороший выбор?

Пятилетние сертификаты являются полезным средством сбережения в ряде ситуаций. Например, если ожидается, что национальные процентные ставки снизятся в ближайшие несколько лет (т.е. среды снижения ставок), было бы полезно зафиксировать одну из наиболее выгодных на сегодняшний день ставок для следующих пять лет.

Сокращение денег на 5-летнем компакт-диске также может быть полезной стратегией для тех, кто копит на крупную финансовую цель. Возможно, это деньги на первоначальный взнос за дом. Или, может быть, у вас есть деньги, сэкономленные на обучение вашего ребенка в колледже, и они вам понадобятся для оплаты обучения через пять-шесть лет. Поместив его на компакт-диск, вы можете быть уверены, что он принесет проценты и не потеряет главный, а также создает механизм, который не позволит вам вкладывать средства в другие цели.

Еще одна причина открыть пятилетний сертификат - получить максимальную прибыль. Поскольку учреждения часто платят самые высокие APY на 5-летних компакт-дисках растягивание на более длительный срок позволяет максимизировать прибыль. Пятилетние сертификаты также являются важным компонентом лестничной стратегии CD, которую мы обсудим ниже.

Что делать, если мне нужно вывести деньги раньше срока?

Хранение средств сертификата на депозите до наступления срока погашения - лучший способ максимизировать ваш заработок. Но иногда жизнь мешает, когда возникают неожиданные финансовые потребности. По этой причине каждый банк или кредитный союз, предлагающий компакт-диски, имеет письменную политику в отношении штрафов, которые они будут применять, если вы обналичите компакт-диски раньше времени.

Чаще всего штраф представляет собой конфискацию процентов на определенное количество месяцев. Например, штраф за досрочное снятие на 5-летнем компакт-диске может быть 12 месяцев процентов. Это означает, что сумма, равная тому, что CD заработала бы за год, будет вычтена из вашего баланса до погашения поступлений.

Штрафы за досрочное снятие средств устанавливаются каждым банком или кредитным союзом индивидуально, и они варьируются от умеренных до исключительно обременительных. Но даже если вы не ожидаете, что вам понадобится досрочный вывод средств, разумно определить штраф за досрочное снятие средств до совершения сделки с любым компакт-диском, который вы рассматриваете.

Как построить лестницу для компакт-дисков

А CD лестница - это стратегия, которая позволяет вкладчикам зарабатывать 5-летние ставки, сохраняя при этом часть своих средств CD доступной каждый год. Вот как это работает:

1. Определите, сколько денег вы хотите вложить в компакт-диски.
2. Разделите эту сумму на пять.
3. Откройте одногодичный компакт-диск с самой высокой оплатой за одну пятую средств, лучший 2-летний компакт-диск на одну пятую и так далее через 5-летний компакт-диск. В результате будет выпущено пять компакт-дисков сроком от одного до пяти лет.
4. По истечении 12 месяцев наступает срок погашения 1-летнего КД. Выведите средства и инвестируйте их в новый 5-летний компакт-диск с максимальной оплатой.
5. Каждые 12 месяцев снимайте средства с компакт-диска со сроком погашения и реинвестируйте его в 5-летний компакт-диск с максимальной оплатой.
6. Через четыре года у вас будет портфель из пяти 5-летних компакт-дисков, приносящих максимальные долгосрочные ставки. Но один из них будет погашаться каждые 12 месяцев, что дает вам периодический доступ к части ваших средств.

Чем отличаются компакт-диски от традиционных банков, онлайн-банков и кредитных союзов?

Депозитные сертификаты доступны в кирпича и раствора банки, только онлайн-банки, Интернет-банкинг подразделений традиционных банков и кредитных союзов. По большей части, существует небольшая разница между компакт-дисками этих разных типов учреждений.

Самая большая разница в том, что для открытия компакт-диска в кредитном союзе необходимо быть членом этого кредитного союза. Сертификаты кредитных союзов, которые мы включаем в наш рейтинг, позволяют присоединиться к нам любому желающему в стране. Однако для этого иногда требуется немного больше усилий, чем для того, чтобы стать клиентом банка, и часто требуется пожертвование или вознаграждение.

Что касается компакт-дисков из разных типов банков, то они мало отличаются. Методы, доступные для открытия счета CD, могут включать посещение отделений физических банков, которые работают в вашем регионе, в то время как интернет-банки разрешают открытие счета только онлайн. Но помимо физического присутствия банка (или его отсутствия), компакт-диски из разных банков в целом будут работать одинаково.

Эти разные типы учреждений могут платить очень разные ставки. Кредитные союзы являются некоммерческими организациями и иногда предлагают своим членам более высокие ставки, чем банки. В результате вы увидите кредитные союзы во многих наших рейтингах лучших компакт-дисков по срокам, при этом они занимают видное место на более длительных сроках, например, на 5-летние сертификаты.

Онлайн-банки также, как правило, платят более высокую процентную ставку, чем традиционные банки, поскольку их бизнес-модель без присутствия обходится дешевле, чем обычные учреждения. Эта экономия накладных расходов часто затем перекладывается на потребителей через более высокие процентные ставки.

Какие есть альтернативы 5-летнему компакт-диску?

Что касается денег, которые вы планируете держать в течение пяти лет, консервативное вложение в фондовый рынок это альтернативный вариант. Однако сохранение вашей основной суммы на рынке не гарантируется. Поэтому, если для вас важно сохранить свои сбережения в целости и сохранности, с безопасным и предсказуемым потоком доходов, компакт-диск послужит вам лучше, чем компакт-диск. капитал или связь инвестиции.

Хотя банки и кредитные союзы обычно платят более высокие ставки по пятилетним компакт-дискам, чем по более коротким срокам, это не всегда так. Поэтому было бы разумно подумать о более коротком компакт-диске, если он позволяет вам заработать более высокий APY. Это особенно верно, если в ближайшие годы ожидается повышение национальных процентных ставок.

Наконец, высокодоходные сберегательные счета получают все большее распространение в Интернете, позволяя вкладчикам зарабатывать более высокие ставки, чем те, которые выплачиваются на традиционных сберегательных счетах. Преимущество выбора высокодоходный сберегательный счет над компакт-диском заключается в том, что сберегательный счет позволит вам снимать свои средства в любое время по вашему выбору. Таким образом, даже если процентная ставка немного ниже, чем у рассматриваемого вами компакт-диска, вы можете обнаружить, что компромисс с доступностью того стоит.

Если вы не хотите блокировать свои деньги на какое-то время и хотите более легкий доступ к ним, вы можете рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета в качестве альтернативы. Ниже приведены некоторые варианты сберегательных счетов от наших партнеров, которые могут быть конкурентоспособными по ставкам, которые вы можете заработать на компакт-дисках. Должен быть отметил, что в отличие от компакт-диска, где ваша ставка зафиксирована, со сберегательным счетом банк или кредитный союз может изменить вашу ставку в любой время.