Как построить лестницу для компакт-дисков

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница CD - это стратегия, в которой инвестор делит сумму денег на равные суммы и вкладывает их в депозитные сертификаты (компакт-диски) с разными сроками погашения. Эта стратегия снижает как процентную ставку, так и риски реинвестирования.

CD - это инвестиционный продукт, который предлагает фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени. Вложенные средства, которые застрахованы до 250 000 долларов США. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), заблокированы банком-эмитентом до даты погашения компакт-диска. Сроки погашения для этих сберегательных инструментов обычно устанавливаются на три месяца, шесть месяцев, один год или пять лет. Чем выше срок, на который зачисляются средства, тем выше выплачиваются проценты. Чтобы воспользоваться преимуществами различных процентных ставок, предлагаемых для разных периодов времени, инвесторы могут следовать стратегии, известной как лестница CD.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Допустим, у вас есть 20 000 долларов, которые нужно инвестировать, и вы хотите построить четырехлетнюю лестницу CD.

Шаг 1. Откройте отдельные компакт-диски

Вместо того, чтобы вкладывать все средства в один компакт-диск, вы вкладываете по 5000 долларов в каждый из четырех компакт-дисков, срок погашения которых составляет один, два, три и четыре года. Вы ищете, чтобы найти банки с лучшими ставками по компакт-дискам перед вложением средств. Вы начинаете с:

• 5000 долларов США на однолетнем компакт-диске
• 5000 долларов на двухлетнем компакт-диске
• 5000 долларов на трехлетнем компакт-диске
• 5000 долларов на четырехлетнем компакт-диске

Шаг 2. Продлить и конвертировать каждый компакт-диск по истечении срока погашения.

По мере созревания каждого компакт-диска вы продлеваете его на четырехлетний срок. Таким образом, через четыре года у вас будет четыре четырехлетних компакт-диска, но только один из этих компакт-дисков будет погашен ежегодно.

Если бы вы открыли все свои компакт-диски в январе 2021 года, настройка лестницы выглядела бы так:

• Январь 2022 года: заменить однолетний компакт-диск на четырехлетний
• Январь 2023 года: заменить двухлетний компакт-диск на четырехлетний
• Январь 2024 года: преобразовать трехлетний компакт-диск в четырехлетний компакт-диск
• Январь 2025 года: преобразовать четырехлетний компакт-диск в четырехлетний компакт-диск

Это позволит вам использовать более высокие процентные ставки по долгосрочным компакт-дискам при построении лестницы. и выводить 25% средств из ладдера в год без штрафа в силу одного КД со сроком погашения каждый год.

Лестницы для мини-компакт-дисков

Лестница для мини-компакт-дисков - это та же концепция, что и для обычной лестницы для компакт-дисков, но с более короткими компакт-дисками. Вы можете построить лестницу для компакт-дисков из трехмесячного, шесть месяцев, девятимесячный и однолетние компакт-диски использовать ту же стратегию. Однако имейте в виду, что, построив лестницу с краткосрочными CD, процентные ставки, которые вы сможете получить, будут ниже.

Преимущества CD-лестницы

Лестничной стратегии CD придерживаются инвесторы, которые ценят безопасность своей основной суммы и дохода. Это также обеспечивает стабильный денежный поток, поскольку срок погашения CD наступает в разное время. Распределяя инвестиции по компакт-дискам с разным сроком погашения, вы получаете более высокую процентную ставку. ставок на долгосрочные компакт-диски и не нужно повторно продлевать краткосрочные компакт-диски, в которых хранятся все ваши средства.

CD также предлагают страхование FDIC от дефолта, если банк станет неплатежеспособным. За исключением Казначейские облигации США (казначейские облигации), которые также поддерживаются федеральным правительством, ни один другой механизм не предлагает эквивалентной защиты для инвесторов с фиксированным доходом.

Кроме того, упорядочивая свои компакт-диски, вы можете настроить их совокупную (или общую) процентную ставку, как правило, на вверх. Если, например, вы покупаете трехмесячные компакт-диски для получения ежеквартальных денежных потоков, вы получите относительно низкую норма прибыли. Однако с портфелем компакт-дисков с лестничной диаграммой вы все равно можете получать ежеквартальные платежи, но с гораздо более высокой общей доходностью портфеля, потому что компакт-диски с более длительным сроком погашения обычно приносят более высокие проценты.

Если вы поместите все свои средства на один компакт-диск, вы можете пропустить рост процентных ставок это происходит, когда ваши средства заблокированы. Однако с лестницей CD вы можете воспользоваться преимуществами краткосрочных процентных ставок, реинвестируя доходы от наступающих CD в новые CD с более высокими процентными ставками. С другой стороны, если процентные ставки упадут, вы все равно будете пользоваться преимуществами высоких процентных ставок, которые предоставляют ваши существующие долгосрочные CD. Таким образом, лестница компакт-дисков предоставляет регулярные возможности для реинвестирования денежных средств по мере того, как срок погашения компакт-дисков сокращается. риск процентной ставки. В случае возникновения чрезвычайной ситуации, когда вам понадобятся деньги, лестничная стратегия гарантирует, что у вас постоянно будет созревать компакт-диск, тем самым сокращая риск ликвидности.

Особые соображения

Как и в случае с любыми другими инвестициями, практика использования компакт-дисков с лестничной диаграммой полностью зависит от ваших личных финансовых целей. Вообще говоря, они отлично подходят для людей, которые хотят безопасности капитал, предсказуемые денежные потоки и простота. Компакт-диски очень просты для понимания, доступа и структурирования для достижения ваших финансовых целей.

С другой стороны, доходность компакт-дисков обычно невысока из-за их безопасности. Более того, они не предоставляют специального налогового режима для экономии средств на местных, государственных или федеральных налогах. Следовательно, если вы находитесь в высокой налоговой категории, их трудно оправдать. Если вы находитесь в группе с низким налогом, они имеют гораздо больший смысл.

Просто имейте в виду, что самый безопасный способ действий с компакт-дисками - это пройти через ваш банк и убедиться, что ваши депозиты покрываются страховыми лимитами FDIC. Если вы решите обратиться в брокерскую компанию, знайте, что вы ввели множество рискованных переменных, включая комиссионные, сомнительную мотивацию продавцов (брокера) и потенциальную потерю основной суммы. Сохраняйте простоту, чтобы воспользоваться преимуществами.