Лучшие 10-летние тарифы на компакт-диски на август 2021 года
Дэниел Курт - эксперт по пенсионному планированию, страхованию, домовладению, основам кредитования и многому другому. У Даниэля более 10 лет опыта работы в сфере отчетности по инвестициям и личным финансам в таких торговых точках, как RothIRA.com, Бюллетень AARP и журнал Exceptional, а также автор колонки "Bank of Dad" на сайте Fatherly.com. Он получил степень бакалавра наук в области делового администрирования и степень магистра искусств в области коммуникации в Университете Маркетт.
Что такое 10-летний компакт-диск?
Депозитные сертификаты или компакт-диски - это тип сберегательного счета, который предлагает фиксированную процентную ставку и требует от клиента хранить деньги на счете до тех пор, пока не пройдет определенный период времени. Эти «сроки погашения» могут составлять от трех месяцев до десяти лет с момента открытия счета.
Компакт-диски считаются безопасными инвестициями, потому что процентная ставка гарантируется на срок действия сертификата. Кроме того, практически все они предлагаются банками и кредитными союзами с федеральным страхованием. Следовательно, ваш депозит полностью защищен, до 250 000 долларов на владельца счета, даже если финансовое учреждение испытывает проблемы с ликвидностью.
Депозитарные учреждения устанавливают свои собственные ставки CD, поэтому важно сравнить разные банки и кредитные союзы и найти тот, который предлагает конкурентоспособную доходность.
Как работает 10-летний компакт-диск?
Каждый сертификат имеет свой срок погашения, для которого фиксируется процентная ставка. Как только компакт-диск вступит в силу, вы, как правило, не можете добавлять средства на счет.
Для каждого срока CD банк или кредитный союз опубликует годовую процентную доходность, или APY, которая отражает фактическую доходность, которую вы получаете после компаундирование. Если, например, учреждение использует ежедневные сложные проценты, оно будет рассчитывать начисленные проценты. каждый день путем умножения существующего баланса на дневную процентную ставку (годовая ставка, деленная на 365).
Затем эти начисленные проценты добавляются к балансу при расчете процентов на следующий день. Таким образом, вы получаете «проценты на проценты», а не только на свою основную сумму. Чем чаще период начисления сложных процентов, тем больший процент начисляется на ваш компакт-диск. В большинстве случаев проценты фактически зачисляются на счет ежемесячно или ежеквартально.
Общие сведения о ресурсах компакт-дисков
Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные процентные ставки, которые варьируются от одного учреждения к другому. Ставки, которые они готовы предложить, отражают текущую стоимость заимствования, их экономические перспективы и их потребность в депозитных средствах в разные периоды времени.
Доходность краткосрочных CD обычно положительно коррелирует со ставкой по федеральным фондам, которая устанавливается Федеральной резервной системой. Однако процентная ставка по продуктам с более длительным сроком погашения, таким как 10-летний CD, также отражает долгосрочные экономические прогнозы банка.
В большинстве случаев компакт-диски с более длительным сроком погашения предлагают более высокую доходность в качестве стимула для вкладчиков хранить свои деньги взаперти в течение длительного периода времени. Однако это становится менее верным при 10-летнем сроке действия КР, поскольку трудно предсказать, что экономика и ФРС будут делать в течение 10-летнего периода. В таких случаях доходность может быть "инвертированной", когда более краткосрочные компакт-диски фактически приносят больше.
Некоторые инвесторы могут быть готовы жить с более низкой долгосрочной доходностью в обмен на фиксацию ставки сегодня, которая не может снизиться в течение 10 лет. Тем не менее, это фактор, который стоит внимательно рассмотреть, прежде чем соглашаться на 10-летний компакт-диск.
Что произойдет, если я выведу средства раньше срока?
Открывая компакт-диск, вы соглашаетесь сохранить свои деньги нетронутыми до тех пор, пока сертификат не достигнет срока погашения. Если вы заберете средства раньше, вы, как правило, потеряете часть или все проценты, накопленные на вашем счете. Например, на 10-летнем компакт-диске вы можете потерять проценты на сумму от шести до 24 месяцев.
Это довольно хорошая причина не трогать свою учетную запись до наступления срока погашения. Некоторые банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски без штрафных санкций, но они, как правило, предлагают более низкую доходность, чем другие сертификаты, и обычно имеют краткосрочный или среднесрочный срок действия. Кроме того, многие из этих компакт-дисков без штрафов имеют правило «все или ничего», когда дело доходит до досрочного снятия средств - в Другими словами, вам придется снять весь баланс и закрыть счет, если вы не достигли срока погашения. Дата.
Каждый раз, покупая компакт-диск, важно смотреть на график оплаты учебного заведения, чтобы увидеть, каковы последствия для изменения вашего мнения. Это особенно верно в отношении 10-летних сертификатов, которые требуют долгосрочных финансовых обязательств.
Какие есть альтернативы 10-летнему компакт-диску?
Для инвесторов, главной задачей которых является сохранение своей основной суммы, CD - это один из нескольких вариантов, которые вы можете взвесить. Онлайн-сберегательные счета обычно предлагают доходность, которая намного выше, чем у традиционных банков, но немного ниже, чем у сертификатов. Они также не заблокированы и не гарантированы; они могут измениться в любой момент. Плюс в том, что вы можете добавлять и снимать деньги в любое время.
Еще одна идея - добавить немного больше потенциала к росту ваших инвестиций. Хотя всегда существует риск того, что доходность облигаций может быть отрицательной из года в год, история показывает, что крайне маловероятно, что вы потеряете основную сумму в течение целого десятилетия, особенно если вы избегаете высокодоходных или «мусорных» доходов. облигации. В случае облигаций обычно существует компромисс между риском и вознаграждением; чем выше качество банкноты (казначейские облигации являются наиболее консервативными), тем меньшую доходность вы обычно получаете.
Ставки всегда выше, когда вы вкладываете деньги в течение длительного периода времени, поэтому стоит рассмотреть ваши варианты и выбрать тот, с которым вы чувствуете себя комфортно.
Если вы не хотите блокировать свои деньги на какое-то время и хотите более легкий доступ к ним, вы можете рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета в качестве альтернативы. Ниже приведены некоторые варианты сберегательных счетов от наших партнеров, которые могут быть конкурентоспособными по ставкам, которые вы можете заработать на компакт-дисках. Должен быть отметил, что в отличие от компакт-диска, где ваша ставка зафиксирована, со сберегательным счетом банк или кредитный союз может изменить вашу ставку в любой время.