Лучшая ставка на Jumbo CD на август 2021 года

Что такое Jumbo CD?

А сертификат депозита это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами для привлечения единовременных потребительских средств, которые остаются на депозите без снятия средств в течение согласованного периода времени или срока. Взамен учреждения готовы платить потребителям более высокую норму прибыли на эти средства, чем если бы они хранились на более ликвидных сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

Большой компакт-диск, в свою очередь, представляет собой просто сертификатную учетную запись, требующую гораздо более высокого начального депозита. Традиционно термин «jumbo» относится к компакт-дискам, требующим вложений не менее 100 000 долларов. Но поскольку никакие банковские правила или нормативные акты не предусматривают то, что учреждение может называть большим CD, банки и кредитные союзы широко применяют этот термин в соответствии со своей депозитной и маркетинговой стратегией. Таким образом, на рынке представлены большие компакт-диски, а иногда и «мини-джамбо», стоимость которых составляет всего 25 000–50 000 долларов.

В чем разница между обычными компакт-дисками, компакт-дисками Jumbo и компакт-дисками IRA?

Помимо более высоких требований к депонированию, большие компакт-диски работают так же, как и обычные компакт-диски. Вкладчик выбирает Срок действия компакт-диска исходя из того, как долго они готовы вкладывать свои средства, и решает, сколько внести. Затем банк или кредитный союз предоставляет соглашение, в котором документируется, сколько интерес они будут платить на компакт-диске, что за компаундирование период, и какова политика штрафов за любые изъятия, сделанные до даты погашения компакт-диска.

Важным фактором для покупателей компакт-дисков является то, что почти любой компакт-диск может функционировать как большой компакт-диск, независимо от того, присутствует ли эта терминология в названии сертификата. Например, обычный компакт-диск с минимальным требованием к депозиту всего в 1000 долларов не мешает потребителю сделать большой депозит на этот компакт-диск. Это потому, что у большинства компакт-дисков либо нет максимального предела депозита, либо он установлен на уровне 250 000 долларов или даже 1 миллион долларов.

Таким образом, основное различие между обычными и большими компакт-дисками, которое следует учитывать, - это ставка, которую вы можете заработать. Хотя организации теоретически готовы платить более высокие проценты по более крупным депозитам, чем по более мелким, на практике премия, получаемая за вклад в размере 100000 долларов США на компакт-диск, по сравнению с всего 1000 долларов - это очень незначительная сумма. По этой причине покупателям компакт-дисков стоит изучить максимальные текущие ставки как для больших, так и для обычных Компакт-диски, чтобы определить, продукт какого учреждения принесет наибольшую прибыль по их депозиту. количество.

Что касается IRA компакт-диски, это сертификаты, которые ведут себя так же, как обычные или большие компакт-диски, за исключением того, что они защищены от налогов в соответствии с правилами IRS для Счета IRA. Это просто еще один тип пенсионного счета или транспортного средства, и они часто используются для средств, которые хочет сэкономить. инвестировали более консервативно, чем предложения об инвестициях в ценные бумаги, и уделяя особое внимание сохранению капитала, поскольку CD остатки как правило, не теряйте основную сумму.

Будучи пенсионными продуктами с льготным налогообложением, компакт-диски IRA предполагают дополнительные штрафные санкции за любое снятие средств. сделано до пенсионного возраста, по той же схеме, что и досрочный выход из любого другого вида ИРА учетная запись.

Вы обнаружите, что некоторые банки и кредитные союзы объединяют свои обычные компакт-диски и компакт-диски IRA в один и тот же меню продукта, в то время как у других будет отдельное меню - и, возможно, цены - для их компакт-дисков, отвечающих требованиям IRA. Счета.

Как сравниваются ставки на обычные, Jumbo и Super Jumbo CD?

Взгляд на средние недельные ставки FDIC для различных условий CD, рассчитанный по всем более чем 4000 банкам FDIC, показывает, что в среднем большие CD платят больше, чем стандартные CD. Однако маржа небольшая. Например, средний Стандартный компакт-диск на 1 год в настоящее время выплачивается 0,18% годовых, в то время как средний показатель FDIC для однолетних Jumbo CD с минимальной ставкой в ​​100 000 долларов - всего лишь на базисную точку выше и составляет 0,19% годовых.

Если сравнивать обычный компакт-диск и большой компакт-диск в одном и том же учреждении, количество сертификатов jumbo обычно будет выше, хотя бы на небольшую сумму. Однако для опытного покупателя компакт-дисков важнее всего то, сколько платит лучший обычный компакт-диск по сравнению с ценой. компакт-диск thebestjumbo независимо от учреждения. И в этом преимущество стандартных компакт-дисков.

Количество банков и кредитных союзов, предлагающих обычные компакт-диски по всей стране, превышает 200. Напротив, только около 50 организаций продают доступные на национальном уровне большие компакт-диски. Таким образом, стандартный рынок компакт-дисков - и конкуренция - примерно в четыре раза больше гигантского рынка.

Кроме того, лучшие цены на компакт-диски в стране часто связаны со специальными акциями и ограниченными по времени предложениями компакт-дисков. Например, банк может предлагать один или два условия CD в качестве специальных с повышенной ставкой по сравнению с обычным набором сертификатов. Напротив, редко можно встретить специальный выпуск для компакт-дисков.

В результате покупатель компакт-дисков часто обнаруживает, что они могут сделать то же самое, или даже лучше, с самым высокооплачиваемым стандартным компакт-диском по сравнению с сертификат большого размера, о чем свидетельствует приведенное выше сравнение.

Супер-джамбо-компакт-диски даже реже, чем джамбо-компакт-диски, и лишь несколько крупных организаций предлагают продукт с таким названием. Самый крупный проигрыватель с супер-большим компакт-диском в меню продуктов - USAA Bank, который предлагает обычные компакт-диски минимум за 1000 долларов, большие компакт-диски за 95 тысяч долларов и супер-гигантские сертификаты за 175 тысяч долларов. Однако в настоящее время ставки на этих уровнях, как ни странно, одинаковы, за исключением незначительных различий в APY в нескольких терминах.

Однако существуют большие компакт-диски с минимальной суммой, превышающей 95 000 или 100 000 долларов, даже если учреждения, которые их предлагают, не называют их super jumbos. Самый распространенный уровень выше 100 000 долларов - это минимальный депозит в размере 250 000 долларов.

Насколько безопасны Jumbo-компакт-диски?

Вообще говоря, вложение в большой компакт-диск так же безопасно, как и депозит, сделанный на обычном компакт-диске или любом другом счете в банке. Это потому что Страхование FDIC (и Страхование NCUA для кредитных союзов) не различает типы депозитных продуктов, которые он охватывает. Его пределы строго определены долларовым порогом, который составляет 250,00 долларов покрытия как от FDIC, так и от NCUA.

Однако обратите внимание, что лимит в 250 000 долларов применяется на человека и на учреждение. Таким образом, покрытие может быть значительно увеличено за счет распределения вкладов между счетами, принадлежащими более чем одному лицу (например, двум супругам) или более чем одному учреждению.

В любом случае важно знать о любой ситуации, когда вы можете приблизиться к порогу в 250 000 долларов. Например, если вы открываете два компакт-диска по 100000 долларов в одном банке, но у вас есть еще 100000 долларов в виде чеков и денег. рыночные счета в том же учреждении, 50 000 долларов ваших вкладов не будут защищены FDIC, если банк провал. Независимо от того, находятся ли средства на обычных или больших компакт-дисках.

Можно ли торговать Jumbo CD?

Является ли компакт-диск предметом переговоров, обычно зависит от того, как был приобретен компакт-диск, а не от того, является ли он стандартным или большим по размеру. Сертификаты, открытые напрямую в банке или кредитном союзе, хранятся на имя вкладчика и редко подлежат обмену. Они могут быть ликвидированы только в соответствии с политикой банка в отношении досрочного снятия средств и соответствующего штрафа.

Кроме того, компакт-диски можно открывать через брокерские фирмы, и эти сертификаты называются посреднические компакт-диски, покупаются и продаются на вторичном рынке. Вместо того, чтобы идти в банк, чтобы открыть один из этих сертификатов, вы делаете это через свою учетную запись в брокерской компании (например, Vanguard, Fidelity и т. Д.), А также через несколько Компакт-диски от более чем одного учреждения могут храниться на одном брокерском счете, что значительно упрощает процесс отслеживания и управления более чем одним сертификатом. проще.

Компромисс за это удобство двоякий. Во-первых, доходность по CD с посредничеством обычно менее конкурентоспособна, чем по прямым банковским CD. Во-вторых, если вы хотите снять свои средства с CD, зарегистрированного при посредничестве, вы не можете просто ликвидировать его и заплатить банку штраф. Вместо этого вы должны выставить компакт-диск на продажу на вторичном рынке, управляемом брокерской фирмой, и цена, которую вы получите (которая зависит от текущей процентной ставки), далеко не предсказуема.

Если вы не хотите блокировать свои деньги на какое-то время и хотите более легкий доступ к ним, вы можете рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета в качестве альтернативы. Ниже приведены некоторые варианты сберегательных счетов от наших партнеров, которые могут быть конкурентоспособными по ставкам, которые вы можете заработать на компакт-дисках. Должен быть отметил, что в отличие от компакт-диска, где ваша ставка зафиксирована, со сберегательным счетом банк или кредитный союз может изменить вашу ставку в любой время.