5 советов по увеличению суммы вашего чека социального страхования

Когда Социальная защита был введен в 1935 году, он никогда не предназначался как основной источник дохода, который мог бы поддержать людей на пенсии. Скорее, его единственная цель заключалась в обеспечении безопасности для людей, которые не могли накопить достаточных пенсионных сбережений. В течение следующих нескольких десятилетий большинство американцев никогда особо не задумывались о своем социальном обеспечении из-за более короткой продолжительности жизни и зависимости от гарантированных пенсий.

Сегодня все по-другому. Планирование социального обеспечения в настоящее время является жизненно важным элементом в обеспечении достаточного дохода при выходе на пенсию, и существуют стратегии, позволяющие максимизировать ваши пособия.

Думайте о социальном обеспечении как о ренте

"Учитывая сегодняшнюю продолжительность жизни, как никогда важно максимально увеличить размер вашего пособия по социальному обеспечению. Думайте об этом как о рента на всю жизнь ", - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP®, основатель Dougherty & Associates, Цинциннати, Огайо.

«Социальное обеспечение - это единственная инвестиция с гарантией 8%. Мало того, он поддерживается федеральным правительством », - говорит Дэвид Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Эшвилл, Северная Каролина

Хотя существует множество вариантов планирования для максимизации пособий по социальному обеспечению, они могут быть сложными и применимы только при определенных обстоятельствах. Следующие пять советов по планированию - это те, о которых должен знать каждый, чтобы увеличить размер своих чеков социального обеспечения.

1. Работайте как минимум полные 35 лет

В Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего дохода за всю жизнь. SSA корректирует ваши заработки, индексируя их, чтобы учесть изменения в средней заработной плате с тех пор, как вы получали эти заработки. Затем SSA суммирует ваш доход за 35 лет с наибольшим доходом и использует средний индексированный ежемесячный доход (AIME) формула для расчета пособия, которое вы будете получать по достижении полного пенсионного возраста.

Если вы вошли в состав рабочей силы поздно или у вас были периоды безработицы, эти годы будут считаться нулями, которые будут включены в формулу, уменьшив среднее значение. После того, как вы проработали 35 лет, каждый дополнительный год заработка будет заменять предыдущий год с более низким заработком, что увеличит средний показатель, а значит, и ваше пособие.

2. Максимальный доход до достижения полного пенсионного возраста

SSA рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего заработка, поэтому чем больше вы зарабатываете, тем выше будет размер вашего пособия. Некоторые предпенсионеры ищут способы увеличить свой доход, например, работать неполный рабочий день или получать доход от бизнеса. Другие, однако, не подозревая о влиянии на пособия, могут сократить свою работу или частично выйти на пенсию, что может снизить их доход по социальному обеспечению.

"Деньги, заработанные после 60 лет, не индексируются, что означает, что доход в возрасте 60 лет может заменить год, в котором был ноль или год, когда у вас были более низкие доходы ", - говорит Маргарита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, генеральный директор Мировое богатство Голубого океана, Гейтерсбург, штат Мэриленд.

3. Преимущества отсрочки

Большинство людей знают свои полный пенсионный возраст (FRA)- возраст, в котором они могут получать все свои пособия по социальному обеспечению. Возраст большинства выходящих на пенсию людей составляет 66 лет.

Но мало кто знает, что если они отложить получение пособия по социальному обеспечению до тех пор, пока они не достигнут FRA, они смогут эффективно зарабатывать 8% годовой прибыли от имеющихся льгот. Размер пособия увеличивается на 8% каждый год, если он откладывается до 70 лет. Это основано на отсроченных пенсионных кредитах (DRC), заработанных за каждый год задержки выплаты пособий по социальному обеспечению.

Если, например, вы имеете право на получение первичной страховой суммы (PIA) в размере 2000 долларов США или 24 000 долларов США в возрасте 66 лет, то при ожидании достижения возраста 70 лет ваше годовое пособие увеличится до 31 680 долларов США. В совокупности вы увеличите свои общие пособия с 378 000 долларов, полученных при ожидаемой продолжительности жизни в возрасте 82 лет, до 411 000 долларов.

В этом примере не учитывается корректировка стоимости жизни (COLA). Предполагая, что COLA составляет 2,5%, ваше отсроченное пособие вырастет до 38 599 долларов, а общая сумма вашего пособия увеличится до 584 000 долларов к 82 годам. Имейте в виду, что COLA идут вверх и вниз. Например, между 2009 и 2020 годами было три года, когда COLA был равен нулю. COLA на 2020 год составил 1,6%, а на 2021 год - 1,3%. 

4. Требуйте супружеское пособие и отсрочите свое

Если вы и ваш супруг родились до 2 января 1954 г. и оба достигли пенсионного возраста, вы можете претендовать на супружеское пособие и пусть ваши собственные выгоды будут расти. Затем, когда вам исполнится 70 лет, вы сможете перейти на более высокое пособие.

Одно предостережение: вы не могли заявить о своих правах, если хотите использовать это «ограниченное приложение», как оно называется.

5. Избегайте налога на социальное обеспечение

Если вы планируете пополнить свой пенсионный доход работой после того, как начнете получать пособие по социальному обеспечению, вам необходимо знать о налоговых последствиях увеличения вашего дохода. От 50% до 85% вашего пособия может облагаться федеральными налогами.

Чтобы определить, какая часть ваших пособий будет облагаться налогом, IRS добавит ваши необлагаемые налогом проценты и половину вашего дохода по социальному обеспечению к вашему доходу. Скорректированная валовая прибыль (AGI). Если эта сумма составляет от 25 000 до 34 000 долларов для лиц, подающих индивидуальную декларацию, или от 32 000 до 44 000 долларов для лиц, подающих совместную декларацию, то до 50% вашего дохода по социальному обеспечению подлежит налогообложению. Когда эта сумма превышает 34 000 долларов США для одного лица, подающего заявление, или 44 000 долларов США для лиц, подающих совместную декларацию, до 85% ваших льгот облагаются налогами.

Вы можете уклоняться от уплаты налогов на доход по социальному обеспечению рассматривая способы распределения вашего дохода из различных источников, чтобы предотвратить любое увеличение, которое может повлечь за собой повышение налога.

«У многих инвесторов период« налогового медового месяца »- от выхода на пенсию до 72 лет. У них нет заработанного дохода, и они пока не обязаны выходить из своих IRA. Если у них есть неквалифицированный счет, они могут снять основную сумму, не облагаемую налогом. В этой ситуации вполне возможно, что пособия по социальному обеспечению не будут облагаться налогом », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, управляющий капиталом, Финансовый план, Inc., Беллингем, Вашингтон.

Изменения в пенсионном счете SECURE Act

В правила по пенсионным счетам были внесены изменения с прохождением БЕЗОПАСНЫЙ закон в 2019 году Конгрессом США. Некоторые из этих изменений включают следующее:

Устранено положение о растяжке

Закон о безопасности удалил растягивающее положение, что ранее позволяло бенефициарам, не состоящим в браке, отозвать требуемый минимум раздач от унаследованного IRA до тех пор, пока счет не будет исчерпан. Бенефициары, не состоящие в браке, должны снять все средства в течение 10 лет после смерти первоначального владельца счета, требование, введенное в действие с января. 1, 2020.

Удалено возрастное ограничение для взносов в IRA.

Закон SECURE снял возрастное ограничение для взносов IRA, а это означает, что инвесторы любого возраста теперь могут добавлять деньги на счет IRA.

Повышен возраст для требуемых минимальных распределений

Возраст для обязательного минимального распределения был увеличен до 72 лет с прежних 70½ лет.

Суть

Эти шаги будут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам максимально эффективно использовать пособие по социальному обеспечению и обеспечить большую финансовую безопасность во время выхода на пенсию.

Тем не менее, важно, чтобы инвесторы рассмотрели изменения в пенсионных счетах в результате Закона SECURE. Оттуда вы сможете определить, как планировать свои пособия по социальному обеспечению и финансовый план. Кроме того, рекомендуется проконсультироваться с финансовым специалистом о любых изменениях.