Definícia cenovo dostupného programu úprav domov (HAMP)
Čo je to program cenovo dostupných domácich úprav (HAMP)?
Program cenovo dostupných domácich úprav (HAMP) bol a úprava pôžičky program zavedený federálnou vládou v roku 2009 s cieľom pomôcť majiteľom bytov v ťažkostiach vyhnúť sa exekúcii. Cieľom programu bolo pomôcť majiteľom domov, ktorí zaplatili viac ako 31% svojich hrubý príjem smerom k splátkam hypotéky. Platnosť programu vypršala na konci roku 2016.
Kľúčové informácie
- Program cenovo dostupných domov (HAMP) bol federálnym programom zavedeným v roku 2009, aby pomohol majiteľom bytov v ťažkostiach vyhnúť sa exekúcii.
- HAMP umožnil majiteľom domov znížiť hypotéku a/alebo úrokové sadzby, dočasne odložiť platby alebo získať predĺženie pôžičky.
- Platnosť programu vypršala na konci roku 2016 a nebola obnovená.
Pochopenie programu cenovo dostupných domácich úprav (HAMP)
HAMP bol vytvorený pod príponou Program pomoci pri problémoch s majetkom (TARP) v reakcii na subprime hypotéka kríza v roku 2008. Počas tohto obdobia sa veľa amerických majiteľov domov ocitlo neschopných predať alebo refinancovať svoje domy po tom, čo sa trh zrútil kvôli prísnejším úverovým trhom. Mesačné platby sa stali nedostupnými, keď sa pri hypotékach s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) začali uplatňovať vyššie trhové sadzby, čím sa veľa ľudí ocitlo v riziku exekúcie.
Napriek tomu, že daňoví poplatníci dotovali niektoré úpravy pôžičiek, pravdepodobne najvýznamnejším prínosom HAMP bola štandardizácia systému, ktorý bol náhodným systémom úprav pôžičiek.
Aby sa hypotekárni investori kvalifikovali, museli na svojich mesačných splátkach zarobiť viac ako 31% svojho hrubého príjmu. Vynucovali sa aj majetkové požiadavky - museli prejsť čistá súčasná hodnota (NPV) test spolu s ďalšími štandardmi oprávnenosti.
Nehnuteľnosť sa stala oprávnenou, ak analýza ukázala, že veriteľ alebo investor, ktorý v súčasnosti vlastní pôžičku, zarobí viac peňazí úpravou pôžičky, než jej zabavením. Okrem požiadavky, aby vlastník domu preukázal finančné ťažkosti, musel byť dom obývateľný a neplatený riaditeľ zostatok pod 729 750 dolárov.
Úľava mala niekoľko foriem, pričom všetky by mali za následok zníženie mesačných platieb. Oprávnení majitelia domov môžu napríklad získať zníženie istiny hypotéky a úrokové sadzby. Existovala tiež možnosť dočasného odkladu splátok hypotéky - tiež známych ako znášanlivosť. A pokiaľ je to výhodné, majiteľ domu mohol predĺžiť svoje existujúce podmienky pôžičky.
V mnohých prípadoch bola na úpravu HAMP oprávnená aj už upravená pôžička, čo ešte viac znížilo platbu vlastníkovi domu.
Rodiny v programe znížili svoje mesačné platby v priemere o viac ako 530 dolárov.
Osobitné úvahy
Vláda označuje pomer platieb k hrubému príjmu ako pomer dlhu k príjmu medzi klientmi (DTI). Program HAMP, spolupracujúci s hypotekárnymi veriteľmi, pomohol poskytnúť stimuly pre banky, aby znížili pomer dlhu k príjmu na 38%alebo menej. The Pokladnica potom by zakročil, aby sa minimalizoval pomer DTI na 31% alebo menej.
HAMP motivovala súkromných veriteľov a investorov k financovaniu úprav ich pôžičiek. Správcovia hypoték dostali vopred platbu vo výške 1 000 dolárov za každú oprávnenú úpravu, ktorú vykonali. Títo veritelia mali tiež nárok získať až 1 000 dolárov ročne za každého dlžníka v programe až na tri roky.
Pôvodný HAMP bol obmedzený na hlavné rezidencie. V roku 2012 bol program zrevidovaný tak, aby zahŕňal domy, ktoré neobýval vlastník, domácnosti s viacnásobné hypotéky a vlastníkov bytov, ktorých pomer DTI bol buď nižší, alebo vyšší ako pôvodný požiadavka 31%.
Program cenovo dostupných domácich úprav (HAMP) vs. domáci cenovo dostupný program refinancovania (HARP)
HAMP bol doplnený ďalšou iniciatívou s názvom Domáci cenovo dostupný program refinancovania (HARP). Rovnako ako HAMP, aj HARP ponúkala federálna vláda. Ale bolo tu niekoľko drobných rozdielov.
Zatiaľ čo HAMP pomáhal ľuďom, ktorí boli na pokraji zabavenie, aby sa vlastníci domov kvalifikovali na HARP, museli byť pod vodou alebo blízko k tomuto bodu. Program umožnil refinancovať pôžičky ľuďom s domami, ktorých hodnota je nižšia ako nevyrovnaný zostatok na hypotékach, ako aj majiteľom domov s pomer pôžičky k hodnote (LTV) viac ako 80% - až 125%.
Iba tí, ktorých pôžičky boli zaručené alebo získané Fannie Mae alebo Freddie Mac pred 31. májom 2009, boli oprávnené. Spôsobilosť tiež závisela od toho, či bol vlastník domu aktuálny o svojich splátkach hypotéky. Okrem toho mali mať hypotekárni investori prospech z nižších splátok alebo z prechodu na stabilnejší hypotekárny produkt.
Termín pre HARP bol pôvodne určený na december. 31, 2017. Tento dátum sa však predĺžil, čím sa dátum ukončenia programu posunul na december 2018.