Definícia pomeru nákladov na bývanie

Čo je to pomer nákladov na bývanie?

Pomer nákladov na bývanie je pomer porovnávajúci náklady na bývanie s príjmami pred zdanením. Veritelia to často používajú ako spôsobilých dlžníkov pôžičky. Pomer nákladov na bývanie môže byť tiež označovaný ako pomer front-end.

Ako funguje pomer nákladov na bývanie

Pomer nákladov na bývanie je jedna metrika používaná pri hodnotení úverového profilu dlžníka pre pôžičku. V hypotekárnom úvere sa najčastejšie zvažuje pri analýze schopnosti potenciálneho dlžníka splácať hypotekárny dlh na bývanie.

Tento pomer sa obvykle používa v spojení s dlh voči príjmu pri určovaní maximálnej úverovej úrovne, ktorá sa má poskytnúť dlžníkovi. Pomery príjmu sú základnou súčasťou procesu upisovania a môžu zabrániť dlžníkovi získať schválenie úveru aj pri dobrom kreditnom skóre.

Pomer nákladov na bývanie vs. Pomer dlhu k príjmu

Pomer nákladov na bývanie sa označuje aj ako pomer front-end pretože je čiastočnou súčasťou celkového dlhu dlžníka voči príjmu a môže byť považovaný za prvý v procese upisovania hypotekárneho úveru. Pomer nákladov na bývanie vyžaduje zverejnenie príjmu dlžníka pred zdanením, ktorý je zásadným faktorom pre pomer nákladov na bývanie aj pre pomer dlhu k príjmu.

Pri výpočte pomeru nákladov na bývanie upisovateľ spočíta všetky povinnosti súvisiace s nákladmi na bývanie a dlžník vrátane potenciálnej hypotekárnej istiny a platieb úrokov, daní z nehnuteľnosti, nebezpečenstva poistenie, poistenie hypotéky, a poplatky za združenie.

Súčet nákladov na bývanie sa potom vydelí príjmom dlžníka pred zdanením, aby sa dosiahol pomer nákladov na bývanie. Pomer nákladov na bývanie je možné vypočítať pomocou mesačných alebo ročných platieb. Prahová hodnota pomeru nákladov na bývanie pre schválenie hypotekárneho úveru je zvyčajne 28%.

Dlh voči príjmu

Dlh voči príjmu je tiež ďalšou zásadnou súčasťou schvaľovania pôžičky. Keď vás zvažujú hypotekárny úver, emitent úveru získa priemernú sumu peňazí, ktorú zaplatíte veriteľom každý mesiac. Potom je celková suma vydelená mesačným príjmom dlžníka, aby sa identifikoval ich pomer dlhu k príjmu. Na schválenie pôžičky musí mať dlžník spravidla pomer dlhu k príjmu 36% alebo menej.

Spisovatelia hypoték zvážia potenciálny stres, ktorý splátka hypotéky zvýši k úverovému profilu dlžníka. Preto pri určovaní maximálneho množstva hypotéka úveru, ktorý má dlžník k dispozícii, analýza upisovania obsahuje hypotetické scenáre mesačne splátky hypotéky a potenciálne vplyvy na pomer nákladov na bývanie a pomer dlhu k príjmu úrovne.

Osobitné úvahy

Pomer nákladov na bývanie vyšší ako štandardných 28% môže byť pre veriteľov prijateľný na základe kompenzačných faktorov, ako je nízky pomer pôžičky k hodnote a/alebo vynikajúca úverová história. Spoločná žiadosť so spoludlžníkom môže tiež znížiť pomer nákladov na bývanie, rovnako ako výber určitých hypotekárnych produktov s počiatočnými nízkymi splátkami.

Dlžníci, ktorí uvažujú o potenciálnom nákupe pôžičky na bývanie, môžu pri plánovaní svojich mesačných rozpočtov chcieť použiť úroveň 28% a 36%. Udržanie mesačných nákladov na bývanie na úrovni 28% príjmu dlžníka môže pomôcť vytvoriť odhad, koľko si dlžník môže dovoliť mesačne platiť za hypotéku. Vo všeobecnosti udržanie celkového dlhu voči príjmu výrazne pod 36% môže tiež dlžníkovi uľahčiť získanie všetkých typov úverov a konkrétne hypotekárnych úverov pri žiadosti o hypotekárny úver.