Subprime hypotéky boli možnosťou pre tých, ktorí majú zlé úverové skóre

Čo je to subprime hypotéka?

Subprime hypotéka je hypotéka, ktorá sa bežne vydáva dlžníkom s nízkym úverovým ratingom. Prvotina konvenčná hypotéka sa neponúka, pretože veriteľ považuje dlžníka za nadpriemerné riziko nesplácania pôžičky.

Pôžičkové inštitúcie často účtujú úroky z hypoték s nižšou prioritou ako úroky z hypoték s oveľa vyššou sadzbou ako z hypoték v hypotékach typu Prime, aby sa kompenzovalo znášanie väčšieho rizika. Často ide aj o hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), takže úroková sadzba sa potenciálne môže v určených časových bodoch zvýšiť.

Pochopenie hypotekárnych záložných hypoték

„Subprime“ sa netýka úrokových sadzieb často spojených s týmito hypotékami, ale skôr kreditné skóre jednotlivca, ktorý si berie hypotéku. Dlžníci s Skóre kreditu FICO pod 640 sa často zaseknú hypotéky so subprime hypotékami a im zodpovedajúce vyššie úrokové sadzby. Pre ľudí s nízkym úverovým skóre môže byť užitočné, ak určitý čas počkajú a vytvoria si svoju úverovú históriu, než požiadajú o hypotéku, aby sa mohli kvalifikovať na prvotnú pôžičku.

Úroková sadzba spojená s hypotékou typu subprime závisí od štyroch faktorov: kreditného skóre, veľkosti downu platby, počet prípadov omeškania s oneskorenými platbami v úverovej správe dlžníka a typy priestupkov zistených na správa.

Subprime hypotéky vs. Prime hypotéky

Žiadatelia o hypotéku sú spravidla klasifikovaní od A do F, pričom skóre A je určené pre tých, ktorí majú príkladný úver, a skóre F pre tých, ktorí nemajú žiadnu rozpoznateľnú schopnosť splatiť pôžičku vôbec. Primárne hypotéky sa poskytujú kandidátom A a B, zatiaľ čo kandidáti s nižším hodnotením sa musia spravidla vzdať subprime pôžičiek, ak vôbec dostanú pôžičky.

Príklad účinku subprime hypoték

The Krach trhu s bývaním v roku 2008 bol z veľkej časti spôsobený rozsiahlymi zlyhaniami hypoték s hypotékami s nižším výnosom. Mnoho dlžníkov dostalo to, čo bolo známe ako Pôžičky NINJA, skratka odvodená zo slovného spojenia „žiadny príjem, žiadna práca a žiadny majetok“.

Tieto hypotéky boli často vydávané bez požadovania zálohy a nebolo potrebné ani potvrdenie o príjme. Kupujúci môže uviesť zárobok 150 000 dolárov ročne, ale nemusel predložiť dokumentáciu na preukázanie nároku. Títo dlžníci potom ocitli pod vodou na klesajúcom trhu s bývaním, pričom ich hodnoty domov sú nižšie ako hypotéka, ktorú dlhovali. Mnoho z týchto dlžníkov NINJA zlyhalo, pretože úrokové sadzby súvisiace s pôžičkami boli „sadzby za upútavky“. variabilné sadzby, ktoré začínali na nízkych hodnotách a v priebehu času sa stupňovali, takže bolo veľmi ťažké splatiť istinu istiny hypotéka.

Wells Fargo, Bank of America a ďalšie finančné inštitúcie v júni 2015 oznámili, že začnú ponúkať hypotéky jednotlivcom s úverovým ratingom na začiatku šesťdesiatych rokov minulého storočia, a nezisková, komunitná a domáca organizácia Neighborhood Assistance Corporation of America spustili iniciatívu koncom roka 2018 a organizujú akcie na celoštátnej úrovni. do pomôcť ľuďom požiadať o pôžičky „non-prime“, ktoré sú v skutočnosti rovnaké ako hypotekárne hypotéky.

Úľava na hypotéke COVID-19

The Zákon o pomoci, úľave a ekonomickom zabezpečení koronavírusu (CARES), podpísané bývalým prezidentom Trumpom 27. marca 2020, poskytlo dočasnú úľavu pre tých, ktorí sa ocitli neschopní splácať hypotéku v dôsledku počiatočného finančného dopadu pandémie koronavírusu. Ak ich podporuje federálna vláda alebo agentúra ako Freddie Mac alebo Fannie Mae, hypotekárni veritelia alebo správcovia pôžičiek nesmeli vlastníkom domov zabaviť majetok až do začiatku roku 2021. Navyše, tí, ktorí sa v dôsledku pandémie stretli s finančnými ťažkosťami, mohli požiadať a získať pôžičku znášanlivosť až 180 dní bez pokuty.

The Americký záchranný plán Zákon (ARP) z roku 2021 podpísaný prezidentom Bidenom tiež poskytoval určitú podporu v súvislosti s ochorením COVID-19. Ide o záchranný balík pre koronavírus v objeme 1,9 bilióna dolárov, ktorý má USA pomôcť zotaviť sa z ničivých ekonomických a zdravotných dôsledkov pandémie. Vďaka cenovej značke takmer 2 bilióny dolárov v rámci tejto legislatívy o záchrane ekonomiky je táto cena jednou z najdrahších v histórii USA. Moratórium na vysťahovanie a zabavenie, ktoré sa skončilo 31. marca 2021, sa podľa plánu nebude predlžovať ale bolo vyčlenených dodatočné financovanie na poskytnutie úľavy tým, ktorí sú vzadu, pri hypotékach, nájme a službách účty. Legislatíva stanovuje:

• 21,55 miliardy dolárov na núdzovú pomoc pri prenájme do septembra. 30, 2027
• V septembri poukážky na núdzové bývanie vo výške 5 miliárd dolárov. 30, 2030
• 750 miliónov dolárov na kmeňové bývanie
• 100 miliónov dolárov na vidiecke bývanie
• 5 miliárd dolárov na pomoc ľuďom bez domova

Časté otázky o subprime pôžičkách

Čo znamená subprime pôžička?

Subprime pôžička je druh pôžičky ponúkanej so sadzbou vyššou ako je primárna sadzba pre jednotlivcov, ktorí nespĺňajú podmienky pre pôžičky so základnou sadzbou. Tradiční veritelia často odmietali dlžníkov s rizikovými hypotékami kvôli ich nízkemu kreditu ratingy alebo iné faktory, ktoré naznačujú, že majú primeranú šancu nesplácať dlh.

Aký je rozdiel medzi primárnou pôžičkou a subprime pôžičkou?

Pretože dlžníci s rizikovými hypotékami sú rizikovejší, majú vyššie úrokové sadzby ako pôžičky pre primárne pôžičky. Konkrétna výška úroku účtovaného pri subprime pôžičke nie je stanovená. Rôzni veritelia nemusia hodnotiť riziko dlžníka rovnakým spôsobom. To znamená, že dlžník subprime pôžičiek má príležitosť ušetriť peniaze nákupom v okolí. Napriek tomu sú podľa definície všetky úrokové sadzby pôžičiek subprime zodpovedné za vyššie ako primárna sadzba.

Kto ponúka hypotekárne hypotéky?

Hoci každá finančná inštitúcia môže ponúknuť pôžičku so sadzbami subprime, existujú veritelia, ktorí sa zameriavajú na subprime pôžičky s vysokými sadzbami. Je pravdepodobné, že títo veritelia poskytujú dlžníkom, ktorí majú problém získať nízke úrokové sadzby, možnosť získať prístup k kapitálu na investovanie, rast svojho podnikania alebo kúpu domu. Vyššie úrokové sadzby subprime pôžičiek sa zároveň môžu počas životnosti pôžičky premietnuť do ďalších desaťtisíc dolárov ako dodatočné úrokové platby.

Prečo môžu byť pôžičky subprime nevhodné?

Pre dlžníkov budú vyššie úrokové sadzby znamenať nákladnejší úver v priebehu času, čo môže byť pre dlžníka, ktorý už má finančné problémy, ťažšie obsluhovať. Na systémovej úrovni boli zlyhania pôžičiek so subprime splatnosťou identifikované ako kľúčový faktor finančnej krízy 2008-09. Veritelia sú často považovaní za najväčších vinníkov a slobodne poskytujú pôžičky ľuďom, ktorí si ich nemôžu dovoliť kvôli voľne prúdiacemu kapitálu po dotcom bublina začiatku roku 2000. Napriek tomu prispeli aj dlžníci, ktorí si kúpili domy, ktoré si skutočne nemohli dovoliť.

Spôsobili pôžičky na nižšiu možnú mieru finančnú krízu v rokoch 2008-09?

Väčšina expertov súhlasí s tým, že hypotekárne hypotéky boli dôležitou súčasťou finančnej krízy. Pokiaľ ide o časť krízy o hypotekárne hypotéky, neexistoval jediný subjekt alebo osoba, na ktorú by sme mohli ukázať prstom. Táto kríza namiesto toho zahŕňala súhru svetových centrálnych bánk, majiteľov domov, veriteľov, ratingových agentúr, upisovateľov a investorov.