Sprostredkovateľský účet vs. IRA: Aký je rozdiel?

Ak ste novým investovaním, možno budete chcieť porovnať maklérske účty vs. Účty IRA sa rozhodnú, kam investovať. Koniec koncov, môžete investovať do akcií a iných cenných papierov na oboch účtoch – aký je teda rozdiel?

Vo všeobecnosti sú maklérske účty zdaniteľné účty, ktoré vám umožňujú nakupovať a predávať rôzne investície kedykoľvek chcete – bez obmedzení príspevkov a bez sankcií za výbery. Na druhej strane, IRA sú účty s odloženou daňou alebo bez dane (v závislosti od typu IRA, ktorý si vyberiete), existujú však prísne limity príspevkov a výbery môžu viesť k pokute. Tu je bližší pohľad na maklérske účty a IRA s tipmi, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, kam vložiť svoje ťažko zarobené peniaze.

Sprostredkovateľský účet vs. IRA: Prehľad

Sprostredkovateľské účty a IRA sú investičné účty, ktoré vám umožňujú nakupovať a predávať akcie, ETF, dlhopisy, podielové fondy, realitné investičné fondy (REIT) a iné cenné papiere.

Vo všeobecnosti investori používajú maklérske účty na denné obchodovanie, dlhodobé investovanie a na šetrenie na krátkodobé finančné ciele, ako je kúpa domu alebo auta. Medzitým IRA ponúkajú investorom daňovo zvýhodnený spôsob sporenia na dôchodok.

Mať oba typy účtov môže byť šikovný finančný krok. Týmto spôsobom môžete súčasne využívať flexibilitu maklérskeho účtu a daňové výhody IRA. Finanční plánovači často odporúčajú investovať v tomto poradí:

1. Ak máte plán 401(k), prispejte dostatočne, aby ste ho získali firemný zápas po prvé – je to ako získať peniaze zadarmo.
2. Maximalizujte svoje IRA, aby ste mohli využiť daňové výhody a sila zloženia.
3. Investujte prostredníctvom svojho maklérskeho účtu.

Čo je to maklérsky účet?

Ako už bolo uvedené, maklérsky účet je zdaniteľný účet, ktorý vám umožňuje nakupovať a predávať akcie a iné cenné papiere. Cenné papiere môžete kupovať a predávať voľne, bez obmedzenia sumy, ktorú investujete – a svoje investície môžete predať kedykoľvek bez sankcií. Pokiaľ ide o daňové zaobchádzanie, budete platiť dane z úrokov, dividend a kapitálových výnosov v daňovom roku, v ktorom ich zarobíte.

Existujú desiatky maklérskych firiem a výber najlepší maklér pre vás závisí od vášho investičného štýlu, preferovaných investícií a funkcií, ktoré chcete na obchodnej platforme. Keď sa rozhodnete pre maklérsku spoločnosť, môžete si otvoriť a financovať účet online, zvyčajne v priebehu niekoľkých minút.

Čo je IRA?

Individuálny dôchodkový účet alebo IRA je daňovo zvýhodnený investičný účet určený pre sporiteľov na dôchodok. Investičné možnosti sú v porovnaní s maklérskymi účtami obmedzené (napríklad nemôžete držať nahé možnosti), ale zárobky rastú bez dane alebo s odloženou daňou v závislosti od toho, či máte a Roth alebo tradičná IRA.

Na rozdiel od maklérskych účtov majú IRA prísne limity príspevkov. V daňových rokoch 2021 a 2022 môžete na svoje účty IRA prispieť až 6 000 USD alebo 7 000 USD, ak máte 50 rokov alebo viac.

Roth IRA (ale nie tradičné IRA) majú aj limity príjmu: Na rok 2021 môžete prispieť len v plnej výške sumu, ak je váš príjem nižší ako 125 000 USD pre slobodných alebo 198 000 USD, ak ste podanie v manželstve spoločne. Tieto limity sa zvyšujú v daňovom roku 2022, keď sa postupné vyraďovanie začína na 129 000 USD pre slobodných žiadateľov a 204 000 USD pre manželské páry, ktoré podávajú žiadosť spoločne.

IRA môžete otvoriť v banke alebo maklérskej spoločnosti. Majte na pamäti, že IRA nie je investícia sama o sebe – je to účet, ktorý obsahuje investície, ktoré si vyberiete. Môžete si vybrať z rôznych investícií, vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov, ETF, REIT a dokonca aj nehnuteľností.

Ako sa zdaňujú maklérske účty a IRA?

Nikto by netvrdil, že výber ziskových investícií je dôležitou súčasťou investovania a rastu bohatstva. napriek tomu investovať daňovo efektívnym spôsobom je rovnako dôležité, pretože vám umožňuje ponechať si čo najviac zo svojich ziskov. V závislosti od typu účtu, ktorý máte, zisky z dividend, úrokov a kapitálových ziskov môžu alebo nemusia byť zdaniteľné – čo nás privádza ku kľúčovému rozdielu medzi maklérskymi účtami a IRA.

Dane z maklérskych účtov

Sprostredkovateľské účty sú zdaniteľné investičné účty. Ak zarábate peniaze, pretože vaše investície platia úroky alebo dividendy, alebo preto, že vaše investície rastú na hodnote, budete z tohto príjmu platiť daň. Daňová povinnosť závisí od zdroja príjmu:

• Záujem. Mal by si zarábať úroky z investícií, ako sú dlhopisy, vkladové certifikáty (CD) alebo z akejkoľvek neinvestovanej hotovosti, ktorú máte na účte. Vo všeobecnosti sa úrokové výnosy zdaňujú ako bežný príjem, s dvomi výnimkami: Americké štátne pokladnice nepodliehajú štátnemu alebo miestna daň z príjmu a komunálne dlhopisy sú zvyčajne oslobodené od federálnych daní (a niekedy štátnych a miestnych daní, tiež).
• Dividendy. Dividendy sú váš podiel na zisku spoločnosti. Existujú dva typy dividend a každý má špecifický daňový režim. Kvalifikované dividendy— ktoré predstavujú väčšinu dividend vyplácaných akcionárom verejnými spoločnosťami — sa zdaňujú nižšou sadzbou dlhodobých kapitálových ziskov. Nekvalifikované dividendy – ktoré sa zvyčajne vzťahujú na REITs, hlavné komanditné spoločnosti (MLP) a spoločnosti na rozvoj podnikania (BDC) – sú zdaňované vyššou bežnou sadzbou dane z príjmu.
• Kapitálové zisky. Ak predáte investíciu so ziskom, budete z tohto zisku musieť zaplatiť daň – ale od toho, aká vysoká daň závisí ako dlho ste držali investíciu. Zisky z investícií, ktoré ste držali menej ako rok, sa považujú za krátkodobé kapitálové zisky a zdaňujú sa ako bežný príjem. Na druhej strane, zisky z investícií, ktoré ste držali viac ako rok, sú zdanené priaznivejšou, dlhodobou sadzbou kapitálových ziskov.
  

Dane z účtu IRA

Príspevky do tradičnej IRA sa realizujú v dolároch pred zdanením a môžu byť odpočítateľné z dane v závislosti od vášho príjmu a od toho, či sa na vás alebo vášho manžela vzťahuje dôchodkový plán v práci. Roth príspevky IRA sú realizované s dolármi po zdanení, takže v roku, keď prispejete, nie je žiadna daňová úľava. Namiesto toho daňová výhoda prichádza v dôchodku, keď sú vaše výbery oslobodené od dane.

Príjmy v IRA rast bez dane alebo s odloženou daňou, v závislosti od typu IRA, ktorý máte:

• Roth IRA. Neexistuje žiadna daňová úľava vopred, takže príspevky neznižujú váš zdaniteľný príjem. Ale kvalifikované výbery na dôchodku sú oslobodené od dane a svoje príspevky si môžete kedykoľvek – z akéhokoľvek dôvodu – vybrať bez sankcií. A na rozdiel od tradičných IRA neexistujú žiadne požadované minimálne distribúcie (RMD) pre Roth IRA.
  
• Tradičná IRA. Možno si budete môcť odpočítať tradičné príspevky IRA v roku, keď ich zaplatíte, čo môže znížiť váš zdaniteľný príjem (a vašu daňovú povinnosť). ale výbery podliehajú dani z príjmu a predčasné výbery zvyčajne vedú k 10 % pokute. Za určitých okolností sa môžete vyhnúť pokute (ale nie dani), ako je použitie peňazí na zaplatenie kvalifikovaných výdavkov prvého kupujúceho.

Spodný riadok

Finanční plánovači odporúčajú mať oba účty, ak je to možné. Sprostredkovateľský účet môžete použiť na denné obchodovanie, dlhodobé investovanie a sporenie na krátkodobé finančné ciele, zatiaľ čo IRA je určený na sporenie na dôchodok. Sprostredkovateľské účty ponúkajú väčšiu flexibilitu a neexistujú žiadne obmedzenia na príspevky, výbery alebo príjmy na financovanie jedného. Na druhej strane IRA majú nižšie ročné limity príspevkov, výbery môžu spôsobiť pokutu a ak je váš príjem príliš vysoký, možno nebudete môcť prispieť.