Trendy sadzieb CD, týždeň od 15. augusta 2022: Sadzby stúpajú
Už sú to tri týždne, čo Fed oznámil ďalšie veľké zvýšenie sadzieb a sadzby CD sa zvýšili vo všetkých hlavných termínoch. Zatiaľ čo sadzby v strednom pásme vkladové certifikáty (CD) zostala minulý týždeň na rovnakej úrovni, najvyššia sadzba na CD s najkratšou a najdlhšou platnosťou sa zvýšila, zatiaľ čo vedúca 1-ročná sadzba mierne vzrástla.
| Termín CD | Najvyššia národná sadzba za minulý týždeň | Najvyššia národná sadzba za tento týždeň | Zmeniť |
|---|---|---|---|
| 6 mesiacov | 3,01 % APY | 3,55 % APY | +0.54 |
| 1 rok | 3,05 % APY | 3,10 % APY | +0.05 |
| 2 roky | 3,50 % APY | 3,50 % APY | Žiadna zmena |
| 3 roky | 3,55 % APY | 3,55 % APY | Žiadna zmena |
| 5 rokov | 3,75 % APY | 4,00 % APY | +0.25 |
Federálny rezervný systém 27. júla po štvrtýkrát v tomto kalendárnom roku zvýšil sadzbu federálnych fondov. Bolo to už druhýkrát za sebou, čo Fed zvýšil sadzby o nezvyčajne veľké trištvrte percentuálneho bodu, navyše k dvom predchádzajúcim zvýšeniam túto jar. V dôsledku toho sa sadzby CD od marca dramaticky zvýšili a je pravdepodobné, že v nasledujúcom roku budú naďalej rásť.
Sadzby CD od konca roku 2021 sa nielen zvýšili, ale znásobili, pričom mnohé z najvyššie sadzby sedieť na viac ako trojnásobku toho, čo platili najlepšie CD len pred šiestimi mesiacmi. Vezmite si napríklad 3-ročné CD. Najvyššia sadzba na celoštátne dostupnom 3-ročnom CD bola koncom decembra 1,11 %. Dnes sa najlepšie platiaci 36-mesačný certifikát môže pochváliť sadzbou 3,55 %.
Všimnite si, že tu uvedené "najvyššie sadzby" sú najvyššie národné dostupné sadzby, ktoré Investopedia identifikovala vo svojom dennom prieskume sadzieb na stovkách bánk a úverových družstiev. To sa výrazne líši od národného priemeru, ktorý zahŕňa všetky banky ponúkajúce CD s týmto termínom, vrátane mnohých veľkých bánk, ktoré platia almužnu na úrokoch. Preto sú národné priemery vždy dosť nízke, zatiaľ čo najvyššie sadzby, ktoré môžete nájsť pri nakupovaní, sú často 10 až 12-krát vyššie.
Federálny rezervný systém a sadzby CD
Každých šesť až osem týždňov má výbor Federálneho rezervného systému pre stanovovanie sadzieb dvojdňové zasadnutie. Jedným z hlavných výsledkov ôsmich stretnutí počas roka je vyhlásenie Fedu o tom, či sa presúvajú sadzba federálnych fondov hore, dole alebo nezmenené.
Sadzba federálnych fondov priamo neurčuje, čo budú banky platiť zákazníkom za vklady CD. Namiesto toho je sadzba federálnych fondov jednoducho sadzba, ktorú si banky platia navzájom, keď si požičiavajú alebo požičiavajú svoje prebytočné rezervy cez noc. Keď je však sadzba federálnych fondov o niečo vyššia ako nula, poskytuje to bankám stimul, aby sa na to pozreli spotrebiteľov ako potenciálne lacnejší zdroj vkladov, ktoré sa následne snažia prilákať získavaním úspor, peňažným trhom, a CD sadzby.
Na začiatku pandémie Fed oznámil núdzové zníženie sadzieb na 0 % ako spôsob, ako pomôcť ekonomike odvrátiť finančnú katastrofu. A celé dva roky zostala sadzba federálnych fondov na úrovni 0 %.
V marci 2022 však Fed inicioval zvýšenie sadzieb o 0,25 % a naznačil, že to bude prvé z mnohých. Na stretnutí v máji 2022 už Fed oznámil druhé zvýšenie, tentoraz o 0,50 %. Ale obe zvýšenia boli len predohrou k väčšiemu zvýšeniu o 0,75 percentuálneho bodu, ktoré Fed oznámil v polovici júna, a potom k ďalšiemu zvýšeniu o 0,75 bodu 27. júla.
Predtým, ako Fed vykoná akúkoľvek zmenu sadzieb, zvyčajne existuje rozumné pochopenie toho, čo odhalia predtým, ako to skutočne oznámia. Výsledkom je, že mnohé banky a úverové družstvá začínajú s predvídateľným zvyšovaním sadzieb, zatiaľ čo iné sa rozhodnú počkať, kým sa zvýšenie sadzieb ustáli.
Ďalšie oznámenie o stretnutí Fedu sa uskutoční 21. septembra.
Aký je predpokladaný trend sadzieb CD?
Štyri tohtoročné zvýšenia sadzieb Fedu sú stále len začiatkom. Spôsobom je zvyšovanie sadzieb bojovať s inflácioua keďže inflácia v USA je momentálne mimoriadne horúca, Fed verejne plánuje implementovať sériu mnohých zvýšení sadzieb do roku 2022 a pravdepodobne do roku 2023.
Aj keď sadzba Fedu neovplyvňuje dlhodobý dlh ako hypotekárne sadzby, priamo ovplyvňuje smerovanie krátkodobých spotrebiteľských dlhov a sadzieb vkladov. Takže s niekoľkými túrami v roku 2022, ktoré ešte len prídu, by sa dalo očakávať, že sadzby CD porastú v priebehu tohto roka výrazne vyššia.
To neznamená, že by ste sa teraz mali vyhýbať uzamknutiu CD. Znamená to však, že by ste mali zvážiť krátkodobé certifikáty, aby ste mohli zarábať na vyšších sadzbách, ktoré budú dostupné v nie príliš vzdialenej budúcnosti. Ďalšou možnosťou je zvážiť špeciálny typ CD, ktorý sa niekedy nazýva „CD so zvýšením sadzby“ alebo „zvýšenie“. CD“, ktorý vám umožňuje aktivovať jedno zvýšenie sadzby na vašom existujúcom CD, ak sa sadzby výrazne zvýšia vyššie.
Zverejnenie metodiky zberu sadzieb
Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú CD zákazníkom po celej krajine a určuje denné poradie najlepšie vyplácaných certifikátov v každom odbore termín. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad CD nesmie presiahnuť 25 000 USD.