Opredelitev nezadostnih skladov (NSF)

Kaj so nezadostna sredstva (NSF)?

Izraz nezadostna sredstva (NSF), oz nezadostna sredstva, se nanaša na status tekočega računa, ki nima dovolj denarja za kritje transakcij. NSF opisuje tudi pristojbino, ki se zaračuna ob predložitvi čeka, vendar je stanje na računu ne more pokriti. Ko poskušate dvigniti več denarja, kot ga ima vaš račun, boste morda videli obvestilo »nezadostna sredstva« ali »nezadostna sredstva« na bančnem izpisku ali na bankomatu (ali na položnici).

Kolokvirano so čeki NSF znani kot "odskočni" ali "slabi" čeki. Če banka prejme ček na računu z nezadostnimi sredstvi, lahko zavrne plačilo in imetniku računa zaračuna pristojbino NSF. Poleg tega lahko trgovec zaračuna kazen ali pristojbino za vrnjeni ček.

Kako delujejo pristojbine za nezadostna sredstva

Banke pogosto zaračunajo pristojbine NSF, ko se predložen ček vrne zaradi pomanjkanja sredstev za njegovo kritje. Podobno pristojbino je mogoče oceniti pri plačevanju z računov, ki nimajo dovolj sredstev. Slednji scenarij opisuje račun prekoračitev (OD), ki se pogosto zamenja ali uporablja zamenljivo z nezadostnimi sredstvi (glej Overdraft vs. NSF pristojbine, spodaj).

Pristojbine, ki jih mnoge banke zaračunavajo za čeke NSF, so košček spora med potrošniki in bankami. Zagovorniki potrošnikov trdijo, da so provizije običajno fiksni znesek, zato stranke dejansko plačujejo izredno visoke obrestne mere za relativno majhne primanjkljaje na svojih računih.

Povprečna pristojbina NSF v ZDA se giblje med 27 in 39 USD. Mnogi so okoli 30 dolarjev.

Banke imajo imetnike računov na voljo več možnosti, da se izognejo kazni, povezane z nezadostno transakcijo sredstev. Odločite se lahko, da onemogočite nekatere politike prekoračitve, ki banki omogočajo kritje stroškov in dodajanje provizije NSF. Običajno imate tudi možnost, da povežete vsaj en rezervni račun, na primer varčevalni račun ali kreditno kartico. Sredstva, potrebna za transakcijo, se nato vzamejo s povezanega računa, ki je lahko še en vir sredstev.

Overdraft vs. Pristojbine NSF

Nezadostna sredstva in prekoračitve sta dve različni stvari, čeprav se oba nanašata na primanjkljaj sredstev in lahko sprožita provizije. Banke zaračunavajo pristojbine NSF, ko vrnejo predložena plačila (npr. Čeke), in provizije za prekoračitev, če sprejmejo čeke, ki prekoračijo tekoče račune.

Predstavljajte si na primer, da imate na svojem tekočem računu 100 USD in zaženete avtomatizirana klirinška hiša (ACH) ali elektronsko plačilo s čekom za nakup v višini 120 USD. Če vaša banka noče plačati čeka, morate plačati pristojbino NSF in se soočiti z vsemi kaznimi ali stroški, ki jih prodajalec oceni za vrnjene čeke. Če banka sprejme ček in plača prodajalcu, vam stanje na tekočem računu pade na - 20 USD in povzroči provizijo (OD).

Kakorkoli, provizija, ki jo oceni banka, zmanjša razpoložljivo stanje na računu.

Primeri taks NSF in prekoračitve

Recimo, da imate na svojem tekočem računu 20 USD in poskusite kupiti 40 USD z debetno ali čekovno kartico. Če niste izbrali načrta prekoračitve vaše banke, bo trgovec zavrnil transakcijo; če ste se odločili, bo transakcija lahko sprejeta in banka lahko oceni pristojbino za OD. Če pa napišete ček za 40 USD, ga banka lahko spoštuje in oceni pristojbino za OD - ali pa jo zavrne in oceni provizijo NSF, ne glede na to, ali ste se odločili za njen program prekoračitve.

Kako se izogniti pristojbinam NSF

Provizijam NSF se lahko izognete z ustreznim proračunom: Nikoli namerno ne napišite čeka ali plačajte več kot trenutno stanje, tudi če je priliv sveže gotovine neizbežen. Prav tako pomaga ohraniti blažino - zneske za nepredvidene stroške na vaših tekočih računih - da ne bi nenamerno prekoračili sredstev.

Poleg tega morate skrbno spremljati stanje na svojem računu, paziti na transakcije z debetno kartico in avtomatizirana plačila, ki jih je enostavno pozabiti in s tem pogoste vzroke za prekoračitve sredstev.

Če imate v banki več računov - recimo čekovni in varčevalni račun - jih lahko povežete, da se denar samodejno premakne z enega na drugega za kritje dvigov.

Mnoge banke ponujajo tudi kreditne linije prekoračitve. To je poseben izdelek, za katerega se lahko prijavite, če želite pokriti vse težave z nezadostnimi sredstvi. Za kreditno linijo prekoračitve je potrebno izpolniti kreditno vlogo, ki pri določanju odobritve upošteva vašo kreditno sposobnost in kreditni profil.

Če imate odobreno kreditno linijo prekoračitve, običajno prejmete revolving kredit vrstico približno 1.000 USD. Ta račun je mogoče povezati za kritje vseh transakcij, opravljenih z nezadostnimi sredstvi na primarnem računu. Uporablja se lahko tudi za gotovinsko poravnavo na vaš tekoči račun.

Leta 2010 je ameriška vlada ustvarila niz temeljitih zakonov o reformi bank, ki obravnavajo provizije prekoračitve in provizije NSF med drugimi vprašanji potrošniškega bančništva. Po zakonih se lahko potrošniki odločijo zaščita pred prekoračitvijo prek svojih bank (v resnici jim morajo banke dovoliti, da se odločijo, namesto da jih samodejno vključijo v storitev). Odločitev za zaščito pred prekoračitvijo na račun vpliva zlasti na transakcije s kreditnimi in debetnimi karticami. Kot vsaka bančna storitev, branje drobnega tiska se lahko plača in preučiti prednosti in slabosti.

Kritika pristojbin NSF

Pritožbe glede pristojbin NSF niso nič novega, kot kaže zakonodaja o bančni reformi iz leta 2010. V preteklih letih so bile številne tožbe; zlasti v letih 2010 se je povečalo število skupinskih tožb, ki izpodbijajo način, kako finančne institucije zaračunavajo provizije in nezadostne pristojbine za sredstva.

Te tožbe ne poskušajo šteti NSF za nezakonite; prej očitajo kršitev pogodbe in neupravičeno obogatitev načina njihove uporabe. Navedene so različne posebne prakse:

Prerazporeditev transakcij:Finančne institucije obdelujejo bremenitve na potrošniških računih na način, da povečajo provizije za prekoračitev - najprej odštejejo največje in ne po kronološkem vrstnem redu. Ta strategija sproži negativna stanja in pogostejše provizije za prekoračitev. Leta 2011 je Bank of America poravnala dve leti staro skupinsko tožbo za 410 milijonov dolarjev za prerazporeditev transakcij s strankami in zaračunavanje provizije na ta način. TD Bank je za isto stvar leta 2010 v skupinski poravnavi plačala več kot 62 milijonov dolarjev.

Dovoli pozitivno, poravnaj negativno: Finančne institucije, ki odobravajo transakcije v času, ko so imele stranke na svojih računih dovolj sredstev, da jih pokrijejo, oz obljubili, da bodo sredstva umaknili - in nato zaračunali pristojbine, ker so imeli računi pozneje, v dejanskem času objave in nezadostna sredstva naselje. Leta 2020 je Bank of Hawaii ustanovila sklad za poravnavo v višini 8 milijonov USD za poplačilo strank, ki so bile od leta 2010 do 2017 na ta način zaračunane; dogovoril se je tudi, da bo oprostil provizije za prekoračitev, ki so ostale neplačane.

Ena transakcija, več pristojbin: Finančne institucije zaradi plačila ocenijo več kot eno pristojbino NSF za eno postavko ali transakcijo zahtevo samodejno znova vloži (upnik, ne nujno pri bančni stranki) znanje). Leta 2020 je zvezna kreditna unija mornarice tak primer rešila za 16 milijonov dolarjev, ne da bi priznala kakršno koli kršitev ali odgovornost.

Pogosta vprašanja o pristojbinah NSF

Zakaj banke zaračunavajo pristojbino NSF?

Domnevno banke zaračunavajo pristojbine NSF za stroške in neprijetnosti vračila zavrnjenih čekov. V resnici banke pogosto zaračunavajo pristojbino NSF, ker jim s tem služi denar. "Za mnoge so provizije za prekoračitev/NSF postale številka 1 generator prihodkov od provizij in so eden najbolj donosnih virov prihodkov banke," je zapisano v poročilu Woodstock Institute Ameriški bankir.

Ali so pristojbine NSF zakonite?

Da, pristojbine NSF so zakonite - vsaj pri odskočnih čekih. Na splošno jih ni mogoče zaračunati pri transakcijah z debetno kartico ali pri dvigu na bankomatu.

Na splošno vlada ZDA ne ureja pristojbin NSF ali velikosti pristojbin; to je prepuščeno posamezni finančni instituciji. Zakon o resnici v posojanju od bank zahteva, da strankam razkrijejo svoje provizije, ko odprejo račun.

Ali je mogoče oprostiti pristojbino NSF?

Politike bank se razlikujejo, vendar se pristojbine NSF pogosto lahko opustijo, še posebej, če ste jih dobili prvič ali prvič po dolgem času.

Pokličite bančno linijo za pomoč strankam in zahtevajte vračilo za plačano provizijo - prej, tem bolje. Navedite vse olajševalne okoliščine, na primer enkratno zamudo pri rednem neposrednem depozitu.

Vendar se morate vprašati - le nekaj institucij je samodejno prekinilo vse pristojbine kot splošno politiko. Bodite vljudni, vendar vztrajni: če vam en predstavnik stranke ne more ali noče pomagati, prosite za pogovor z nadzornikom. Če lahko, lahko prošnjo vložite osebno v svoji podružnici.

Ali pristojbine NSF vplivajo na vaš kredit?

Ne, pristojbine NSF ne vplivajo neposredno na vaš kredit ali vaš kreditni rezultat - v bistvu zato, ker kreditnih uradov (Equifax, TransUnion in Experian) ne vedo zanje. Tudi čeki, vrnjeni zaradi nezadostnih sredstev, se tem agencijam ne poročajo posamično.

Vendar pa lahko zaradi odbitega čeka vaša kreditna kartica ali plačilo posojila postane zapadlo. Ti podatki se sporočijo kreditnim birojem. Zberite dovolj teh zamud pri plačilih in to bi lahko poslabšalo vašo kreditno oceno. Niz odskočenih čekov lahko tudi poškoduje sposobnost odpiranja novega bančnega računa ali v prihodnje plačajte trgovcu s čekom.

Kaj se zgodi, če ne plačam pristojbin za NSF?

Običajno nimate možnosti plačila pristojbin NSF, saj jih banka samodejno odšteje od vašega računa. Če ste nabrali dovolj provizij, da bi svoj račun postavili na rdečo stran, ga lahko banka zapre - običajno po določenem času. Če je vaš račun prekoračen, lahko banka zaseže tudi vsa sredstva na drugih računih, ki jih imate pri njej, da jih popravite; ali poskusite odplačati denar z drugimi sredstvi.

Spodnja črta

Nezadostna sredstva in pristojbine, ki nastanejo, so dražilne, vendar dejstvo finančnega življenja. Čeprav so vse več pozornosti kritik in tožb, pristojbine NSF ostajajo zakonite. Stranke se jim lahko izognejo tako, da spremljajo svoja bančna stanja, vzdržujejo blažino sredstev na računih in se prijavijo za zaščito prekoračitve, čeprav lahko to povzroči lastne stroške.