5/1 Hibridna hipoteka z nastavljivo obrestno mero (5/1 Hybrid ARM) Opredelitev

Kaj je hibridna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero 5/1 (5/1 ARM)?

Hibrid 5/1 hipoteka z nastavljivo obrestno mero (5/1 ARM) se začne z začetnim petletnim obdobjem s fiksno obrestno mero, ki mu sledi letna prilagoditev. "5" v izrazu se nanaša na število let s fiksno obrestno mero, "1" pa na to, kako pogosto se tečaj po tem prilagaja (enkrat letno). Tako se lahko mesečna plačila - včasih dramatično - zvišajo po petih letih.

Kako deluje hibridna hipoteka z nastavljivo obrestno mero (5/1 Hybrid ARM)

Hibridni ARM 5/1 je morda najbolj priljubljena vrsta hipoteke z nastavljivo obrestno mero, vendar ni edina možnost. Obstajajo tudi 3/1, 7/1 in 10/1 ARM. Ta posojila ponujajo uvodno fiksno obrestno mero za tri, sedem oziroma 10 let, nato pa se letno prilagajajo.

Ta hipoteka, znana tudi kot petletna ARM z določenim obdobjem ali 5-letna ARM, ima obrestno mero, ki se prilagaja glede na indeks plus maržo. Hibridni ARM-ji so zelo priljubljeni pri potrošnikih, saj imajo lahko začetno obrestno mero, ki je bistveno nižja od tradicionalne hipoteke s fiksno obrestno mero. Večina posojilodajalcev ponuja vsaj eno različico takšnih hibridnih ARM, od teh posojil pa je 5/1 Hybrid ARM še posebej priljubljen.

Obstajajo tudi druge strukture ARM, na primer 5/5 in 5/6 ARM, ki vključujejo tudi petletno uvodno obdobje, ki mu sledi prilagoditev obrestnih mer vsakih pet let oziroma vsakih šest mesecev. Predvsem 15/15 ARM se enkrat po 15 letih prilagodijo in nato ostanejo fiksne za preostanek posojila. Manj pogosti so 2/28 in 3/27 ARM. Pri prvem velja fiksna obrestna mera le za prvi dve leti, nato pa 28 let prilagodljivih obrestnih mer; pri slednjem je fiksna obrestna mera za tri leta s prilagoditvami v vsakem od naslednjih 27 let. Nekatera od teh posojil se prilagajajo vsakih šest mesecev in ne letno.

Primer hibridnega ARM -a 5/1

Obrestne mere se spreminjajo glede na njihove mejne obrestne mere, ko se ARM prilagajajo skupaj z indeksi, na katere so vezani. Če ima hibridni ARM 5/1 3%maržo in je indeks 3%, se prilagodi na 6%.

Toda obseg, v katerem se lahko popolnoma indeksirana obrestna mera za hibridni ARM 5/1 prilagodi, je pogosto omejen z struktura zgornje meje obrestnih mer. V celoti indeksirana obrestna mera je lahko vezana na več različnih indeksov, in čeprav se to število spreminja, je marža fiksna za življenjsko dobo posojila.

Posojilojemalec lahko s hibridnim ARM -om 5/1 prihrani znaten znesek pri svojih mesečnih plačilih. Ob predpostavki, da je cena nakupa stanovanja 300.000 USD z 20% akontacijo (60.000 USD), je posojilojemalec zelo dober/odličen kredit lahko prihrani med 50 in 150 bazičnih točk pri posojilu in več kot 100 USD na mesec pri plačilih na njihovih 240.000 USD posojilo. Seveda bi se ta stopnja lahko zvišala, zato bi morali posojilojemalci predvideti zvišanje mesečnih plačil, biti pripravljeni prodati svoj dom, ko se njihova obrestna mera dvigne, ali pa biti pripravljeni na refinanciranje.

Prednosti in slabosti hibridnega ročaja 5/1

V večini primerov ARM ponujajo nižje uvodne obrestne mere kot tradicionalne hipoteke s fiksnimi obrestnimi merami. Ta posojila so lahko idealna za kupce, ki nameravajo v svojih domovih živeti le kratek čas in prodati pred koncem uvodnega obdobja. Hibridni ARM 5/1 dobro deluje tudi za kupce, ki nameravajo refinancirati pred iztekom začetne stopnje. Kljub temu imajo hibridni ARM, kot je 5/1, višjo obrestno mero kot standardni ARM.

Obstaja tudi možnost, da bi se obrestna mera znižala, kar bi znižalo mesečna plačila posojilojemalca, ko se prilagodi. V mnogih primerih pa se bo obrestna mera povečala, kar bo povečalo mesečna plačila posojilojemalca.

Če posojilojemalec vzame ARM z namenom, da iz hipoteke izide s prodajo ali refinanciranjem, preden se obrestna mera ponastavi, osebne finance ali tržne sile jih lahko ujamejo v posojilo, ki bi jih lahko izpostavila zvišanju obrestnih mer, ki si jih ne morejo privoščiti. Potrošniki, ki razmišljajo o hipoteki z nastavljivo obrestno mero, bi morali se izobražujejo o tem, kako delujejo.