Opredelitev fiksne obrestne mere

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je nespremenljiva obrestna mera za obveznost, na primer za posojilo ali hipoteko. Lahko se uporablja med celotnim obdobjem posojila ali le za del trajanja, vendar ostane nespremenjen v določenem obdobju. Hipoteke imajo lahko več možnosti obrestnih mer, vključno s tistim, ki združuje fiksno obrestno mero za določen del termina in prilagodljivo obrestno mero za stanje. Te se imenujejo "hibridi.”

Razumevanje fiksnih obrestnih mer

Fiksna obrestna mera je privlačna za posojilojemalce, ki si tega ne želijo obrestne mere nihajo v času trajanja njihovih posojil, kar lahko poveča njihove stroške obresti in posledično tudi njihove stroške hipotekarna plačila

. Ta vrsta obrestne mere se izogiba tveganju, ki prihaja s spremenljivo ali spremenljivo obrestno mero, pri kateri je obrestna mera plačljive dolžniške obveznosti se lahko včasih razlikujejo glede na referenčno obrestno mero ali indeks nepričakovano.

Fiksno vs. Spremenljive obrestne mere

Spremenljive obrestne mere na hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) občasno spreminjati. Posojilojemalec običajno prejme uvodno obrestno mero za določeno časovno obdobje - pogosto za eno, tri ali pet let. Po tem se obrestna mera redno prilagaja. Do takšnih prilagoditev ne pride pri posojilu s fiksno obrestno mero, ki ni označeno kot hibrid.

V našem primeru banka da posojilojemalcu 3,5-odstotno uvodno obrestno mero pri 300.000 dolarjih 30-letne hipoteke z 5/1 hibridni ARM. Njihova mesečna plačila znašajo 1.347 USD v prvih petih letih posojila, vendar se bodo ta plačila povečala oz znižati, ko se obrestna mera prilagodi na podlagi obrestne mere, ki jo določi Federal Reserve ali druga referenčna vrednost kazalo.

Če se obrestna mera prilagodi na 6%, bi se mesečno plačilo posojilojemalca povečalo za 452 USD na 1799 USD, kar bi bilo težko obvladljivo. Toda mesečna plačila bi padla na 1.265 USD, če bi obrestna mera padla na 3%.

Če pa bi bila 3,5 -odstotna obrestna mera fiksna, bi se posojilojemalec 30 let soočal z enakim plačilom v višini 1347 dolarjev vsak mesec. Mesečni računi se lahko spreminjajo s spreminjanjem davkov na nepremičnine ali zavarovalne premije lastnika stanovanja prilagodijo, vendar hipotekarno plačilo ostane enako.

Na posojila s fiksno obrestno mero je mogoče računati, medtem ko je s spremenljivimi obrestnimi merami vedno nekaj negotovosti. The velika večina potrošnikov se odloči za posojila s fiksno obrestno mero.

Prednosti in slabosti fiksnih obrestnih mer

Fiksne obrestne mere so običajno višje od nastavljivih. Posojila s prilagodljivimi ali spremenljivimi obrestnimi merami običajno ponujajo nižje uvodne obrestne mere kot posojila s fiksno obrestno mero, zaradi česar so ta posojila privlačnejša od posojil s fiksno obrestno mero, kadar so obrestne mere visoke.

Posojilojemalci se pogosteje odločijo za fiksne obrestne mere v obdobjih nizkih obrestnih mer, kadar je zaklepanje obrestne mere še posebej koristno. The oportunitetni strošek še vedno precej manj kot v obdobjih visokih obrestnih mer, če se obrestne mere znižajo.

Posebni premisleki

The Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) zagotavlja a obseg obrestnih mer lahko pričakujete kadar koli, odvisno od vaše lokacije. Cene se posodabljajo dvotedensko in vnesete lahko podatke, kot so vaša kreditna ocena, polog in posojilo vnesite, če želite natančneje razumeti, kakšno fiksno obrestno mero bi lahko plačali v danem trenutku, in jo primerjati z ROKA.