Možnosti stanovanjskega posojila za gospodinjstva z nižjimi dohodki

Lastništvo stanovanj v ZDA je bilo vedno vezano na ameriške sanje— čudovita trata, bela ograja in vsi pripomočki za udobno bivanje, ki si jih človek lahko želi. Žal je ta ideal za velik del prebivalstva težko doseči. Za ljudi, ki živijo v gospodinjstvu z nizkimi dohodki, je težko, da se ne bi počutili, kot da ste popolnoma uničeni s stanovanjskega trga. Toda zahvaljujoč nekaterim javnim in zasebnim hipotekarnim možnostim z nizkimi dohodki se sanje o lastništvu stanovanja ni treba počutiti tako nedosegljive, kot se morda zdi.

Državna stanovanjska posojila

Zvezna vlada je s skupnim proračunom v višini skoraj 4,5 bilijona dolarjev največji ponudnik posojil, nepovratnih sredstev in drugih oblik pomoči v državi. Ker je v najboljšem interesu vlade, da ostane nastanjeno čim več svojih državljanov, da bi ohranili srečno in zdravo delovno silo, agencije, kot je Oddelek za stanovanja in urbani razvoj (HUD) in Zvezna stanovanjska uprava (FHA) imata programe, namenjene pomoči gospodinjstvom z nižjimi dohodki. privoščiti domove.

Z naslednjimi programi lahko posojilojemalci, ki izpolnjujejo določena merila, iščejo in pridobijo hipoteke, ki jih podpira država, z različnimi zahtevami, minimalnimi predplačili in ugodnostmi. Zahvaljujoč dejstvu, da jih podpira vlada ZDA, posojilodajalci pogosto vidijo te programe kot nizko tvegane naložbe, kar vodi do boljših pogojev in potencialno ugodnejših stopenj – čeprav se posebnosti razlikujejo pri vsakem program.

Posojila FHA

Z na splošno manj strogimi zahtevami kot drugi programi, ki jih podpira vlada, Posojilni program FHA je zasnovan tako, da prvim kupcem z nizkimi dohodki pomaga pri vstopu na stanovanjski trg. Za izpolnjevanje pogojev za program morajo posojilojemalci imeti mediano kreditna ocena od 580 in si lahko privoščite vsaj 3,5 % polog za dom. Svojo omejitev posojila FHA – ki bo odvisna od okrožja, v katerem nameravate opraviti nakup – lahko določite na spletnem mestu HUD.

Ne glede na vašo kreditno oceno in na voljo polog, morajo vsi posojilojemalci plačati vnaprej. Posojilojemalci so na kljuki tudi za letne premije hipotekarnega zavarovanja.

Program Good Neighbor Next Door

Žalostno je reči, vendar mnogi ljudje, ki delajo v javnih službah, ne zaslužijo toliko denarja, kot bi si mislili. Na primer, osnovna letna plača srednješolskega učitelja se lahko začne pri 36.000 $, povprečni dohodek za gasilce pa je nekaj več kot 48.000 $. Obe številki bi jih po večini meril uvrstili v skupino z nizkimi dohodki.

S programom Good Neighbor Next Door, ki ga zagotavlja HUD, lahko upravičeni uslužbenci javnih služb kupijo dom po 50 % popustu. Vse, kar se zahteva, je, da trenutno delate kot polni delovni čas pred-K do 12. razreda vzgojitelj, urgentni medicinski tehnik, gasilec ali pravo. uradnik, nameravajo kupiti dom na območju za revitalizacijo, ki ga je določil HUD, in so se pripravljeni zavezati, da bodo v tem domu živeli vsaj tri let.

Ulov pa je v tem, da če ponudbo za dom odda več kot ena oseba, bo ponudba izbrana naključno. Prav tako a tiha druga hipoteka bo potrebno za znesek popusta, čeprav ne boste plačevali in ne obresti bo nastalo, dokler ostanete v tem domu potrebna tri leta.

Program zajamčenega posojila iz oddelka 502 USDA

Ta možnost, znana tudi kot posojilo za razvoj podeželja, pomaga bodočim lastnikom stanovanj z nizkimi dohodki, da kupijo dom brez predplačila. Glavna zahteva za to posojilo pa je, da je na voljo samo za nekatere nepremičnine, ki se nahajajo na podeželju.

Po podatkih USDA lahko upravičeni prosilci uporabijo posojilo za nakup, gradnjo, sanacijo, izboljšanje ali premestitev stanovanja na primernem podeželskem območju s 100-odstotnim financiranjem. Poleg tega program jamči za 90 % posojila, zato so posojilodajalci izjemno zadovoljni, saj vedo, da je manjše tveganje, da odobrijo takšno posojilo brez predplačila.

Kandidati, ki se želijo vključiti v ta program, ne smejo preseči 115 % srednjega dohodka gospodinjstva v izbrani regiji. Prav tako se morajo strinjati, da bodo osebno živeli v domu kot primarnem prebivališču in morajo biti državljani ZDA, nedržavljani ZDA ali kvalificirani tujec.

VA posojila

Veterani, aktivni člani in preživeli zakonci z nizkim letnim dohodkom so lahko upravičeni do a VA posojilo. Zagotavlja ameriško ministrstvo za zadeve veteranov (prej Uprava za veterane), ta posojila so namenjena povezovanju sedanjega ali nekdanjega vojaškega osebja z dostopom do posojil zasebnih posojilodajalcev po konkurenčnih obrestnih merah.

Če prejemate hipotekarno pomoč pri VA, vedite, da ni potrebe po predplačilu in da vam lahko prodajalec pomaga pokriti stroške zapiranja. Poleg tega ne zahteva nobenega mesečnega hipotekarnega zavarovanja.

Upravičenost je odvisna od vrste storitve in tega, koliko časa ste služili vi ali vaša ljubljena oseba. Če ste trenutno v aktivni službi ali je bila vaša služba v vojnem času, potrebujete vsaj 90 dni izkušenj. Če je bila vaša služba v mirnem času, potrebujete 181 ali več dni. Če ste bili ločeni od storitve, morate biti v servisu 24 mesecev ali celotno naročeno obdobje storitve. In če ste bili v nacionalni gardi ali rezervi, ste morali služiti vsaj šest let.

Države so pogosto pripravljene ponuditi pomoč

Skupaj s pomočjo zvezne vlade ima vseh 50 zveznih držav in ozemelj ZDA možnost zagotavljanja pomoči pri najemu, lastništvu in nakupu hiše. Ti programi, ki jih sponzorira vaša država ali lokalne vlade, se razlikujejo od države do države.

Če želite izvedeti več o programih stanovanjske pomoči vaše države, vključno z vsemi programi hipotekarnih posojil, obiščite državno stran HUD. Odvisno od države in njenih virov je pomoč lahko v obliki pomoči za predplačilo, nepovratnih sredstev ali odpustnih posojil. Upravičenost in zahteve se lahko razlikujejo glede na državo, v kateri želite postati lastnik stanovanja.

Kaj pomeni nizek dohodek?

Če gledate na trenutni stanovanjski trg in se sprašujete, ali si boste lahko privoščili svoj prvi dom, oz želite se preseliti v novo, potem vam lahko poznavanje vašega dohodka pomaga najti pravo stanovanjsko posojilo zate. Ne samo, da boste takrat vedeli, koliko plačil si lahko privoščite na mesec, ampak boste morda lahko izkoristili tudi posebna posojila ali programe, če boste potrebovali dodatno pomoč.

Na nacionalni ravni, če se šteje za "gospodinjstvo z nizkimi dohodki" pomeni, da je skupni dohodek, ki ga letno zaslužijo vsi, starejši od 15 let, manj kot dve tretjini srednjega dohodka. Glede na poročilo ameriškega urada za popis prebivalstva za leto 2020 je mediana dohodek gospodinjstva leta 2019 znašal 68.703 $. V poročilu Pew Research Center za leto 2020 gospodinjstva z nižjimi dohodki prinašajo "manj kot približno 40.100 dolarjev".

Čeprav se te številke morda zdijo razumne, se lahko prag za stanovanja z nizkimi dohodki in druge programe za gospodinjstva z nizkimi dohodki zelo razlikuje od države do države. Po zadnjih podatkih HUD se štiričlanska družina v New Jerseyju šteje za nizek dohodek, če prinese 79.900 $ na leto, medtem ko ta ista družina v Mississippiju velja za nizke dohodke, če zaslužijo 48.000 $ na leto.

Vse to pomeni, da je koncept nizkega dohodka relativno. Čeprav lahko vaša država ali zvezna vlada določi vaše gospodinjstvo kot srednji razred ali nižjega razreda, vas lahko posojilodajalec postavi drugam na podlagi svojih lastnih meril. Ko iščete možnost posojila z nizkimi dohodki, se prepričajte, da ste dejansko kvalificirani, preden se prijavite. Večina možnosti posojila določa najvišji znesek denarja, ki ga lahko gospodinjstvo, ki vlaga vlogo, zasluži, če želi biti obravnavano za posojilo.