Ali lahko uporabim posojilo za lastniški kapital za nakup druge hiše?
Če imate veliko količino pravičnost v vašem primarnem bivališču se lahko dotaknete prek a stanovanjsko posojilo. Ta denar lahko nato uporabite za poljuben namen, vključno z nakupom drugega doma ali naložbene nepremičnine. Uporaba posojila za lastniški kapital za nakup druge hiše ni brez tveganj, zato je pametno razumeti prednosti in slabosti, preden nadaljujete.
Ključni odvzemi
- Če imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, lahko denar iz posojila za lastniški kapital uporabite za nakup druge hiše.
- Tako kot običajne hipoteke, so posojila lastniškega kapitala zavarovana z vašim domom, zato ga boste ogrozili, če ne boste mogli odplačati posojila.
- Obstajajo alternativni načini za izposojo, ki so v nekaterih primerih morda boljši.
Uporaba hipotekarnega posojila za nakup druge hiše
Kratek odgovor na vprašanje, ali lahko stanovanjsko posojilo uporabite za nakup druge hiše, je pritrdilen, na splošno lahko. Vendar ne pozabite, da imajo lahko nekateri posojilodajalci omejitve glede vira vašega predplačila in morda ne boste pripravljeni izdati hipoteke za nov dom, če za to uporabljate lastniško posojilo namen. Seveda to ne bo problem
če plačate ves denar za nov dom.Za razliko od a kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki zagotavlja revolving kreditno linijo, stanovanjsko posojilo vam daje celoten znesek posojila vnaprej. Znesek bo odvisen od tega, koliko lastniškega kapitala imate v vašem domu, njegove tržne vrednosti in koliko želite izposoditi. Vaš dohodek in kreditna zgodovina vpliva tudi na znesek posojila. Večina posojilodajalcev bo skupni znesek omejila na odstotek (običajno 85 %) vrednosti doma. Ko se vaše stanovanjsko posojilo zapre, boste prejeli celoten izkupiček in lahko nato denar porabite za nakup druge hiše ali z njo naredite, kar želite.
Prednosti in slabosti uporabe hipotekarnega posojila za nakup druge hiše
Glavna prednost uporabe posojila za lastniški kapital za nakup drugega doma je, da je to morda vaš najboljši (ali edini) pomemben vir financiranja, če ste hišno bogati, a revni z denarjem. Še en potencialni plus je, da bodo obrestne mere za stanovanjska lastniška posojila pogosto nižje od drugih oblik zadolževanja, čeprav so običajno višje od obrestnih mer za hipoteko.
Največja slabost uporabe posojila za lastniški kapital za nakup druge nepremičnine – ali za kateri koli drug namen – je, da ogrožate svoje primarno prebivališče, ker služi kot zavarovanje do varno posojilo. Če ugotovite, da ne morete odplačati posojila za stanovanjski kapital, lahko posojilodajalec izključiti na vaš dom in vas izseliti.
Dodatna nevarnost je, da z najemom stanovanjskega posojila, še posebej, če še vedno dolgujete denar za prvo hipoteko, lahko se znajdete v preobremenjenosti z dolgovi, če se soočite z nepričakovanim finančnim preobratom, kot je izguba službe ali obsežna zdravstvena račune. Dejansko bi lahko končali z obveznostjo odplačati tri hipoteke naenkrat: preostanek hipoteke na vašem osnovnem prebivališče, hipoteko na vašo drugo hišo (če vaše posojilo ni dovolj veliko za dokončen nakup hiše) in vaš lastniški kapital posojilo.
Končno, še ena pomanjkljivost je, da boste morali plačati zaključni stroški na stanovanjsko posojilo, ki bi lahko znašalo med 2 % in 5 % skupnih stroškov posojila. Prav tako boste morali plačati stroške zapiranja doma, ki ga kupujete.
Alternative za uporabo hipotekarnega posojila za nakup druge hiše
Preden zaprosite za stanovanjsko posojilo za nakup druge hiše, je vredno razmisliti o alternativah. Tudi oni imajo prednosti in slabosti.
gotovina
Najboljši vir denarja za nakup druge hiše bi bil denar, ki ste ga že prihranili in ga ne potrebujete takoj. Seveda, če to imate, sploh ne bi smeli iskati posojila.
Prihranki pri upokojitvi
Vaši pokojninski prihranki so možni. Na primer, če imate na delovnem mestu načrt 401 (k), vam lahko delodajalec dovoli, da si izposodite njegov del s posojilom 401 (k). Tako kot posojila za stanovanjski kapital, posojila za pokojninski načrt so lahko tvegana. Običajno boste morali posojilo odplačati v petih letih – tudi prej, če izgubite službo. Če ga ne morete vrniti, boste dolžni plačati dohodnino in morebitne kazni. Prav tako boste imeli toliko manj privarčenega denarja za svoja upokojitvena leta, kar bi lahko pomenilo finančne težave na poti.
Osebno posojilo
Lahko bi razmislili o a osebno posojilo. Plačali boste višjo obrestno mero kot pri posojilu za lastniški kapital ali HELOC, če pa osebno posojilo ni zavarovano, vaš dom ne bo ogrožen, če zamujate s plačili.
Refinanciranje izplačila
A gotovinsko refinanciranje odplača vašo trenutno hipoteko z večjo na podlagi zbranega lastniškega kapitala v vašem domu. Nato lahko dodaten denar porabite za druge namene. Seveda boste zdaj imeli več dolgov in višja mesečna hipotekarna plačila. Ta posojila imajo tudi stroške zapiranja, ki lahko znašajo na tisoče dolarjev.
Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
Z uporabo HELOC-a za nakup naložbene nepremičnine, najemne nepremičnine ali drugega doma lahko dobite več prilagodljivosti, kot jo dobite z lastniškim posojilom, saj vam ni treba vzeti denarja naenkrat. To bi lahko bilo koristno, če zdaj potrebujete nekaj gotovine za predplačilo in pričakujete, da boste potrebovali več v letu ali dveh za nekaj obnove. Vendar pa imajo HELOC-ji običajno spremenljive obrestne mere, zaradi česar so manj predvidljive kot posojilo za stanovanjski kapital, ki ima običajno fiksno obrestno mero.
Povratna hipoteka
Verjetno ni preveč ljudi, starih 62 let in več, ki bi želeli postati najemodajalci ob upokojitvi, vendar bi teoretično, če izpolnjujete to starostno zahtevo, lahko plačali zvezno zavarovana hipoteka za pretvorbo lastniškega kapitala (HECM), bolj znana kot »povratna hipoteka«, za nakup nepremičnine za najem, ki vam bo zagotovila dohodek v letih somraka.
HECM pretvori lastniški kapital v vašem domu v denar, ki je običajno neobdavčen in ne vpliva na vašo socialno varnost in Medicare. Posojilodajalec vam plača denar, vi pa nimate nobenih mesečnih plačil za hipoteko. Dejansko, dokler živite v domu, vam sploh ni treba odplačati hipoteke, čeprav morate še vedno plačati stroške vzdrževanja svojega doma. Ko pa se preselite iz doma, prodate dom ali umrete, morate vi, vaš zakonec ali vaše posestvo plačati hipoteko v celoti, plus obresti iz spremenljive obrestne mere, ki nastanejo v času trajanja posojila in požrejo lastniški kapital.
To pomeni, da če nameravate zapustiti svoj dom svojim dedičem, bi bil za to možnost visok račun. Kljub temu bi lahko na tej točki izkupiček od prodaje vaše nepremičnine za najem morda poplačal obratno hipoteko.
Ali lahko uporabite posojilo za lastniški kapital za plačilo predplačila za dom?
Da, če imate v svojem trenutnem domu dovolj lastniškega kapitala, lahko denar iz posojila za lastniški kapital uporabite za plačilo predplačila za drug dom – ali celo kupite drugo stanovanje brez hipoteke. Upoštevajte, da tega ne dovolijo vsi posojilodajalci, zato če nameravate kupiti drugi dom s hipoteko, boste morda morali poiskati tisto, ki bo.
Koliko denarja lahko dobim s posojilom za stanovanjski kapital?
Običajno si lahko izposodite do 85 % lastniškega kapitala vašega doma. Vendar pa boste morda morali plačati nekaj tisoč dolarjev za zaključne stroške, tako da ne boste odšli od posla s polnimi 85%.
Kakšna so tveganja uporabe hipotekarnega posojila za nakup druge hiše?
Glavno tveganje stanovanjskega posojila, tako kot pri običajni hipoteki, je, da je zavarovano z vašim domom. To pomeni, da če ne morete slediti plačilu, lahko vaš posojilodajalec zaseže dom, ga proda in vas izseli. Namesto posojila za lastniški kapital ste morda upravičeni tudi do nezavarovanega osebnega posojila, ki vaše hiše ne bo ogrozilo, čeprav bo običajno imelo višjo obrestno mero.
Kaj je bolje: posojilo z lastniškim kapitalom ali kreditna linija (HELOC)?
To je odvisno od tega, za kaj potrebujete denar. Lastniško posojilo je morda boljše, če v določenem času potrebujete pavšalni znesek denarja - na primer za nakup drugega doma. Kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC) bi lahko bila boljša, če denarja ne potrebujete naenkrat, ampak pričakujete, da ga boste porabili postopoma. Nekatere kreditne linije ostanejo odprte tudi do 10 let.
Z vidika obrestnih mer je stanovanjsko posojilo lahko varnejše, ker je njegova obrestna mera fiksna, medtem ko je obrestna mera za HELOC spremenljiva. Posojilojemalci s HELOC imajo določeno zaščito v obliki zgornje meje, kako hitro se lahko njihova obrestna mera dvigne, čeprav se to lahko razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca.