Pridobite ponudbe življenjskega zavarovanja: primerjajte najboljše zavarovalnice

Objavljamo nepristranske ocene izdelkov; naša mnenja so naša lastna in nanje ne vplivajo plačila, ki jih prejmemo od naših oglaševalskih partnerjev. Nauči se več o tem, kako pregledujemo izdelke in preberi naše razkritje oglaševalca za to, kako zaslužimo denar.

Če želite kupiti življenjsko zavarovanje, vam lahko naše orodje pomaga poiskati in primerjati ponudbe življenjskega zavarovanja, da boste našli najboljšo ponudbo. Pomagali vam bomo tudi pri odločitvi, ali potrebujete življenjsko zavarovanje, in vas vodili skozi postopek izbire police življenjskega zavarovanja, ki ustreza vašim potrebam. Naučite se pomembnih pogojev in možnosti police, medtem ko spodaj raziskujete različne ponudnike življenjskih zavarovanj.

Kako z orodjem pridobiti ponudbe za življenjsko zavarovanje

To orodje ponuja ocene cen od več vrhunskih ponudnikov življenjskih zavarovanj. Odgovoriti boste morali na nekaj vprašanj o svoji starosti, življenjskih okoliščinah in letnem dohodku, da bomo lahko ugotovili, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete. Od tam lahko pričakujete, da boste videli ponudbe več ponudnikov.

Pogoji življenjskega zavarovanja, ki jih morate poznati

Nakup življenjskega zavarovanja je lahko zmeden in preobremenjen, če ne razumete običajnih izrazov, ki se uporabljajo v policah življenjskih zavarovanj. Tukaj je nekaj izrazov, na katere lahko naletite:

• Nominalna vrednost/vrednost politike: The nominalna vrednost police je enaka nadomestilu za smrt, kar je znesek denarja, ki ga bodo prejeli vaši določeni upravičenci, če umrete med mandatom.
• Upravičenec: Pri življenjskem zavarovanju a upravičenec je oseba, ki jo zavarovalec določi za prejemanje nadomestila za smrt v primeru smrti zavarovane osebe.
• Zavarovanje: Zavarovanje je postopek ugotavljanja stopnje tveganja prosilca. Pri življenjskem zavarovanju zavarovalci uporabljajo podatke o vaši starosti, zdravstvenem stanju in kadilskem statusu, da določijo verjetnost, da boste umrli med obdobjem. Večje kot je vaše tveganje, višja bo vaša premija.
• Zavarovana oseba: To je oseba, za katero velja polica. Ko ta oseba umre, se izplača nadomestilo za smrt.
• Zavarovalec: To je oseba, ki je kupila polico.
• Premije: A premium je znesek, ki ga boste plačali za ohranitev politike v veljavi. Morda boste morali premije plačevati mesečno, četrtletno, polletno ali letno. Polico lahko plačate tudi v celoti na dan nakupa.
• Denarna vrednost/vrednost računa: V policah trajnega življenjskega zavarovanja se denarna vrednost je znesek, ki prinaša obresti in je na voljo za izposojo.
• Oddajna vrednost: To je znesek, ki bi ga prejeli, če bi se odločili preklicati svojo polico – denarna vrednost minus vsi stroški predčasne odpovedi.
• dividende: dividende so deli dobička zavarovalnice, ki se izplačajo primernim zavarovancem za celotno življenjsko obdobje. Vsa podjetja ne izplačujejo dividend. Običajno se lahko odločite za prejemanje teh plačil v gotovini, jih vložite v svoje premije ali kupite dodatno življenjsko zavarovanje.

Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje?

Vsakdo, ki ima družinske člane, ki so odvisni od svojih dohodkov za zadovoljevanje svojih potreb, bi moral kupiti polico življenjskega zavarovanja. Vprašajte se: »Če bi se mi kaj zgodilo, ali bi dohodek moje družine zadostoval za kritje naših financ obveznosti?" Te obveznosti bi lahko vključevale odplačilo hipoteke ali drugega dolga ali varčevanje za otroka izobraževanje.

Tudi če nimate vzdrževanih družinskih članov, lahko razmislite o nakupu police življenjskega zavarovanja, če želite poskrbeti za svoje pogrebne stroške. Če imate podjetje, ki bi trpelo brez vas, lahko svojega poslovnega partnerja navedete tudi kot upravičenca. Nekateri se tudi odločijo za nakup celotnega življenjskega zavarovanja kot način varčevanja za upokojitev, vendar večina finančni strokovnjaki pravijo, da to ni pametna naložba.

Kakšno življenjsko zavarovanje naj sklenem?

Večina ljudi potrebuje življenjsko zavarovanje samo za kritje v določenem obdobju, na primer med odplačevanjem hipoteke. V tem primeru običajno zadostuje terminsko življenjsko zavarovanje in je veliko ugodnejše od celotnega življenjskega zavarovanja. Vendar pa nekatere družine raje uporabljajo politiko, ki ustvarja denarno vrednost in zagotavlja dodatne ugodnosti, kot je kritje kritičnih bolezni.

Na izbiro je nekaj vrst življenjskih zavarovanj:

Obdobje življenja

Obdobje življenja zavarovanje ščiti vašo družino za določeno časovno obdobje, običajno med petimi in 30 leti. Če med mandatom umrete, vaši upravičenci prejmejo celotno nadomestilo za smrt. Če pa rok poteče, preden umrete, ne boste prejeli izplačila iz police.

Končni strošek

Končni strošek zavarovanje vam omogoča predplačilo vaših pogrebnih stroškov z vrsto plačil premij. V večini primerov lahko te pravilnike dobite, ne da bi odgovorili na zdravstvena vprašanja ali opravili zdravniški pregled.

Celo življenje

Kot že ime pove, celotno življenjsko zavarovanje te pokriva za vse življenje. Vašim upravičencem je zagotovljena nadomestila za smrt, vendar so te politike na splošno višje. Celotno življenjsko zavarovanje prav tako nabira obresti, s čimer se oblikuje komponenta denarne vrednosti, na podlagi katere si lahko izposodite, nekatere življenjske zavarovalnice pa izplačujejo dividende imetnikom celotne življenjske police.

Pridobivanje ponudbe življenjskega zavarovanja na spletu vs. zastopnik ali posrednik

Nekatere zavarovalnice življenjskega zavarovanja uporabljajo lastne agente, ki vam lahko prodajo samo življenjsko zavarovanje pri določenem ponudniku. Razen če že niste izbrali ponudnika, bo delo z ujetim agentom omejilo vaše možnosti. Neodvisni zastopniki predstavljajo več podjetij in imajo možnost vezati pravilnike in nuditi podporo pri zahtevkih, vendar tega ne storijo delajte z vsako življenjsko zavarovalnico, tako da bi lahko še vedno zamudili priložnosti v primerjavi z lastno zavarovalnico raziskave.

Posredniki predstavljajo potrošnike, ki iščejo zavarovanje, in lahko pomagajo pri določanju vrste police, ki jo potrebujete, koliko kritja morate kupiti in katero podjetje vam lahko ponudi najboljšo ceno. Vendar ne morejo zavezovati pravilnikov, zato boste morali še vedno sodelovati z zastopnikom ali ponudnikom neposredno, ko boste uradno zaprosili za pravilnik.

Pridobivanje ponudb pri vsakem ponudniku lahko traja nekaj časa in lahko je težko primerjati pravilnike. Vendar pa lahko spletna mesta za primerjavo življenjskih zavarovanj opravijo veliko dela namesto vas. Kljub temu, če ste novi pri nakupu življenjskega zavarovanja, lahko poiščete nasvet in podporo zastopnika ali posrednika.

Na spletu/neposredno	Agent	Posrednik
Najboljše za ljudi, ki radi sami raziskujejo in želijo največ možnosti	Najboljše za ljudi, ki vedo, kaj iščejo, vendar želijo, da bi jim človek pomagal primerjati cene	Najboljše za ljudi, ki potrebujejo finančna navodila za izbiro prave vrste kritja

Kako primerjati ponudbe življenjskih zavarovanj

Pri pridobivanju ponudbe za življenjsko zavarovanje boste morali navesti podatke, kot so vaša starost, višina, teža in dohodek. Morda boste morali odgovoriti tudi na vprašanja o vašem trenutnem zdravstvenem stanju, zdravilih, družinski zdravstveni anamnezi, kazenski evidenci in kršitvah vožnje. Dobiti bi morali ponudbe za isto vrsto politike, da boste lahko natančno primerjali cene. Če na primer iščete življenjsko zavarovanje, izberite enak izraz in nominalno vrednost za vsako ponudbo ali uporabite spletno orodje za primerjavo ponudb. Upoštevajte tudi, ali je ponudba pogojna na podlagi zdravniškega pregleda.

Kako primerjati življenjska zavarovanja

Ko zožite seznam ponudnikov življenjskih zavarovanj, ki bi lahko zadovoljili vaše potrebe, raziščite vsako podjetje in upoštevajte naslednje:

• Upravičenost: Prepričajte se, da ste upravičeni do polic ponudnika zavarovanja glede na vašo starost in zdravje.
• Sponzoriran delodajalec vs. individualna pokritost: Morda ste upravičeni do skupinskega kritja prek svojega delodajalca, v večini primerov pa bo to cenejše. Vendar pa morate zagotoviti, da je pokritost zadostna za vaše potrebe in prenosljiva, če zapustite službo.
• Cena: Poiščite podjetje, ki vam lahko zagotovi cenovno ugodno oceno za kritje, ki ga potrebujete.
• Enostavnost izdaje: Razmislite, ali bi želeli politiko, ki ne zahteva zdravniškega pregleda in namesto tega ponuja takojšnjo pokritost na spletu.
• Pritožbe: Raziščite vse nedavne tožbe ali izvršilne ukrepe proti podjetju in preverite indeks pritožb podjetja pri NAIC. Indeks pod 1,00 kaže na relativno zadovoljne stranke.
• kredibilnost: Preverite uvrstitev podjetja v najnovejši J.D. Power Študija življenjskega zavarovanja v ZDA, in poiščite ocene strank na spletnih mestih tretjih oseb, da ugotovite, ali obstajajo pomisleki strank.
• Ocene finančne moči: Prepričajte se, da je podjetje dobro ocenjeno glede finančne moči neodvisnih agencij, kot je npr AM Najboljši in Fitch, ker to kaže, da lahko podjetje zanesljivo plača terjatve.
• Razpoložljivost kolesarjev: Če želite prilagoditi svojo polico s kolesarji, kot so kritje kronične bolezni, dolgotrajna oskrba ali življenjsko zavarovanje za vašega otroka, se prepričajte, da ima podjetje možnosti za zadovoljitev vaših potreb.
• Razpoložljivost izdelkov za končne stroške: Če želite svoje pogrebne stroške sčasoma plačati vnaprej, zagotovite, da izbrano podjetje ponuja to vrsto police.
• Storitev za stranke: Prepričajte se, da imate na voljo veliko možnosti za stik s podjetjem in dajte prednost zavarovalnicam, ki ponujajo klepet v živo ali podporo 24 ur na dan.

Kaj morate vedeti pred nakupom življenjskega zavarovanja

• Poznajte svoje finančne obveznosti in cilje: Preden kupite življenjsko zavarovanje, se morate odločiti, koliko kritja boste kupili in kako dolgo želite, da polica velja. »Če želite ugotoviti, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, razmislite, koliko denarja potrebujete za oskrbo vaša družina in odgovornosti,« pravi Lacrecia Cade, predsednica posredniške družbe Atlanta Life Zavarovanje. »To bi lahko vključevalo zagotavljanje denarja za kritje vaše hipoteke, avtomobilov, šolnine na otroški fakulteti ali zasebni šoli ali celo dodatnih skrbnikov, ki bi jih morda potrebovali. Želite oceniti, kaj bi vaša družina izgubila, če ne bi mogli prispevati." 
• Upoštevajte svoje zdravje: Vaše trenutno zdravje bo vplivalo na možnosti, ki so vam na voljo. Cade pravi, da bi nekatere težave lahko otežile avtomatsko zavarovanje, vključno z »kakršno koli vrsto kronične bolezni, pa tudi debelostjo na podlagi vašega ITM, visokega krvnega tlaka ali visoke ravni glukoze, tako da veljate za preddiabetika." Če je temu tako, boste morda potrebovali pomoč posrednika, da boste primerjali standarde zavarovalnih pogodb različnih podjetij in našli cenovno ugodno politiko.
• Odločite se, ali želite, da politika ustvarja denarno vrednost: Cade pravi, da so terminske police cenejše, toda "politika za celotno življenjsko obdobje bo pridobila denarno vrednost in jo lahko dvignete ali si jo sposodite v življenju." 
• Odločite se, ali želite, da politika zagotavlja življenjske ugodnosti: Nekateri ponudniki vam omogočajo, da prilagodite svojo politiko, da zagotovite več kot le smrtno korist. »Na svoje življenjsko zavarovanje pomislite kot na del zaščitnega portfelja, ki ga morate zgraditi,« pravi Cade. »Mnoge police življenjskega zavarovanja imajo zdaj pospešene ugodnosti, ki vam izplačajo, če resno zbolite in potrebujete denar za plačilo stroškov, če ne morete delati. Zato razmislite o celotnem naboru možnosti, da se prepričate, da ste zaščiteni in pripravljeni." 
• Razmislite, kako želite upravljati svojo politiko: Številne življenjske zavarovalnice ponujajo spletna orodja, ki olajšajo izvedbo sprememb brez klica zastopnika. Odločite se, ali vam je to pomembno. Nekatera podjetja vam celo omogočajo, da prilagodite svojo pokritost na spletu.
• Spoznajte možnosti, ki so na voljo pri vašem delodajalcu: Razmislite, ali je skupinsko kritje, ki ga ponuja vaš delodajalec zadostuje za pokrivanje vaših potreb in prenosen, če zapustite službo. Morda boste morali kupiti dodatno kritje, bodisi prek svojega delodajalca ali kot individualno polico. Vendar Cade pravi, da bi morali pogledati dva vira pokritosti skupaj. "Prav tako pomembno je, da se ne zavarujemo preveč, kot da ne zavarujemo premalo," pravi.

Preberite več o življenjskih zavarovalnicah

Ko primerjate ponudbe življenjskih zavarovanj, se morda sprašujete, kako se vsako podjetje obnese v smislu storitev za stranke, zanesljivosti, ponudbe polic in finančne moči. Uporabljamo robusten pristop za ocenjevanje vsakega podjetja na podlagi razpoložljivih podatkov o cenah, ocen tretjih oseb in kvalitativnih raziskav. Naša pregledi življenjskih zavarovanj vam lahko pomaga zožiti vaše možnosti, ko dobite nekaj ponudb, ki ustrezajo vašemu proračunu.

Pogosto zastavljena vprašanja

Ali naj dobim ponudbo za življenjsko zavarovanje?

Uporaba brezplačnega orodja za pridobivanje ponudb življenjskega zavarovanja na spletu je eden najboljših načinov za začetek primerjave najrazličnejših življenjskih zavarovalnic. Neodvisni agenti običajno sodelujejo le s peščico podjetij, zato boste imeli manj možnosti politike. In najti izkušenega posrednika je lahko težko in dolgotrajno. Če pa imate zdravstvene težave, ki bi lahko vplivale na zavarovanje, imate težave pri uporabi tehnologije, ali imate zapletene potrebe po prilagajanju, je delo z neodvisnim agentom ali posrednikom morda boljše možnost. Upoštevajte tudi, da ponudbe za vseživljenjske politike, zlasti tiste z visoko nominalno vrednostjo, običajno niso na voljo na spletu.