Posredniški račun vs. IRA: Kakšna je razlika?

Če ste novi pri vlaganju, boste morda želeli primerjati posredniške račune in račune. Računi IRA, da se odločijo, kam vlagati. Konec koncev lahko vlagate v delnice in druge vrednostne papirje na katerem koli računu - v čem je torej razlika?

Na splošno so posredniški računi obdavčljivi računi, ki vam omogočajo nakup in prodajo različnih naložb, kadar koli želite – brez omejitev prispevkov in kazni za dvige. Po drugi strani so IRA računi z odloženim davkom ali brez davka (odvisno od vrste IRA, ki jo izberete), vendar obstajajo stroge omejitve prispevkov in dvigi lahko sprožijo kazen. Tukaj je podrobnejši pogled na posredniške račune in IRA z nasveti, ki vam bodo pomagali pri odločitvi, kam vložiti svoj težko prisluženi denar.

Posredniški račun vs. IRA: Pregled

Posredniški računi in IRA so naložbeni računi, ki vam omogočajo nakup in prodajo delnic, ETF-jev, obveznic, vzajemnih skladov, nepremičninskih naložbenih skladov (REIT) in drugih vrednostnih papirjev.

Na splošno vlagatelji uporabljajo posredniške račune za dnevno trgovanje, dolgoročno vlaganje in varčevanje za kratkoročne finančne cilje, kot je nakup hiše ali avtomobila. Medtem IRA ponujajo vlagateljem davčno ugoden način varčevanja za upokojitev.

Lahko je pametna finančna poteza, če imate obe vrsti računov. Tako lahko hkrati izkoristite fleksibilnost posredniškega računa in davčne ugodnosti IRA. Finančni načrtovalci pogosto priporočajo vlaganje v tem vrstnem redu:

1. Če imate načrt 401(k), prispevajte dovolj, da ga dobite družba tekma najprej - kot bi dobili brezplačen denar.
2. Izkoristite svoje IRA, da izkoristite davčne ugodnosti in moč mešanja.
3. Investirajte prek svojega borznoposredniškega računa.

Kaj je posredniški račun?

Kot je navedeno, je posredniški račun obdavčljivi račun, ki vam omogoča nakup in prodajo delnic in drugih vrednostnih papirjev. Vrednostne papirje lahko kupujete in prodajate prosto, brez omejitev zneska, ki ga vložite – in svoje naložbe lahko prodate kadar koli brez kazni. Kar zadeva davčno obravnavo, boste plačali davke na obresti, dividende in dohodek od kapitalskega dobička v davčnem letu, v katerem ga zaslužite.

Obstaja na desetine borznoposredniških podjetij, in izbira najboljši posrednik za vas je odvisno od vašega sloga vlaganja, prednostnih naložb in funkcij, ki jih želite v platformi za trgovanje. Ko se odločite za borznoposredniško družbo, lahko odprete in financirate račun na spletu, običajno v nekaj minutah.

Kaj je IRA?

Individualni upokojitveni račun ali IRA je naložbeni račun z davčnimi ugodnostmi, zasnovan za pokojninske varčevalce. Naložbene izbire so omejene v primerjavi s posredniškimi računi (na primer, ne morete imeti gole možnosti), vendar zaslužki rastejo neobdavčeno ali z odloženim davkom, odvisno od tega, ali imate a Roth ali tradicionalna IRA.

Za razliko od posredniških računov imajo IRA stroge omejitve prispevkov. Za davčni leti 2021 in 2022 lahko na svoje račune IRA prispevate do 6.000 $ ali 7.000 $, če ste stari 50 let ali več.

Roth IRA (vendar ne tradicionalni IRA) imajo tudi omejitve dohodka: za leto 2021 lahko prispevate samo v celoti znesek, če je vaš dohodek manjši od 125.000 $ za samske prijavitelje ali 198.000 $, če ste poročeni. skupaj. Te omejitve se povečajo za davčno leto 2022, ko se postopna opustitev začne pri 129.000 $ za samske prijavitelje in 204.000 $ za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo.

IRA lahko odprete pri banki ali borznoposredniški družbi. Upoštevajte, da IRA sama po sebi ni naložba - to je račun, na katerem so naložbe, ki jih izberete. Izbirate lahko med različnimi naložbami, vključno z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF-ji, REIT-ji in celo nepremičninami.

Kako so obdavčeni posredniški računi in IRA?

Nihče ne bi trdil, da je izbira donosnih naložb bistven del vlaganja in rasti bogastva. še vedno naložbe na davčno učinkovit način je enako pomemben, saj vam omogoča, da ohranite čim več svojih dobičkov. Odvisno od vrste računa, ki ga imate, so lahko zaslužki iz dividend, obresti in kapitalskih dobičkov obdavčljivi ali pa tudi ne – kar nas pripelje do ključne razlike med posredniškimi računi in IRA.

Davki na posredniške račune

Posredniški računi so obdavčljivi naložbeni računi. Če zaslužite denar, ker vaše naložbe plačujejo obresti ali dividende ali ker se vaše naložbe povečajo v vrednosti, boste od tega dohodka dolžni plačati davek. Davčna obveznost je odvisna od vira dohodka:

• Obresti. Lahko bi zaslužiti obresti iz naložb, kot so obveznice, potrdila o depozitu (CD) ali iz kakršnega koli nenaloženega denarja, ki ga imate na računu. Na splošno se dohodek od obresti obdavči kot običajni dohodek, z dvema izjemama: zaklade ZDA niso predmet državne ali lokalni dohodninski davek, občinske obveznice pa so običajno oproščene zveznih davkov (in včasih državnih in lokalnih davkov, tudi).
• dividende. Dividende so vaš delež dobička podjetja. Obstajata dve vrsti dividend in vsaka ima posebno davčno obravnavo. Kvalificirane dividende—ki predstavljajo večino dividend, ki jih delničarjem plačajo javna podjetja, so obdavčene po nižji, dolgoročni stopnji kapitalskih dobičkov. Nekvalificirane dividende, ki običajno veljajo za REITs, glavne komanditne družbe (MLP) in podjetja za razvoj poslovanja (BDC) – so obdavčene po višji, običajni stopnji dohodnine.
• Kapitalski dobički. Če naložbo prodate za dobiček, boste na ta dobiček dolžni davek, koliko davka pa je odvisno od tega kako dolgo ste držali naložbo. Dobički iz naložb, ki ste jih imeli manj kot eno leto, se štejejo za kratkoročne kapitalske dobičke in se obdavčijo kot običajni dohodek. Po drugi strani pa so dobički iz naložb, ki ste jih imeli več kot eno leto, obdavčeni po ugodnejši, dolgoročni stopnji kapitalskih dobičkov.
  

Davki na račun IRA

Prispevki v tradicionalno IRA so plačani z dolarji pred obdavčitvijo in so lahko davčno priznani, odvisno od vašega dohodka in če ste vi ali vaš zakonec na delovnem mestu vključeni v pokojninski načrt. Prispevki Roth IRA so narejeni z dolarji po obdavčitvi, tako da v letu, ko plačate prispevek, ni davčne olajšave. Namesto tega davčna olajšava pride ob upokojitvi, ko so vaši dvigi neobdavčeni.

Zaslužek v IRA rastejo brez davka ali z odloženim davkom, odvisno od vrste IRA, ki jo imate:

• Roth IRA. Ni vnaprejšnje davčne olajšave, zato prispevki ne znižujejo vašega obdavčljivega dohodka. Toda kvalificirani dvigi ob upokojitvi so neobdavčeni in svoje prispevke lahko kadar koli – iz katerega koli razloga – dvignete brez kazni. In za razliko od tradicionalnih IRA jih ni zahtevane minimalne distribucije (RMD) za Roth IRAs.
  
• Tradicionalna IRA. Morda boste lahko odšteli tradicionalne prispevke IRA v letu, ko jih plačate, kar lahko zmanjša vaš obdavčljivi dohodek (in vašo davčno obveznost). Ampak dvigi so obdavčeni z dohodnino in zgodnji dvigi običajno povzročijo 10-odstotno kazen. V določenih okoliščinah se lahko izognete kazni (vendar ne davku) – na primer z uporabo denarja za plačilo kvalificiranih stroškov prvega kupca stanovanja.

Spodnja črta

Finančni načrtovalci priporočajo, da imate oba računa, če je mogoče. Posredniški račun lahko uporabite za dnevno trgovanje, dolgoročno vlaganje in varčevanje za kratkoročne finančne cilje, medtem ko je IRA namenjena varčevanju za upokojitev. Posredniški računi ponujajo večjo prilagodljivost in ni omejitev glede prispevkov, dvigov ali dohodka za financiranje enega. Po drugi strani imajo IRA nižje letne omejitve prispevkov, dvigi lahko povzročijo kazen, in če je vaš dohodek previsok, morda ne boste mogli prispevati.