Opredelitev provizije za mejo
Kaj je čezmejna pristojbina?
Nadomestilo je kazen, ki jo zaračuna kreditno kartico podjetja, ko nakupi imetnikov kartic presegajo njihovo kreditno omejitev. Prej bi družbe s kreditnimi karticami zavrnile transakcijo, če bi potrošnik opravil nakup nad svojo mejo; vendar so se podjetja s kreditnimi karticami preusmerila v prakso, da transakcijo opravijo, vendar zaračunajo provizijo. Ta praksa se je ustavila odkar je minilo Zakon o odgovornosti, odgovornosti in razkritju kreditne kartice (CARD) leta 2009.
Ključni obroki
- Nadomestilo je kazen, ki se zaračuna strankam kreditnih kartic, ki kršijo svoje kreditne omejitve.
- Podjetja so v preteklosti imela diskrecijsko pravico glede velikosti svojih mejnih vrednosti, zdaj pa ne morejo zaračunati višjega zneska, kot je bil presežen.
- Sprejetje zakona o odgovornosti, odgovornosti in razkritju kreditnih kartic (CARD) leta 2009 je določilo zakone, ki potrošnike ščitijo pred nepričakovanimi ali visokimi provizijami.
- Danes se morajo stranke "odločiti" za možnost, da presežejo svojo kreditno omejitev, v tem primeru pa jim lahko zaračunajo čezmejne provizije.
- Od sprejetja zakona o kartici CARD so čezmejne pristojbine praktično izginile.
Kako deluje čezmejna provizija
Previsoke provizije so eden od načinov, na katerega si prizadevajo podjetja s kreditnimi karticami obvladujejo svoja tveganja. Ker so kreditne kartice nezavarovana oblika dolga, podjetja za kreditne kartice nimajo nobene možnosti zavarovanje če imetnik kartice privzete vrednosti.
Zato si podjetja s kreditnimi karticami prizadevajo odvrniti stranke od finančno tveganega vedenja, kot je poraba večja od predpisane kreditne omejitve. Z zaračunavanjem presežne meje kot odziv na takšne transakcije lahko podjetja s kreditnimi karticami onemogočijo to vedenje in hkrati ustvarijo dodatne prihodke.
V preteklosti bi številne družbe s kreditnimi karticami stranke samodejno vključile v programe, s katerimi bi lahko presegle svoje kreditne omejitve in sprožile čezmejno provizijo. Vendar je bil sprejetje zakona CARD leta 2009 dodalo novo predpisov temu procesu. Danes stranke ne morejo preseči svojih kreditnih omejitev, razen če se za to ročno odločijo.
Odplačevanje celotnega zneska kreditne kartice vsak mesec je najbolj stroškovno učinkovita strategija, ki se izogiba ne le prekomernim provizijam, ampak tudi visokim obrestnim meram.
Z drugimi besedami, uporabniki kreditnih kartic se lahko odločijo, da bodo v zameno za pravico, da presežejo svoje zneske, izpostavljeni morebitnim prekomernim provizijam kreditne omejitve. Hkrati pa je zakon o CARD določil tudi omejitve velikosti samih pristojbin za preseganje meja. Danes se podjetjem s kreditnimi karticami ne sme zaračunavati provizij, višjih od zneska, za katerega je stranka presegla svojo kreditno omejitev. Na primer, če stranka preseže svojo kreditno omejitev za 50 USD, bi bila 50 USD najvišja provizija za omejitev, ki jo dovoljuje zakon.
Upravljanje čezmernih pristojbin
Ko je kreditna kartica izdana, je priložena največja znesek, ki ga je mogoče uporabiti. Ta prag je za vsakega posameznika drugačen in je odvisen predvsem od strankinega kreditna zgodovina.
Na primer, oseba A z dobro kreditno zgodovino zaprosi za kreditno kartico in ima največjo omejitev porabe 10.000 USD. Oseba B pa s slabo kreditno zgodovino zaprosi za isto kreditno kartico in ima največjo omejitev porabe 2000 USD. Te omejitve veljajo za zmanjšanje tveganja izdajatelja kreditne kartice.
Pomembno je, da pogosto preverjate izpisek kreditne kartice, da ugotovite, kje ste ravnovesje je in kako blizu ste pragu. Nadomestne provizije se zaračunajo, kadar koli stanje preseže prag, ne glede na to, ali je bil povečan znesek posledica nakupa, obresti, zamude pri plačilu ali katere koli druge provizije.
Varneje je, da se ne prijavite, če ne morete preseči kreditne omejitve in vam zaračunati provizijo. S tem se izognete neželenim stroškom. Če se ne prijavite in presežete kreditne omejitve, bo vaša transakcija zavrnjena. To je dober način, da se izognete pristojbinam in se zavedate, da ste pri svojem kreditni limit.
Prav tako je treba omeniti, da če se ne prijavite in vaša izdajateljica kreditne kartice dovoli izvedbo transakcije, vam ne morejo zaračunati čezmerne provizije. V tem primeru, če na izpisku opazite plačilo, obvestite izdajatelja kreditne kartice, da ga odstrani.
Koliko znaša čezmejna provizija?
Kot je zapisano v zakonu o kartici CARD, vam podjetje za kreditne kartice ne more zaračunati več kot znesek, ki ste ga presegli. Kartično podjetje vam prav tako ne more zaračunati provizije za omejitev več kot enkrat v enem plačilnem ciklu. Če vaše stanje ostane nad mejo, vam kartično podjetje ne more zaračunati več kot dvakrat zapored.
Od leta 2021 prva provizija za omejitev ne sme presegati 27 USD, druga pristojbina pa ne sme presegati 38 USD, če se pojavi v šestih mesecih od prve. Ob sprejetju zakona o kartici CARD so čezmerne pristojbine tako rekoč izginile. Na primer, American Express od leta 2009 ni zaračunal čezmerne pristojbine.
Čeprav so provizije za prekoračitev limitov praktično izginile, lahko potrošnik z nenehnim preseganjem kreditne omejitve nosi še druge kazni. Te kazni lahko vključujejo zvišane obrestne mere, znižanje kreditnega limita, prejšnja plačila, višje minimalna plačila, in celo preklic kartice.
