Uporaba IRA za poplačilo dolga s kreditno kartico

Počutite se, kot da se utapljate dolg po kreditni kartici. Iz svoje plače ne morete iztisniti ničesar več, morda pa boste imeli v urejeni vsoti urejeno vsoto individualni račun za upokojitev (IRA). Seveda naj bi ta sredstva ostala nedotaknjena do upokojitve. Ampak to je daleč.

Ali bi bilo bolje uporabiti celotno ali delno svojo IRA, da bi s teh hrbtov odstranili to visoko ravnovesje? Preberite, če želite izvedeti več o posledicah uporabe pokojninskih skladov za poplačilo dolga po kreditni kartici.

Slabosti odplačevanja dolga z IRA

Najprej je pomembno vnaprej priznati, da to morda ni pametna finančna poteza iz več razlogov. Ko predčasno dvignete sredstva iz IRA, se boste verjetno soočili z davki in/ali kazenmi, kar lahko znatno poveča stroške odplačila dolga.

Z tradicionalna IRA, za vsak denar, ki ga vzamete, morate plačati davek od dohodka. Poleg tega, če to storite, preden ste dopolnili 59½ let, boste na splošno dolžni 10% davčno kazen.

A Roth IRA omogoča dvig sredstev brez davka, ob predpostavki, da je denar tam vsaj pet let. Vendar pa je vsak del umika, ki izhaja iz dobička od naložb (v nasprotju z vašimi prispevki), obdavčen, če ga odnesete pred 59. Za te predčasne umike je predvidena tudi 10 -odstotna kazen.

Obstajajo izjeme pri 10 -odstotni kazni predčasnega umika, vključno s smrtjo, invalidnostjo in stroški usposobljenega izobraževanja.

Pri tem se prikaže celoten seznam izjem Tabela notranjih prihodkov (IRS). Še posebej ena, znana kot pravilo 72 (t), omogoča predčasne umike iz IRA brez kazni, če jih vzamete vsaj pet v bistvu enaka periodična plačila v življenju. Odvisno od zneska dolga, ki ga želite odplačati, je rok, v katerem želite odplačati plačila in znesek, ki bi ga prejeli z uporabo pravila 72 (t), to lahko ali pa tudi ne pomoč.

Tudi če ste upravičeni do oprostitve kazni, so še vedno dolžni plačati redne dohodnine ob vašem umiku.

"Odplačilo dolga s kreditne kartice z uporabo vaše IRA ogroža vaše prihodnje pokojninske prihranke," pravi Carolyn Howard, ustanoviteljica SeaCure Advisors LLC, v Sarasoti, Fla. "Zaradi davkov na umik IRA plačate tudi več za dolg po kreditni kartici."

Umik

V redu, zato razumete, da boste zadeli davke. Če želite iti naprej, je pomembno, da sledite načrtu, ki zmanjšuje finančno škodo iz zavarovanja.

Začnite tako, da navedete ves svoj dolg po kreditni kartici po vrstnem redu letno odstotno obrestno mero (APR), od najvišjega do najnižjega. Odločite se, koliko skupnega dolga želite odplačati.

Nato preverite trenutno stanje svojega IRA. Pri izračunu zneska umika upoštevajte vse davke in kazni skupaj z zneskom dolga, ki ga nameravate odplačati. Ne pozabite, da so pravila za tradicionalne in Roth IRA drugačna.

Preverite, ali bo znesek, ki ga želite dvigniti, obdavčen višje mejna davčna stopnja če se prištejejo k vašemu drugemu dohodku. Če je tako, potem razmislite o umiku v dveh davčnih letih, eno leto odplačajte del dolga, naslednje pa naslednje.

"Pametno se je čim bolj zavedati davkov," pravi Carlos Dias Jr., ustanovitelj in upravni partner podjetja Dias Wealth LLC v Lake Mary, Fla. »Vedno priporočam, da poročilo o projekciji zaženete pri računovodji ali programski opremi (če veste, kaj storiti), s čimer bi potencialno razširili davčna obveznost več let. "

Ko ste pripravljeni nadaljevati, se obrnite na finančno institucijo po telefonu ali pojdite na njeno spletno mesto, da začnete transakcijo. Če vam ni treba dvigniti celotnega zneska na svojem računu, se prepričajte, da dovolite delne dvige. Navedite tudi, kako želite prejeti sredstva, ali s čekom, neposredni depozitali na kakšen drug način.

Ko dobite denar

Ko so sredstva v vaših rokah, takoj odplačajte dolg po kreditni kartici. Morda vas bo skušnjava nekoliko strgati z vrha za druge namene, vendar tega ne storite. Če na kreditni kartici pustite dobroimetje, se še naprej dodajajo stroški, dokler se ne izplačajo.

Boljši načini za poplačilo dolga

Preden dvignete sredstva, se prepričajte, da ste razmislili o drugih možnostih za poplačilo dolga po kreditni kartici.

Eden gre na proračunsko dieto. To pomeni, da natančno preučite, koliko denarja prihaja in koliko porabi, nato pa, kjer je le mogoče, zmanjšajte stroške - na primer spustite satelit ali kabel za radijsko televizijo, skupni prevoz, namesto da bi se odpeljali v službo, ali izposojo knjig iz knjižnice, namesto da bi jih kupili pri Amazonu. Poglobite se, če želite izvedeti, kako lahko zmanjšate stroške in ustvarite skupino sredstev, namenjenih odplačilu dolga.

Dolg lahko napadete na različne načine. Ena od strategij je, da najprej odplačate kartice z najvišjimi obrestnimi merami, včasih imenovane tudi dolžni plaz metoda. Druga, snežna kepa dolga Metoda vključuje odplačilo računa z najmanjšim stanjem. Vsak ima svoje finančne in psihološke prednosti.

Drugi načini odplačevanja dolga vključujejo:

• Prenos stanja na kreditni kartici na kreditne kartice z nižjimi obrestmi.
• Odvzem a posojilo za konsolidacijo dolga od banke ali drugega uglednega posojilodajalca.
• Izposojanje od vaših 401 (k).
• Vložitev za stečaj. V večini primerov so IRA zaščitene med stečajnim postopkom.

Spodnja črta

Ne glede na to, kako se znebiti dolga, je uporaba IRA pri tem dolžna - in ne le neposrednih davkov in kazni. Umaknjenih sredstev ne morete učinkovito nadomestiti, ker obstajajo omejitve o tem, koliko lahko prispevate k svoji IRA v posameznem letu. Če že vložite celoten letni znesek, potem ne morete dodati več in nadoknaditi vsega, kar ste izgubili pri prihrankih in obrestih.

»Ena od prednosti računa za upokojitev je davčno odloženo ali neobdavčljiva rast vašega glavnice. To pomeni, da več denarja porabite za pokojnino gnezdo jajce, «Ugotavlja Kirk Chisholm, upravitelj premoženja pri Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Mass. "Če odstranite del svojih pokojninskih prihrankov, vam ne bo prinesel le manj pokojninskih prihrankov, ampak boste sčasoma imeli tudi manj denarja."

Kljub temu je včasih uporaba IRA za poplačilo dolga potrošnikov najboljša ali edina razpoložljiva možnost. "Ker ima dolg kreditne kartice tako visoke obrestne mere, skorajda ni naložb, ki bi ga presegle," pravi Cullen Breen, predsednik nizozemske družbe Asset Corporation v Albanyju v New Yorku: "Zaradi tega je denar smiselno vzeti iz drugje. "