Kaj je dolžniški plaz?

Kaj je dolžni plaz?

Dolžni plaz je vrsta pospešenega načrt odplačevanja dolga. V bistvu dolžnik nameni dovolj denarja za minimalno plačilo za vsak vir dolga, nato pa preostala sredstva za vračilo nameni dolgu z najvišjo vrednostjo obrestna mera. S pristopom plazov dolgov, potem ko je dolg z najvišjo obrestno mero v celoti poplačan, se dodatna sredstva za vračilo odpravijo na naslednje najvišje obrestovano posojilo. Ta sistem se nadaljuje, dokler niso poplačani vsi dolgovi.

Kako deluje dolžniški plaz?

Prvi korak pri uvedbi programa plazov dolgov je določiti znesek vašega mesečnega dohodka, ki je na voljo za plačilo dolgov. Ta znesek bi moral izhajati iz sredstev, ki trenutno niso obvezna za življenjske stroške, kot so najemnina, trgovina z živili, vrtec ali prevoz.

Predstavljajte si na primer, da imate po življenjskih stroških vsak mesec na voljo 500 USD, ki jih lahko porabite za poplačilo dolga. Vaša trenutna posojila vključujejo:

• 1.000 USD na kreditni kartici z 20% letna odstotna stopnja (APR)
• 1.250 USD mesečnega plačila za avto po 6% obrestni meri
• $5,000 kreditna linija (LOC) z 8 -odstotno obrestno mero

Zaradi poenostavitve predpostavimo, da ima vsak dolg a minimalno mesečno plačilo 50 USD, razen za avtomobilsko posojilo, kjer bi bilo minimalno plačilo redni mesečni obrok.

Za plačilo minimalnega mesečnega plačila za vsako posojilo (50 x 2 USD) bi morali nameniti 100 USD. Preostalih 400 USD bi dodali denarju, namenjenemu vašemu dolgu z najvišjimi obrestmi. V tem primeru bi za poravnavo dolga po kreditni kartici z 20 -odstotno obrestno mero plačali 450 USD. Ob predpostavki, da ne dodate dodatnih stroškov, bi se dolg po kreditni kartici v celoti poplačal do četrtega meseca. Zdaj bi dodatna sredstva šla za upokojitev drugega najvišjega obrestovalnega dolga, LOC. Končno bi vseh 500 dolarjev šlo za dolg z najnižjo obrestno mero, avtomobilsko posojilo.

Plaz dolga zmanjšuje obresti, vendar zahteva disciplino

Prednosti plazov dolga

Prednost metode odplačevanja dolgov je, da zmanjšuje obresti, ki jih plačate, ko se trudite doseči cilj brez dolga, če se držite načrta. Prav tako skrajša čas, potreben za izstop iz dolga - ob predpostavki doslednih plačil - ker se nabira manj obresti.

Obresti k tem dolgom prispevajo, ker jih uporabljajo posojilodajalci obrestno obrestovanje stopnje. Stopnja, po kateri se obrestujejo sestavljene obresti, je odvisna od pogostosti sestavljanje tako da večje kot je število obdobij seštevanja, večje so obresti za sestavljene dele. Večina sredstev na kreditnih karticah bo vsakodnevno sestavljala obresti, vendar obstajajo posojila, pri katerih se obresti lahko povečajo mesečno, polletno ali letno.

Slabosti dolžniškega plazu

Dolžni plaz je tehnika, ki zahteva disciplino in predanost, zato je lahko za nekatere očitna pomanjkljivost. Tudi z najboljšimi nameni vztrajanja pri sistemu dolžniškega plazu se je enostavno vrniti k ustvarjanju minimalna plačila za vse dolgove, še posebej potem, ko doživite nepredvidene stroške, kot sta avto ali dom popravila. Zato večina finančnih načrtovalcev priporoča, da ljudje najprej prihranijo a šestmesečni sklad za nujne primere preden poskušate pospešiti načrt odplačevanja dolga.

Ni za vsakogar, vendar deluje

Način odplačevanja dolgov s plazom dolga ni za vsakogar. Na primer, za to je potrebna velika disciplina, dovolj denarja za vsakodnevne življenjske stroške in dodaten denar v banki za nujne primere. Za tiste, ki lahko ostanejo na tečaju, pa je lahko plaz dolga dober način, da se relativno poceni in hitro odpravijo iz dolga.

Podobna, a drugačna od dolžniške snežne kepe

Dolžni plaz se razlikuje od snežna kepa dolga, še en pospešen načrt odplačevanja dolga. V dolžniški snežni kepi dolžnik porabi denar, ki presega minimalna plačila, za poplačilo dolgov od najmanjšega do največjega. Čeprav ta metoda stane več - glede na skupne obresti - dolg metoda snežne kepe ponuja motivacijo z odpravo nekaterih majhnih dolgov.