Poravnava dolga: Najcenejši način za izhod iz dolga?

Če ste v dolgu in ne morete plačati računov, je program za poravnavo dolga najcenejši način za izplačilo dolga? Ta zaključek lahko izvedete iz panoge American Fair Credit Council (AFCC) združenje podjetij, ki delujejo v industriji poravnave dolgov in so se strinjali s strogim kodeksom ravnanja.

Ključni zaključki poročila za leto 2020 vključujejo, da je poravnava dolga v povprečju zagotovila 2,64 USD prihranka potrošnikov za vsako ocenjeno provizijo v višini 1,00 USD, in da so skoraj vse ponujene poravnave, več kot 98 %%, povzročile zmanjšanje dolga stranke, ki je bil večji od pripadajočih provizij.

"Poravnava dolgov lahko potrošnikom prihrani denar, saj jim omogoča, da poravnajo svoje dolgove za manj kot celotno bilanco," pravi Gerri Detweiler, soavtor e-knjige, Odgovori na izterjavo dolgov: Kako uporabiti zakone o izterjavi dolgov za zaščito svojih pravic. Dodaja: "To je lahko izhod iz dolga za nekatere posameznike, ki si ne morejo privoščiti vračila celotnega dolga."

Kljub temu je poravnava dolga najcenejši kako izstopiti iz dolga? Oglejmo si podrobneje.

Kaj je poravnava dolga?

Poravnava dolga, imenovana tudi »oprostitev dolga«Ali» prilagoditev dolga «je postopek reševanja neplačanega dolga za veliko manj kot znesek, ki ga dolgujete, če posojilodajalcu obljubite precejšnje pavšalno plačilo. Odvisno od situacije lahko ponudbe za poravnavo dolgov znašajo od 10% do 50% dolga. Upnik se mora nato odločiti, katero ponudbo, če sploh, sprejme.

Potrošniki lahko poravnajo svoje dolgove ali najamejo podjetje za poravnavo dolgov. V zadnjem primeru boste podjetju plačali pristojbino, ki se izračuna kot odstotek vašega vpisanega dolga. Vpisani dolg je znesek dolga, ki ga imate ob vstopu v program. Po zakonu podjetje ne more zaračunati te pristojbine, dokler ne poravna vašega dolga. Povprečne pristojbine od 20% do 25%.

Poravnava dolga lahko vključuje tudi davčne stroške. Služba notranjih prihodkov (IRS) meni, da je odpuščen dolg obdavčljiv dohodek. Če pa lahko davčni upravi dokažete, da ste insolventni, vam ne bo treba plačati davka na odplačani dolg. IRS bo menila, da ste insolventni, če vaše skupne obveznosti presegajo vaša celotna sredstva. Najbolje je, da se obrnete na pooblaščenega javnega računovodjo, da ugotovite, ali izpolnjujete pogoje za status insolventnosti.

Po podatkih AFCC, ki jih je zbral Freedom Debt Relief, eden najvidnejših pogajalcev o dolgu v državi, poravnava je daleč najcenejša možnost v primerjavi s kreditnim svetovanjem ali minimalnimi mesečnimi plačili, kot je infografika spodaj prikazuje.

Ali bo poravnava dolga za vas najcenejša možnost, je odvisno od posebnosti vašega položaja.

Strategije in tveganja poravnave dolgov

Ironično je, da potrošniki, ki se vključijo v program poravnave dolgov, ker ne morejo obvladovati svojih dolgov, ampak kdo še vedno plačujejo, tudi občasno - imajo manj pogajalske moči kot tisti, ki niso plačila. Zato mora biti njihov prvi korak, da v celoti prenehajo plačevati. "Kreditne ocene lahko trpijo med postopkom poravnave dolga, zlasti na začetku," pravi Sean Fox, sopredsednik organizacije Freedom Debt Relief. "Ko potrošnik začne plačevati poravnani dolg, se kreditne ocene sčasoma običajno povrnejo."

Zmanjšanje dolga in poravnava dolga za manj, kot ste dolžni lahko močno vpliva na vašo kreditno sposobnost-verjetno pošiljanje sredi 500-ih, kar velja za slabo. Višji kot je vaš rezultat, preden zaostanete, večji je padec. Zamude pri plačilu lahko ostanejo na vašem računu kreditno poročilo do sedem let.

Neplačevanje pomeni tudi kopičenje zamudnih provizij in obresti, kar poveča vaše stanje in oteži odplačilo dolga, če ne morete poravnati. Potrošniki lahko pričakujejo nadlegovanje telefonskih klicev pri izterjavi dolgov, ko postanejo prestopniki. Upniki se lahko odločijo tudi za tožbo potrošnikov za dolgove nad 5.000 dolarjev - z drugimi besedami, dolgove, ki so vredni njihovih težav - kar lahko povzroči povračilo plač. »Več denarja, ki ga imate na voljo za poravnavo, prej boste lahko rešili dolg. Dlje ko je vaš dolg neplačan, večje je tveganje, da boste toženi, "pravi Detweiler.

Nobenega jamstva ni, da se bo posojilodajalec po nastali škodi strinjal s poravnavo ali da se bo strinjal, da bo dolg poravnal tako malo, kot ste upali. Chase na primer ne bo deloval s podjetji za poravnavo dolgov. Deloval bo samo neposredno s potrošniki ali z neprofitnimi, licenciranimi agencijami za kreditno svetovanje, ki potrošnikom pomagajo. The Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) opozarja, da bi lahko nakopičene kazni in pristojbine za neporavnane dolgove izničile vse prihranki, ki jih podjetje za poravnavo dolgov doseže za vas, še posebej, če ne poravna vseh ali večine svoje dolgove.

Poravnava dolgov vs. Stečaj

Ko postopek poteka po načrtih, lahko poravnava dolga koristi vsem vpletenim. Potrošniki se rešujejo dolga in prihranijo denar, podjetja za poravnavo dolgov zaslužijo za zagotavljanje dragocene storitve in upniki prejmejo več, kot bi prejeli, če bi potrošnik v celoti prenehal plačevati ali vstopil v stečaj 7. poglavja. Poglavje 7 v stečaju vključuje likvidacijo dolžnikovih oprostitev premoženja in uporabo izkupička za poplačilo upnikov. Oproščena sredstva se razlikujejo glede na državo, vendar pogosto vključujejo gospodinjstvo in osebno premoženje, določeno količino lastniškega kapitala, račune za upokojitev in vozilo.

Detweiler v primerjavi s poravnavo dolga pravi: »če je potrošnik upravičen do stečaja v poglavju 7, je to lahko hitrejša možnost. To je pravni postopek, ki lahko ustavi zbiranje klicev in tožbe. Poravnava dolga teh garancij ne ponuja. " Kljub temu dodaja: »Obstajajo lahko različni razlogi, zakaj sedmo poglavje morda ni dobra izbira. Potrošnik bo morda moral predati lastnino, za katero meni, da jo mora obdržati. Ali pa morda ne želijo, da bi bile njihove finančne težave javno znane. " Potrošniki so lahko tudi našli njihove možnosti zaposlovanja so omejene, če razglasijo stečaj, saj nekateri poklici ocenjujejo kreditne sposobnosti delavcev zgodovine.

Druga težava, s katero se srečujejo mnogi zadolženi potrošniki, je, da si ne morejo privoščiti stečajnega odvetnika. "Mnogi potrošniki se ne morejo kvalificirati za zaščito pred stečajem," pravi Fox. »Nasprotno pa je poravnava dolga na voljo vsakemu potrošniku, ki lahko dokaže finančne težave, na primer izgubo zaposlitve, zmanjšanje v opravljenih urah, zdravstvenih stroških, smrti v družini, ločitvi itd. in se trudi napredovati pri plačilu svojih dolg. "

Stečaj v 7. poglavju se lahko konča po treh do šestih mesecih v primerjavi z leti za poravnavo dolga. Lahko je manj stresno in lahko omogoči hitrejše okrevanje vaše kreditne sposobnosti, čeprav bo stečaj v vašem kreditnem poročilu ostal 10 let.

Poravnava dolgov vs. Minimalna mesečna plačila

Izvedba minimalnih mesečnih plačil za dolg z visokimi obrestmi ni dobra možnost za potrošnike, ki želijo prihraniti denar. To lahko traja leta - celo desetletja - odvisno od tega, koliko dolga imate in kakšna je obrestna mera. Obrestne mešanice vsak dan na celotnem saldu, pri minimalnih plačilih pa ne napredujete tako, da vsak mesec poravnate svoje stanje.

Če dosledno plačujete minimalna mesečna plačila in ustvarite več ton obresti, bi lahko bili vaši upniki zelo donosni in ja, trdna zgodovina plačil je dobra za vašo kreditno oceno. Vendar ne priporočamo porabe več, kot je potrebno za obresti, da bi izboljšali svojo kreditno sposobnost. Dobra kreditna ocena ne bo plačala vaše upokojitve; denar v banki bo.

Nadalje, če je znesek razpoložljivega kredita, ki ste ga uporabili, visok glede na vašo kreditno linijo, bo to škodilo vaši kreditni oceni in potencialno izničilo učinek vaših doslednih, pravočasnih plačil. Poročilo AFCC navaja, da je "povprečna stranka po odbitku pristojbin zmanjšala svoj skupni dolg v času poravnave za približno 30.000 USD na 35.000 USD za približno 9.500 USD.

Poravnava dolgov vs. Kreditno svetovanje

Kreditno svetovanje je brezplačna ali poceni storitev neprofitnih organizacij in vladnih agencij. Zanimivo je, da te storitve pogosto delno financirajo podjetja s kreditnimi karticami. Z vpisom v načrt za upravljanje dolga pri agenciji za kreditno svetovanje boste morda prejeli znižanje obrestne mere za svoja stanja in opustitev kazni.

Te koncesije lahko ali ne zadostujejo za to, da lahko bistveno hitreje odplačujete svoj dolg, pri čemer si lahko privoščite ali pa ne morete privoščiti novih zahtevanih mesečnih plačil. Poleg tega morda ne izpolnjujete pogojev za znižanje obrestne mere, tudi če imate velike finančne težave.

Ker pa vam dolga ne bo treba plačati, vaša kreditna ocena lahko trpi manj. Tudi kreditno svetovanje lahko ponudi dodatno finančno pomoč, ki vam lahko pomaga, da se v prihodnje izognete podobnim težavam, kot je npr razvoj proračuna in finančno svetovanje ter napotitve na poceni storitve in programe pomoči, ki vam bodo pomagali zmanjšati stroški. Fox pravi, da bo verodostojno podjetje za poravnavo dolgov sodelovalo tudi s strankami, da bi se jim pomagalo naučiti proračunavati, odgovorno uporabljati kredite in živeti po svojih zmožnostih.

Kako torej veste, kaj izbrati, če ne želite nadaljevati stečaja? »Kreditno svetovanje je najbolj primerno za potrošnike, ki imajo od 2500 do 15.000 dolarjev nezavarovanega dolga in preprosto potrebujejo znižanje njihove obrestne mere, da bodo mesečna plačila obvladljiva, «je Fox pravi.

"Poravnava dolgov pa na splošno dobro deluje za potrošnike, ki imajo več kot 15.000 USD dolga po kreditni kartici in ki potrebujejo znižanje dejanske glavnice za napredek pri poplačilu dolga. "Nadaljuje:" Svetovanje pri kreditiranju in konsolidacijska posojila so primerni za potrošnike s skromnejšim finančnim stresom glede na spekter finančnih težav. Hkrati pa poravnava dolga in stečaj pomagata tistim, ki imajo večji finančni stres. "

Spletna stran Zvezne trgovinske komisije vsebuje koristne informacije o tem, kako izbrati kreditnega svetovalca. The Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje je še en dober vir.

Pogosta vprašanja o poravnavi dolgov

Kolikšen odstotek dolga se upošteva pri poravnavi?

Po poročilu Centra za odgovorno posojanje se dolgovi v povprečju poravnajo v višini 48% preostalega salda. Poročilo pa je tudi pokazalo, da se stanje poveča za 20% zaradi stroškov, ki bi jih upnik lahko uvedel med pogajanji za poravnavo dolga.

Kako se sami pogajate o poravnavi dolga s kreditno kartico?

Najboljši način, da se sami pogajate o poravnavi dolga s kreditno kartico, je, da pokličete svoje posojilodajalce in jih vprašate, ali se lahko odločite za načrt poravnave svojih dolgov. Nekateri upniki bodo sodelovali z vami, odvisno od vašega položaja.

Kako dolgo poravnava dolga ostane na vašem kreditnem poročilu?

Poravnava dolga ostane v vašem poročilu sedem let od prvotnega datuma zamude.

Kako najdete dobro podjetje za poravnavo dolgov?

Če iščete a dobro podjetje za poravnavo dolgov, lahko vprašate svoje prijatelje in družino, če imajo kakšna priporočila, vprašajte svojega finančnega svetovalca ali poiščite spletne preglede. Revija Consumer Affairs na primer objavlja zanesljiv seznam, Zvezna komisija za trgovino (FTC) pa ponuja informacije o kreditnih svetovalcih in družbah za poravnavo dolgov.

Kaj je prevara pri poravnavi dolgov?

Na žalost goljufije pri poravnavi dolgov niso redke. Dobičkonosna podjetja, ki trdijo, da "odpravijo vaš dolg" za visoko pristojbino, so lahko prevare. Ti šarlatani bodo od vas običajno zahtevali, da za njihove storitve plačate visok znesek, vendar v vašem imenu storite malo ali nič. Ta podjetja lahko rečejo, da imajo načine, da "popravijo" ali odstranijo neugodne kredite iz vašega poročila, kar pa ni mogoče.

Poleg tega vas lahko prevara pri poravnavi dolga še dodatno zadolži, če podjetje trdi, da je stopilo v stik z vašimi upniki, pa tega ne storijo, zato verjamete, da je vaš dolg poplačan. Vedno poiščite podjetja za poravnavo dolgov na spletu prek urada za boljša podjetja ali urada vašega državnega tožilstva, preden se prijavite z njim.

Kako popravite kredit po poravnavi dolga?

Poravnava dolga ostane na vašem kreditnem poročilu sedem let, začenši na prvi dan vašega prestopka. Da bi popraviti kredit po poravnavi je pomembno, da ne prekoračite svojega kreditnega limita, pravočasno plačate računov in poskrbite, da bo razmerje med dolgom in porabo kredita ostalo v ravnovesju.

Spodnja črta

Poravnava dolgov je za mnoge potrošnike morda najcenejši način, da se rešijo dolga. Delno je odvisno od tega, koliko dolgujete, poleg tega pa je treba upoštevati tudi druge dejavnike, na primer koliko časa traja in kako stresno se vam zdi v primerjavi z alternativami. Preden se odločite za to, je pomembno, da v celoti razumete prednosti in slabosti poravnave dolga.

Najboljši pristop je raziskati vse tri možnosti. »Če se borite z dolgom, se pogovorite s kreditno svetovalno agencijo, strokovnjakom za poravnavo dolgov in a stečajnega odvetnika, zato boste razumeli različne možnosti in sprejeli premišljeno odločitev, «pravi Detweiler.