5 Zmote na računu denarnega trga

Vlaganje je lahko tvegano početje. Preden se zavežete k kakršnemu koli naložbenemu nosilcu, morate upoštevati veliko različnih dejavnikov. Če vlagate v delnice, morate nositi tveganje tržne in gospodarske nestanovitnosti. Obveznice imajo s seboj tako obrestno kot inflacijsko tveganje. Če pa iščete nekaj, kar je dokaj varno, vedno obstaja račun na denarnem trgu.

Računi denarnega trga služijo koristnemu namenu, da naš denar ostane varen in likviden. Vendar so pogosto napačno razumljeni in zlorabljeni. Kaj pa so? In kako se izognete nekaterim napakam, ki jih naredi večina ljudi, ko vlagajo v ta vozila z nizkimi obrestmi?

Preberite, če želite izvedeti o petih največjih napakah, ki jih vlagatelji delajo pri računih denarnega trga.

Kaj so računi denarnega trga?

Najprej je pomembno razumeti te račune in njihovo ponudbo. Računi denarnega trga so depozitne račune v bankah in kreditnih zadrugah. Pogosto jih imenujemo depozitni računi na denarnem trgu (MMDA), pogosto pa imajo funkcije, po katerih se razlikujejo od drugih

varčevalni računi. Veljajo za odličen kraj za začasno zadrževanje denarja, še posebej, ko trg divja z nestanovitnostjo in ne morete biti prepričani v kakšno drugo varno zatočišče.

Ko imate račun na denarnem trgu, ste lahko prepričani, da je vaše stanje zavarovano z bilanco Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) do 250.000 USD. Običajno obstaja zahtevano minimalno stanje. Vlagatelj, katerega stanje je pod minimalnim zneskom, običajno plača provizijo.

Številni računi MM imajo možnost pisanja čekov in debetno kartico. Toda vlagatelj ima omejen znesek transakcij - skupaj šest prenosov in elektronskih plačil na mesec Uredba zveznih rezerv D. Dajatve so zaračunane potrošnikom, ki presegajo predpisano mejo.

Ti računi so obrestovalni-na splošno enomestni donosi-in lahko plačajo malo več kot tradicionalni varčevalni račun. To je zato, ker lahko vlagajo v stabilne sklade z nizkim tveganjem, kot so državne zakladnice (T-obveznice), in običajno plačujejo višje obrestne mere kot varčevalni račun. Čeprav donose morda ni veliko, so računi denarnega trga takšni še vedno dobra izbira v času negotovosti.

To niso skladi denarnega trga

Napaka računa denarnega trga s skladom denarnega trga je običajna, vendar med finančnimi instrumenti obstajajo kritične razlike.

A sklad denarnega trgaje vzajemni sklad, za katerega so značilne nizko tvegane naložbe z nizkim donosom. Ta sredstva vlagajo v zelo likvidna sredstva, kot so denar in vrednostni papirji v ekvivalentu denarja. Na splošno vlagajo tudi v dolžniške vrednostne papirje z visoko bonitetno oceno, ki kratkoročno dospejo. Vstop in izhod iz sklada MM je razmeroma enostaven, saj s položaji ni povezanih obremenitev.

Pogosto pa bodo vlagatelji slišali denarni trg in domnevali, da je njihov denar popolnoma varen. Vendar to ne drži pri denarni trg sredstva. Te vrste računov so še vedno naložbeni produkt in kot take nimajo jamstva FDIC.

Donosi skladov denarnega trga so odvisni od tržnih obrestnih mer. Lahko jih razvrstimo v različne vrste, kot so skladi primarnega denarja, ki vlagajo v dolg s spremenljivo obrestno mero, in komercialni papir nedržavnih sredstev ali zakladniških skladov, ki vlagajo v standardni dolg, ki ga izda ameriška zakladnica, kot so menice, obveznice in opombe.

Inflacijska tveganja

Pogosto zmotno prepričanje je prepričanje, da vas dajanje denarja na račun denarnega trga varuje pred tem inflacijo. Vendar to ni nujno res.

Mnogi trdijo, da je bolje zaslužiti majhne obresti v banki in ne zaslužiti prav nobenih obresti, vendar dolgoročno prehitevanje inflacije v resnici ni bistvo računa na denarnem trgu. Stopnja inflacije je bila decembra 2020 nizka-1,36%, medtem ko je 20-letna povprečna stopnja inflacije 2,1%. Medtem se povprečni račun denarnega trga izplača pod 0,60% obresti. Zato denar, ki sedi na računu denarnega trga, verjetno ne bo prehitel inflacije.

Predpostavimo na primer, da je inflacija nižja od 20-letnega zgodovinskega povprečja. Tudi v tem primeru se znižajo tudi obrestne mere, ki jih banke plačujejo na teh računih, kar vpliva na prvotni namen računa. Računi denarnega trga so torej varne naložbe, vendar vas res ne ščitijo pred inflacijo.

Ravno ravnovesje

Spreminjajoče se stopnje inflacije lahko vplivajo na učinkovitost računov denarnega trga. Skratka, visok odstotek vašega kapitala na teh računih je neučinkovit. Vendar zahtevajo večje minimalno stanje kot tradicionalni varčevalni računi.

Za znesek denarja, ki ga je treba hraniti v gotovini na teh vrstah računov za nepredvidene nujne primere in življenjske dogodke, se običajno priporočajo šest do 12 mesecev življenjskih stroškov. Poleg tega denar v bistvu sedi in izgublja svojo vrednost.

Denar kot varnostna odeja

V mnogih primerih smo programirani, da verjamemo, da je kopičenje denarja najbolj ploden pristop. Vendar to ni nujno res, zlasti ko gre za varčevanje denarja na denarnem trgu ali standardnih varčevalnih računih. Težko je imeti denar, za katerega ste trdo delali, da bi prišli na odprti trg, izpostavljeni vsej negotovosti, ki ga prinaša. Na žalost ljudje pogosto ostanejo na svojih denarnih položajih predolgo, namesto da bi jih vlagali, in to je vse zaradi strahu.

Velika recesija je že previdne vlagatelje vodila le še v zajčje luknje, ki so kopičile denar. Toda donosnost vašega denarja z visokim donosom je lahko le iz različnih naložb. Pred petdesetimi leti bi lahko vsak dan postopoma odlagali denar in bili prepričani, da bo z vami vse v redu, a sodobni časi naši finančni stabilnosti narekujejo drugačno prihodnost. Danes je izziv premagati naš naravni refleks, da ga obdržimo.

Razdelite ga

Razpršitev sredstev je eden temeljnih zakonov vlaganja. Tudi pri gotovini ni nič drugače. Če vztrajate, da imate ves denar na računih denarnega trga, ne sme imeti noben račun več kot 250.000 USD zavarovanih s strani FDIC. Ni redkost videti družine ali posestva z več bančnimi računi, da bi čim bolj zavarovali svoj denar.

Z uporabo te strategije se lahko deljenje denarja na tri "vedra" izkaže za koristno. Oddajanje denarja za kratkoročne (eno do tri leta), srednjeročne (štiri do deset let in dolgoročno (10 let plus) lahko vlagatelje pripelje do bolj logičnega pristopa do tega, kako dolgo-in koliko-mora denar shranite. Za bolj taktičen pristop lahko uporabimo enaka področja in na realističen način ocenimo vašo toleranco do tveganja.

Razmislite o tem, da bi dolgoročni denar vložili v druga naložbena sredstva z nizkim tveganjem, kot so renta, polica življenjskega zavarovanja, obveznice ali Zakladne obveznice. Obstaja nešteto možnosti za razdelitev vaše neto vrednosti za zavarovanje tveganja izgube vrednosti denarja, shranjenega v gotovini. Več naložbenih nosilcev poleg računov denarnega trga ponuja višje obresti. Za strpnejše vlagatelje ali tiste, ki želijo kratkoročno in srednjeročno ohraniti nekaj denarja, obstajajo skladov in naložbenih strategij, ki vam lahko zagotovijo donos, ki ga iščete - glede na čas in želodec nestanovitnost. Ti pristopi, skupaj s stalnim premikanjem denarja za vsako obdobje vašega življenja, lahko pomagajo preseči trenutno in prihodnjo inflacijo ter hkrati zaščititi denar pred izgubo njegove vrednosti. Kakor koli že, popolno razumevanje teh izdelkov vam bo omogočilo, da se sami odločite pravilno.

Spodnja črta

Računi denarnega trga imajo edinstven namen: ohraniti svoj denar parkiran. Denar pa ne naredi ničesar, če ga ne premakne, zato bo vlagatelj na koncu moral raziskati svoje možnosti in vlagati bolj raznoliko.