Better Investing Tips

Opredelitev računa denarnega trga ter prednosti in slabosti

click fraud protection

Kaj je račun denarnega trga?

Račun na denarnem trgu je obrestni račun pri banki ali kreditni uniji-ne smemo ga zamenjevati z vzajemni sklad denarnega trga. Računi denarnega trga (MMA), včasih imenovani depozitni računi denarnega trga (MMDA), imajo nekatere funkcije, ki jih v drugih vrstah računov ni. Večina računov denarnega trga plačuje višjo obrestno mero kot običajni varčevalni računi v knjižicah in pogosto vključuje privilegije čekovnih in debetnih kartic. Prihajajo tudi z omejitvami, zaradi katerih so manj prilagodljive od običajnega tekočega računa. Pomembni so za izračun oprijemljive neto vrednosti.

Ključni obroki

  • Račune na denarnem trgu ponujajo banke in kreditne zadruge.
  • Na splošno plačujejo višje obrestne mere kot običajni varčevalni računi in pogosto prihajajo z debetnimi karticami in omejenimi pravicami do pisanja čekov.
  • Mnoge banke ponujajo tudi visoko donosne ali visoko obrestne račune, ki lahko plačujejo boljše obrestne mere kot računi denarnega trga, vendar uvajajo več omejitev.

1:58

Računi denarnega trga vs. Varčevalni računi

Razumevanje računa denarnega trga

Računi na denarnem trgu so na voljo v tradicionalnih in spletnih bankah ter pri kreditne zadruge. Imajo prednosti in slabosti v primerjavi z drugimi vrstami računov. Njihove prednosti vključujejo višje obrestne mere, zavarovalno zaščito ter privilegije pri pisanju čekov in debetnih karticah. Banke in kreditne zadruge običajno zahtevajo, da stranke položijo določeno vsoto denarja odpreti račun in ohraniti stanje na svojem računu nad določeno stopnjo. Mnogi bodo uvedli mesečne pristojbine, če bo stanje nižje od minimalnega.

Zagotavljajo tudi depozitne račune na denarnem trgu zvezna zavarovalna zaščita. Vzajemni skladi denarnega trga na splošno ne. Račune denarnega trga pri banki zavaruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisna agencija zvezne vlade. FDIC pokriva določene vrste računov, vključno z MMA, do 250.000 USD na vlagatelja na banko. Če ima vlagatelj v isti banki druge zavarovalne račune (čekiranje, varčevanje, potrdilo o vlogi), se vsi štejejo v zavarovalni limit 250.000 USD.

Skupni računi so zavarovani za 500.000 $. Za račune kreditne unije nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) zagotavlja podobno zavarovalno kritje (250.000 USD na člana na kreditno unijo in 500.000 USD za skupne račune). Za vlagatelje, ki želijo zavarovati več kot 250.000 USD, je to najlažje odpreti pri več kot eni banki ali kreditni uniji.

Morebitne pomanjkljivosti vključujejo omejene transakcije, provizije in minimalne zahteve po stanju. Tukaj je pregled:

Prednosti
  • Višje obrestne mere

  • Zavarovalna zaščita

  • Privilegiji preverjanja

  • Debitne kartice

Slabosti
  • Omejene transakcije

  • Pristojbine

  • Zahteva minimalnega salda

Računi denarnega trga vs. Varčevalni računi

Ena od zanimivosti računov denarnega trga je, da ponujajo višje obrestne mere kot varčevalni računi. Na primer, julija 2020 je bila njihova povprečna obrestna mera 0,08%, povprečni varčevalni račun pa 0,06%. Najvišja obrestna mera na denarnem trgu je bila 1,50%, najvišja pa 1,15%.

Ko bodo skupne obrestne mere višje, kot so bile v osemdesetih, devetdesetih in večini 2000 -ih, bo razlika med obema vrstama računov še večja. Računi denarnega trga lahko ponujajo višje obrestne mere, ker jim je dovoljeno vlagati potrdila o vlogi (CD -ji), državne vrednostne papirje in komercialne zapise, ki jih varčevalni računi ne morejo naredi.

Obrestne mere na računih denarnega trga so spremenljive, zato z njimi naraščajo ali padajo inflacijo. Kako je to obresti sestavljeno- na primer letno, mesečno ali dnevno - lahko bistveno vplivajo na donos vlagatelja, še posebej, če na svojem računu vzdržujejo visoko stanje.

Za razliko od varčevalnih računov, številni računi denarnega trga ponujajo nekatere privilegije pri pisanju čekov in poleg računa ponujajo tudi debetno kartico, podobno kot pri običajnem tekočem računu.

Meje med varčevalnimi računi z visokim donosom in računi denarnega trga so vse bolj zabrisane, zato boste morda želeli primerjati tako račune denarnega trga kot obrestne mere varčevalnega računa da izberete najboljši izdelek za vas.

Denarni trg vs. Preverjanje računov

Ena od možnih pomanjkljivosti računov denarnega trga je v primerjavi s tekočimi računi to Uredba zveznih rezerv D omejuje vlagatelje na skupno šest prenosov in elektronskih plačil na mesec. Zadevne vrste prenosov so: vnaprej odobreni prenosi (vključno z zaščito pred prekoračitvijo), telefon nakazila, elektronski prenosi, čeki ali plačila z debetno kartico tretjim osebam, transakcije ACH in bančno nakazilo prenosi. Vlagateljem, ki presegajo omejitve, je lahko izrečena globa. Če nadaljujejo, mora banka preklicati njihove pravice do prenosa, jih premakniti v redno preverjanje ali zapreti račun.

Vlagatelji pa lahko neomejeno število nakazil opravijo osebno (na banki), po pošti, po sporočilu ali na bankomatu. Naložijo lahko tudi kolikor želijo.

Računi denarnega trga vs. Vzajemni skladi

Za razliko od zgoraj opisanih različnih bančnih in kreditnih računov, vzajemni skladi denarnega trga, ki jih ponujajo borznoposredniške družbe in družbe vzajemnih skladov, niso zavarovani s strani FDIC ali NCUA. (Banke lahko ponujajo tudi vzajemne sklade, vendar tudi niso zavarovane.) Ker vlagajo v varno kratkoročna vozila, kot so zgoščenke, državni vrednostni papirji in komercialni zapisi, veljajo za zelo nizke tveganje.

Računi denarnega trga in vzajemni skladi denarnega trga ponujajo hiter dostop do denarja vlagatelja. Računi denarnega trga imajo omenjene omejitve šestih transakcij na mesec, ki jih je predpisala vlada, kar pa vzajemni skladi denarnega trga ne. Podjetja, ki jih ponujajo, pa lahko omejijo, kako pogosto lahko vlagatelji odkupijo delnice, ali zahtevajo, da so čeki, ki jih napišejo, večji od določenega zneska. Donosnost vzajemnih skladov denarnega trga je običajno višja od donosnosti na računih denarnega trga.

Spodnja tabela primerja nekatere skupne značilnosti na računih denarnega trga in drugih vrstah depozitnih računov. Ker se obrestne mere in druge rezervacije lahko razlikujejo od ene finančne institucije do druge, je vredno nakupovati.

Računi denarnega trga vs. Štiri alternative
Račun denarnega trga Prihranki Preverjanje CD Vzajemni sklad denarnega trga
Vrsta obresti Spremenljivka Spremenljivka Spremenljivka (ali nič) Popravljeno Spremenljivka
Zvezno zavarovani Da Da Da Da Ne
Pregledi Omejeno Ne Neomejeno Ne Omejeno
Debitna kartica Da Ne Da Ne Včasih
Transakcije na mesec Šest Šest Neomejeno Nič Neomejeno

Vir: Investopedia

Kratka zgodovina računov denarnega trga

Do začetka osemdesetih let je zvezna vlada omejila ali omejila znesek obresti, ki bi jih banke in kreditne zadruge lahko ponudile strankam na svojih varčevalnih računih.Mnoge ustanove so skupaj z drugimi spodbudami izdale majhne aparate (na primer opekače za kruh in pekače za vaflje), privabljati depozite, ker niso mogli konkurirati vzajemnim skladom denarnega trga, ko gre za obresti stopnje.

Vzajemne sklade na denarnem trgu, ki so bili uvedeni v sedemdesetih letih, prodajajo posredniki in družbe vzajemnih skladov.Pod pritiskom bančne industrije je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain leta 1982, ki je bankam in kreditnim zadrugam omogočila, da ponujajo račune denarnega trga, ki so plačevali stopnjo »denarnega trga«, ki je bila višja od prejšnje omejene obrestne mere.

Alternative računom denarnega trga

Banke in kreditne zadruge ponujajo številne vrste računov, nekatere s funkcijami, s katerimi lahko postanejo konkurenčne računom denarnega trga - ali boljše od njih -.

Varčevalni računi v knjižicah

Za razliko od računov denarnega trga običajni varčevalni računi običajno nimajo zahtev glede začetnega depozita ali minimalnega stanja. Plačujejo tudi obresti, čeprav običajno ne toliko kot račun na denarnem trgu. Tako kot računi denarnega trga so varčevalni računi v knjižicah zavarovani s strani FDIC ali NCUA.Oba omejujeta tudi vlagatelje na šest prenosov na mesec, z določenimi izjemami.

Varčevalni računi z visokim donosom

Mnoge banke in kreditne zadruge ponujajo tudi varčevalne račune z visokim donosom, obrestna mera pa je lahko boljša kot na njihovih računih na denarnem trgu, odvisno od institucije. Varčevalni računi z visokim donosom so tudi zavarovani s strani FDIC ali NCUA. Možna slaba stran v primerjavi z računi denarnega trga je, da imajo lahko več pravil, na primer zahtevajo neposredne vloge.

Redno preverjanje računov

Čekovni računi imajo eno veliko prednost pred sorodniki denarnega trga - neomejene transakcije, vključno s čeki, dvigi na bankomatih, bančna nakazila itd. Prav tako so zavarovani s strani FDIC ali NCUA. Njihova glavna pomanjkljivost je, da plačujejo zelo nizko (pogosto nič) obrestno mero.

Računi za preverjanje visokih donosov/obresti

Tako kot varčevalni računi z visokim donosom ti računi ponujajo obrestne mere, ki so konkurenčne in včasih presegajo tiste na računih denarnega trga. Delita tudi glavno pomanjkljivost varčevalnih računov z visokim donosom, saj imajo morda bolj zapletene zahteve, na primer minimalno število debetnih transakcij vsak mesec. Pogosto uvedejo tudi zgornjo mejo - na primer 5000 USD -, nad katero visoka obrestna mera ne velja. V drugih pogledih je preverjanje visokih donosov kot redno preverjanje z neomejenimi čeki, debetno kartico, dostopom do bankomata in zavarovanjem FDIC ali NCUA. 

Račun za preverjanje nagrad

Ta vrsta tekočega računa lahko ponuja bonus ob prijavi in ​​druge nagrade, kot so visoki donosi, povračila bankomatov, letalske milje ali vračilo denarja. Glavna pomanjkljivost je podobna preverjanju visokih donosov: visoke provizije, razen če vlagatelj izpolnjuje vsa pravila, ki se razlikujejo glede na institucijo. V nasprotnem primeru nagrajevanje preverjanja deluje, kot je redni tekoči račun, vključno z zavarovanjem FDIC ali NCUA. 

Potrdila o depozitu

Potrdilo o vlogi (CD) je kot varčevalni račun s fiksnim trajanjem, na primer tri, šest, devet ali 12 mesecev ali več let do 10. V zameno za zaklepanje denarja za to obdobje vlagatelji običajno dobijo višjo obrestno mero, kot bi jo imeli pri običajnem varčevalnem računu. Če pa denar (ali del denarja) dvignejo predčasno, bodo plačali kazen, običajno v obliki izgubljenih obresti. Nekateri CD -ji (znani kot likvidni CD -ji) ne kaznujejo vlagateljev za predčasne dvige, ampak plačujejo nižje obrestne mere. CD-ji so zavarovani s strani FDIC ali NCUA, vendar običajno ne ponujajo možnosti za pisanje čekov, dvigovanje sredstev z debetno kartico ali dodajanje stanja po prvem nakupu. 

Pogosto zastavljena vprašanja

Ali so računi denarnega trga (MMA) varni?

Račune denarnega trga pri banki zavaruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisna agencija zvezne vlade. FDIC pokriva določene vrste računov, vključno z MMA, do 250.000 USD na vlagatelja na banko. Če ima vlagatelj v isti banki druge zavarovalne račune (čekiranje, varčevanje, potrdilo o vlogi), se vsi štejejo v zavarovalni limit 250.000 USD. Za vlagatelje, ki želijo zavarovati več kot 250.000 USD, je najlažji način, da to odprejo pri več kot eni banki ali kreditne unije. Skupni računi so zavarovani za 500.000 USD.

Kakšne so prednosti računov na denarnem trgu?

MMA ponujajo številne prednosti, vključno z višjimi obrestnimi merami, zavarovalno zaščito in privilegiji pri pisanju čekov in debetnih karticah. Vaba višjih obrestnih mer kot varčevalnih računov je ena od glavnih atrakcij VMA. Lahko ponudijo višje obrestne mere ker lahko vlagajo v potrdila o vlogi (CD -ji), državne vrednostne papirje in komercialne zapise, česar varčevalni računi ne morejo naredi. VMA ponujajo tudi enostaven dostop do sredstev in prilagodljivost pri prenosu sredstev med več računi pri isti instituciji. Poleg tega, za razliko od varčevalni računi, številni računi denarnega trga ponujajo nekatere privilegije pri pisanju čekov in poleg računa priložijo debetno kartico, podobno kot pri običajnem preverjanju račun.

Kakšne so pomanjkljivosti MMA?

Morebitne pomanjkljivosti vključujejo omejene transakcije, provizije, omejitve dviga in minimalne zahteve po stanju. Zvezni predpisi omejujejo vlagatelje VMA na skupno šest nakazil in elektronskih plačil na mesec. Banke in kreditne zadruge na splošno od strank zahtevajo, da položijo določeno vsoto denarja, da odprejo račun in ohranijo stanje na svojem računu nad določeno stopnjo. Mnogi bodo uvedli mesečne pristojbine, če bo stanje nižje od minimalnega. Medtem ko nekateri MMA ponujajo privlačne cene, večina ne bo mogla konkurirati drugim alternativam z višjo donosnostjo. Banke in kreditne zadruge ponujajo številne vrste računov, nekatere s funkcijami, s katerimi lahko postanejo konkurenčne računom denarnega trga - ali boljše od njih -.

Kaj morate vedeti o dopisniških bankah

Kaj je dopisna banka? Izraz korespondentna banka se nanaša na a finančna institucija ki ponuja ...

Preberi več

Poslovanje s prebivalstvom vs. Pojasnjeno bančništvo za podjetja

Poslovanje s prebivalstvom vs. Korporativno bančništvo: Pregled Poslovanje s prebivalstvom se na...

Preberi več

Stanovanjska hipotekarna varnost (RMBS) Opredelitev

Kaj je varščina za zavarovanje stanovanjske hipoteke (RMBS)? Stanovanjski hipotekarni vrednostn...

Preberi več

stories ig