Покривеност власника кућа у доба катастрофалних временских услова

Смртоносне зимске олује које су се спустиле на Тексас почетком 2021, након љета рекордних пожара у Калифорнији, подсјетиле су многе Американце на важност осигурање власника кућа. Ево неколико савета како да се заштитите - од велике или свакодневне катастрофе.

Ризик од природних катастрофа се повећава

Многи делови САД суочавају се са све већом изложеношћу тешким временским приликама и природним катастрофама, према савезном америчком Програму за истраживање глобалних промена.Но, истраживање Националног удружења повјереника за осигурање (НАИЦ) из 2017. открило је да је мало власника кућа то узело у обзир при куповини осигурања. Само 11% је размишљало о промени временских образаца у куповини ради покривања, а само 21% је било под утицајем вероватноће пожара, торнада или земљотреса.



Ако су потрошачи споро реаговали на климатске промене, осигуравачи нису. „Од касних 1980 -их катастрофе су се догађале све учесталије и озбиљније и представљају значајан фактор у одређивању цена осигурања куће, приметио је НАИЦ у извештају за 2019.

У 2020. години осигурани губици од природних катастрофа у САД -у износили су 95 милијарди долара, што је скоро двоструко више од 51 милијарде долара за 2019.

Шта опћенито покривају политике власника кућа

Стандардна политика власника кућа платиће се за поправку или обнову вашег дома ако је оштећен или уништен пожаром, ураганом, градом, громом или другим узроцима који су у вашој политици наведени као покривене опасности.

То генерално укључује оштећења узрокована вјетром, падовима грана дрвећа, ледом и другим објектима, оштећења узрокована тежином снијега или леда на конструкцији и оштећења узрокована пуцањем цијеви. Покривена су и оштећења од ледених брана и воде из потпорних олука који продиру у плафоне и зидове. Снег који покреће ветар и ледена киша покривају се ако уђу у кућу јер ју је оштетио ветар.

Стандардне политике такође покривају засебне објекте, попут гараже, надстрешнице за алат или видиковца - али су генерално ограничене на око 10% покривености куће.

Осим тога, осигуравајуће друштво може платити хотел или изнајмљивање ако се кућа учини ненастањеном покривеном опасношћу.

Ове стандардне политике, које се називају ИСО ХО-3, чине скоро 80% покривености коју заузимају власници, према НАИЦ-у.Постоје и друге политике које су свеобухватније, а неке су голије, па потрошачи можда неће увек знати шта имају.

„Једна потенцијална ствар коју потрошачи могу питати је по чему се политика осигуравача разликује од политике ИСО ХО-3“, каже Даниел Сцхварцз, адвокат потрошача у осигурању и професор права на Правном факултету Универзитета у Минесоти Сцхоол.

Шта политике власника кућа често не покривају

Немојте претпостављати да ваша политика покрива штету од земљотреса или поплава. На пример, покривеност земљотресом није укључена у политику власника кућа у Калифорнији и обично захтева посебну политику. "Друге државе могу укључити земљотрес или понудити подршку вашој постојећој политици", напомиње портпарол Института за осигурање.

Осигурање од поплава нуди одвојено Национални програм осигурања од поплава, а има их и неких приватни осигуравачи сада на тржишту. Чак и ако не живите у подручју које је обично склоно поплавама, можда би било вредно размотрити осигурање од поплава. На пример, ако топљење снега са зимске олује продире у ваш дом из темеља и нанесе штету води, ваша политика власника кућа вас неће покрити, али политика поплава би.

И док политике обично покривају штету од олује, власници кућа у неким регијама могу се суочити са додатним трошковима из свог џепа када се то догоди. „Политике у приобалним државама од Мејна до Тексаса укључују засебне франшизе за урагане и/или олује ”, објашњава Келли Цартер, портпарол Тхе Хартфорд Финанциал Сервицес Гроуп.

Оштећење цеви које пукну такође може бити тешко. Иако је то опћенито обухваћено типичном политиком власника кућа, можда ће морати доказати да су га узели разумне мере предострожности да се то не догоди, као што је задржавање топлоте (ако су имале топлоту на време).

Упознајте своју политику и ажурирајте је према потреби

Важно је да повремено прегледате покривеност. Неки стручњаци кажу најмање једном годишње. Ако то нисте учинили, нисте сами. Истраживање НАИЦ -а показало је да један од 10 власника кућа није прегледао или ажурирао своју полицу осигурања за више од пет година.

Конкретно, „с времена на време бисте требали прегледати покривеност свог стана како бисте били сигурни да неће пасти испод цене замене вашег дома. Ако падне испод 80% пуних трошкова замјене вашег дома, ваше осигуравајуће друштво може смањити износ који ће платити по основу штете “, напомиње НАИЦ.

Такође, направите инвентар и фотографишите своју имовину да бисте је документовали. То може бити корисно не само у случају катастрофе, већ и да вам помогне да утврдите колико вам је покривености потребно.

Већина полиса власника кућа обезбеђује покриће за вашу личну имовину која је једнака 50% до 70% осигурања вашег дома, према Институту за информације о осигурању.Такође можете додати индосамент личне имовине или флоатер политици власника кућа да покрије драгоцености као што су накит или уметничка дела.

Ако се катастрофа ипак догоди, "покрените своју тужбу што је пре могуће", саветује Тхе Хартфорд'с Цартер. „Позовите свог осигуравача или стручњака за осигурање или идите на њихову апликацију или веб локацију да бисте започели процес потраживања. Снимите фотографије и видео записе оштећења, ако је то безбедно. "

С обзиром на величину многих данашњих несрећа, можда ћете се наћи у дугом низу осигураника који чекају на плату.