Управљање новцем након одласка у пензију

Чак и ако сте пажљиво планирали године за пензију, не можете тек тако ставити своје личне финансије на аутопилот у тренутку одласка у пензију. И даље ћете морати да управљате својим приходима, улагањима и трошковима. Можда ће им с времена на време бити потребна мала подешавања или - ако се ваша ситуација значајно промени - велики ремонт. Ево неколико савета о управљању новцем у пензији.

Управљање приходима у пензији

Ако будете имали среће, у пензији ћете имати неколико извора прихода. Оне могу укључивати пензију од бившег послодавца, приход са ваших пензионих рачуна и друга улагања, бенефиције социјалног осигурања, а можда и плату од посла са пуним радним временом или са пуним радним временом.

Ваши 401 (к) и слични планови

Планови са дефинисаним доприносима, попут плана 401 (к) или 403 (б), имају различите скупове правила. Обично можете почети са повлачењем без казни већ са 59½ година, иако постоје неки изузеци, попут инвалидитета, који омогућавају раније повлачење новца.(Закон ЦАРЕС, усвојен 2020., за сада је укинуо казну за превремено повлачење новца.)

Са 70 ½ или 72 године, у зависности од датума рођења, морате почети са узимањем потребне минималне дистрибуције (РМД) користећи формулу интерне службе прихода засновану на вашим годинама. Дакле, ако је потребно, можете извући приход из свог плана било када између 59½ године и ваших раних 70 -их, када вам не преостаје ништа друго него да започнете повлачење новца.

Приликом одлучивања колико новца ћете узети из својих планова за пензионисање како бисте надопунили свој други приход, такође ћете желети да узмете у обзир свој сигурна стопа повлачења. Толико прихода можете безбедно да извучете са својих рачуна сваке године без непотребног ризика да их исцрпите пре него што умрете. Дуги низ година смерница позната као Правило четири одсто био у моди. Предлаже се да можете безбедно повући 4% сваке године (плус прилагођавање инфлације) из разноликог портфолија улагања са малим ризиком да наџивите свој новац. Недавно су неки стручњаци довели у питање правило тврдећи да је 2% или 3% реалнија цифра, док су други поставили стопу повлачења чак и већу од 4%.

Овде постоје многе непредвидиве варијабле, као што су повраћај улагања и стопа инфлације током неколико деценија у којима ћете можда бити пензионисани. И много зависи од тога колико новца имате и колико вам одговара ризик. Али, ради аргумената, претпоставимо да имате инвестициони портфолио вредан 100.000 долара. Са стопом повлачења од 4%, могли сте очекивати да ће приход доносити 4.000 долара годишње. Портфељ од 500.000 долара обезбедио би 20.000 долара; један милион долара, 40.000 долара.

Ваша пензија

Ако имате традиционалну, пензија са дефинисаним давањима од бившег послодавца или синдиката, можете сазнати када је планирано да почне исплаћивати приход консултујући Збирни опис плана (СПД) или сличан документ, који је администратор плана дужан да вам достави.

Многи планови почињу исплате са 65 година, али неки вам омогућавају да почнете са прикупљањем раније.Једна важна одлука коју ћете можда морати да донесете - ако то већ нисте донели - јесте да ли да своје бенефиције узмете као јединствену паушално или у низу редовних месечних плаћања.

Ваше бенефиције социјалног осигурања

Могуће је да почнете са прикупљањем накнада за социјално осигурање пре него што одете у пензију (ако имате најмање 62 године) или да се прво пензионишете, а касније да примате накнаде за социјално осигурање. Ако сте у пензији, али још увек не прикупљате социјално осигурање, мораћете да одлучите када желите да ваше бенефиције почну.

Иако можете почети са прикупљањем већ са 62 године, ако то учините, ваше месечне бенефиције ће се трајно смањити. Насупрот томе, ако одложите наплату, ваше месечне бенефиције ће се повећати. Међутим, са 70 година ваше бенефиције су највеће, па нема више подстицаја за одлагање, а могли бисте се и пријавити.

Када треба да активирате социјално осигурање у великој мери зависи од тога колико вам је новца потребно. Ако можете добро да се слажете без плаћања до 70. године и очекујете да ћете имати још много година живота пред собом, можда бисте желели да сачекате. Ако вам затребају раније, можда ћете планирати да сакупите мало времена између 62 и 70 година. Ако можете, покушајте да сачекате док не стигнете пуну или „нормалну“ старосну границу за пензију, како то дефинише социјално осигурање. Још једно питање: да ли имате супружника који ће прикупљати бенефиције социјалног осигурања супружника на основу евиденције ваше зараде. Ваш супружник не може да наплати све док то не учините и исплати им се да сачекају своју пунолетну старосну границу за пензију да би добили пуних 50% ваше накнаде за старосну пензију.

Ваши други рачуни за улагање и штедњу

Такође можете извући приход са својих рачуна за одлазак у пензију у било којој доби и без РМД-а да бисте се забринули. Мудро је време да се ова повлачења ускладе са вашим другим изворима прихода.

Ваш приход од посла, ако радите

Ако планирате да радите плаћени посао у пензији, мораћете да будете свесни како то може утицати на ваше бенефиције социјалног осигурања. Конкретно, ако нисте навршили пуну старосну границу за пензију и зарадили више од одређеног износа (18.240 УСД у 2020), Социјално осигурање ће смањити вашу месечну накнаду за 1 УСД за сваких 2 УСД која зарадите у том годишњем износу лимит. У години у којој навршите пуну старосну границу за одлазак у пензију, ваше бенефиције ће се смањити за 1 УСД за свака 3 УСД која зарадите преко другог ограничења (48 600 УСД 2020.). Међутим, овај новац није трајно изгубљен; када достигнете пуну старосну границу за одлазак у пензију, социјално осигурање ће поново израчунати вашу накнаду и повећати је како би надокнадило новац који је раније задржао. 

Управљање вашим улагањима у пензију

Осим одлука које ћете можда морати да донесете у вези са црпљењем улагања за приход, такође ћете желети да пазите на то како се ваш новац улаже и можда успут направите неке промене.

Пензионери често прелазе на конзервативније, мање ризичне расподела средстава како старе, стављајући већи нагласак на очување свог богатства него на његово повећање. Једно опште правило, на пример, сугерише да људи одузимају своју старост од 110 година како би одредили проценат свог новца који ће држати у залихама. Слиједећи ту смјерницу, 65-годишњи пензионер могао би тежити расподјели имовине која износи 45% дионица и 55% обвезница, при чему се потоње сматра мање ризичним. До 75. године пензионер би могао да пређе на 35% акција и 65% обвезница, и тако даље.

Постоје и заједнички фондови и друга улагања која ће то учинити уместо вас. Средства са циљаним датумом, на пример, њихова издвајања заснивају на години у којој планирате да одете у пензију, постепено смањујући ризик како старите.

Ако сами прилагођавате расподелу имовине, узмите у обзир пореске последице. Можете пребацивати новац из једне инвестиције у другу у оквиру ИРА -е или другог квалификованог пензијског рачуна без покретања пореских обавеза. Пребацивање улагања изван пензијског рачуна ће вас, међутим, опорезивати порезом на капиталну добит.

Управљање трошковима у пензији

Ако установите да ваш приход од пензије није адекватан за покривање ваших пензионих трошкова, можете покушати повећати свој приход, смањити своје трошкове или неку комбинацију ова два. Трошкови могу бити тамо где имате највећу контролу.

Будући да су трошкови становања главна буџетска ставка за већину људи, то може бити добро место за почетак. На пример, како бисте се осећали при пресељењу у друго подручје са нижим трошковима живота? Или останите у свом тренутном подручју, али се преселите у мањи, јефтинији дом - иначе познат и као смањење броја запослених?

Можда ћете такође моћи да смањите трошкове осигурања. Ако су вам деца одрасла и издржавају се можда неће требати животно осигурање, или исто толико. Ако имате два аутомобила, али лако можете проћи са једним, можете уштедети на осигурању аутомобила, као и на трошковима одржавања и поправки.

Осим ових главних категорија, могло би бити вредно провести кишно поподне да прегледате своју кредитну картицу и проверите изводе рачуна да потражите ставке расхода које можете смањити. Већина нас није свесна где одлази сав новац ако немамо доказе испред себе.