Дефиниција банковног банкарства у разломцима

Шта је фракционо резервно банкарство?

Банкарство са делимичним резервама је систем у коме само мали део банковни депозити подржани су стварним готовином при руци и доступни за подизање. Ово се ради како би се теоретски проширила економија ослобађањем капитала за позајмљивање.

Разумевање банкарства са делимичним резервама

Банке су дужне да држе при руци и на располагању за подизање одређене количине готовине коју им депоненти дају. Ако неко положи 100 УСД, банка не може позајмити цео износ.

Нити су банке обавезне да држе цео износ при руци. Многе централне банке су историјски захтевале од банака у њиховој надлежности да задрже 10% депозита, тзв

резерве. Овај захтев је у САД постављен од стране Државне резерве и један је од алата централне банке за спровођење монетарне политике. Повећање обавезне резерве извлачи новац из економије, док смањење обавезне резерве ставља новац у привреду.

Историјски гледано, потребно однос резерви на трансакционим рачунима (као што су ЦД-ови) је нула, док је захтев за трансакционе депозите (нпр. текући рачуни) 10 одсто. Међутим, након недавних напора да се стимулише привредни раст, Фед је смањио обавезну резерву на нулу и за трансакционе рачуне.

Захтеви за разломљене резерве

Депозитарне институције морају пријављивати своје трансакционе рачуне, орочене и штедне депозите, готовину у трезору и остале обавезе које се могу резервисати Фед -у недељно или квартално. Неке банке су изузете из држања резерви, али свим банкама се плаћа камата на резерве која се назива "каматна стопа на резерве" (ИОР) или "каматна стопа на вишка резерви"(ИОЕР). Ова стопа дјелује као подстицај за банке да држе вишак резерви.

Од банака са активом мањом од 16,3 милиона долара није потребно држати резерве. Банке са активом мањом од 124,2 милиона долара, али већом од 16,3 милиона долара имају обавезну резерву од 3%, а оне банке са активом већом од 124,2 милиона долара имају обавезну резерву од 10%.

Ефекат мултипликатора резерви

"Делимична резерва" односи се на део депозита држе се у резерви. На пример, ако банка има 500 милиона долара имовине, она мора држати 50 милиона долара или 10%у резерви.

Аналитичари се позивају на једначину која се назива једначина мултипликатора када процењују утицај обавезне резерве на привреду у целини. Једначина даје процену износа новца створеног са системом делимичних резерви и израчунава се множењем почетног депозита са једним подељеним са обавезном резервом. Користећи горњи пример, прорачун је 500 милиона долара помножено са једним подељено са 10%или 5 милијарди долара.

Новац се не ствара на овај начин, већ само на начин да се представи могући утицај система делимичних резерви на понуду новца. Као такав, иако је користан за професоре економије, креатори политике га генерално сматрају превише поједностављењем.

Доња граница

Банкарство са делимичним резервама има предности и недостатке. Омогућава банкама да користе средства (највећи део депозита) који иначе не би били искоришћени за генерисање приноса у облику каматних стопа на кредите - и за стављање више новца на располагање за раст економије. Међутим, то би такође могло затећи банку у самоодрживој паници покретање банке.

Многе америчке банке биле су присиљене да се затворе током Велика депресија јер је превише купаца покушало да повуче имовину у исто време. Ипак, банкарство са дјелимичним резервама је прихваћена пословна пракса која се користи у банкама широм свијета.