Да ли је вредно гарантованог животног осигурања?

Гарантовану полицу животног осигурања можете купити без обзира на здравствено стање, све док испуњавате старосне услове. Али иако се такве политике широко оглашавају и лако их је набавити, оне можда нису најбољи избор за вас.

Разумевање гарантованог животног осигурања

Гарантовано животно осигурање, познато и као гарантовано издавање или гарантовано животно осигурање, врста је животно осигурање. Људи могу купити полису без полагања лекарског прегледа или одговарања на питања о свом здрављу, што их може учинити неподобним за друге врсте животног осигурања. Да би се истакла та продајна тачка, гарантовани живот се често промовише слоганима попут „не можете бити одбијени“.



У поређењу са другим врстама животног осигурања, гарантовано животно осигурање има ниску накнаду у случају смрти, обично између 5.000 и 25.000 долара, у зависности од компаније и полисе. Као пример трошкова, 70-годишња жена у Илиноису плаћала би месечну премију од 38,23 долара за полису од 5000 долара из Гербер Лифе Инсуранце, док би је полиса од 25 000 долара коштала 187,46 долара месечно. (То укључује попуст који би остварила аутоматским месечним уплатама са свог банковног рачуна.) Као и код већине загарантованих животних осигурања, те премије остале би исте за цео живот политике.

Како функционише бенефиција у случају смрти

Гарантована животна политика обично мора бити на снази током одређеног периода чекања, на пример две или три године, пре него што уговарач осигурања умре да би његов корисник примио пуну накнаду у случају смрти. Ако уговарач осигурања умре пре тога, корисник ће добити смањену или „степеновану“ накнаду у случају смрти. 

Узмите у обзир полису коју нуди главни осигуравач, Америцан Генерал Лифе. Платиће износ једнак 110% до 120% премија које је осигураник платио ако је то лице умрло природном смрћу у прве две године. У случају случајне смрти у том периоду, корисник би примио пуну накнаду у случају смрти. Ако осигураник умре после две године, корисник ће примати пуну накнаду у случају смрти, без обзира на узрок смрти.

Гарантовано животно осигурање не треба мешати са поједностављеним животним осигурањем, иако су два производа слична. Као и животно осигурање са загарантованим животним осигурањем, поједностављено животно осигурање не захтева лекарски преглед. Међутим, од подносиоца захтева се тражи да одговори на нека питања у вези са здрављем, која осигуравач користи да би утврдио њихову подобност за полису и, ако су прихваћени, стопе које ће платити. Поједностављено животно осигурање такође може имати облик а рок живота, а не цео живот, политика. 

Коме је гарантовано животно осигурање?

Гарантовано животно осигурање се генерално продаје људима у доби од 50 до 80 или 85 година. Политика ће остати на снази до краја живота осигураника, све док настављају да плаћају премије. 

Због релативно ниске накнаде у случају смрти, осигураници често купују гарантовану полицу животног осигурања да покрију своје трошкове на крају живота, попут сахране, или да отплате све мале дугове које оставе за собом. На тај начин је сличан коначном трошку или осигурање од сахране. И загарантовано животно осигурање и осигурање при сахрани су полице живота и са малим давањем у случају смрти. Међутим, осигурање при сахрани може захтијевати да подносилац захтјева достави барем неке податке о свом здравственом стању.

Људи такође могу купити гарантовано животно осигурање у погрешном уверењу да је то једина врста осигурања на коју имају право због здравствених проблема. У ствари, ако имате хроничну, претходно стање не мора нужно учинити друге врсте животног осигурања недоступнима, иако их може учинити скупљим. Међу условима на које се осигуратељи живота фокусирају су рак, дијабетес, болести срца, повишен холестерол, хипертензија, гојазност и неки проблеми менталног здравља, попут анксиозности и депресије.

Према компанији Гуардиан Лифе Инсуранце Цомпани, која продаје полисе живота и мандата, подносиоци пријава са већ постојећим условима могу повећати изгледе да добију покривеност и смањити њихове стопе пратећи медицински план лечења за контролу стања, као и редовно вежбање и губитак тежине ако им је потребно до.

Алтернативе гарантованом животном осигурању

Редовна полица осигурања, било доживотна или доживотна, има неколико предности у односу на загарантовану полису живота за људе који испуњавају услове. Као прво, конвенционална политика ће вероватно бити знатно јефтинија у смислу количине покрића које ће купити сваки долар премије. С друге стране, уговарач осигурања би могао бити у могућности да купи већу укупну накнаду у случају смрти ако јој затреба.

Уопштено говорећи, рочни живот је најјефтинији облик животног осигурања, а цео живот је знатно скупљи од животног. Поједностављено питање животног осигурања биће још скупље, а загарантована животна полиса је најскупља од свих.

Доња граница

Свако ко купује животно осигурање треба да види да ли испуњава услове за редовну полису пре него што се одлучи за полису загарантованог живота. Ако се испостави да им је загарантована животна политика једина опција, ипак би требало да разгледају како би упоредили цене. Они би такође могли желети да упореде период чекања пре него што за све случајеве постане доступна потпуна смртна накнада сваке полисе. Независни агент осигурања који је упознат са овим полисама и компанијама које их нуде такође може помоћи.