Групно и индивидуално инвалидско осигурање Дефиниција

Шта је групно и индивидуално инвалидско осигурање?

Уверење да имате довољно прихода за издржавање породице ако постанете физички ометени и не можете да радите дуже време важан је део сваког финансијског плана. Управа за социјално осигурање студије показују да ће отприлике сваки четврти 20-годишњак бити физички ометен пре него што оде у пензију. Већина људи се опорави од инвалидитета и врати на посао, али неки људи су приморани да преузму различите послове са нижим примањима или можда никада више неће радити.

Разумевање групе вс. Појединачно покриће

Како би обезбедили приход у случају инвалидитета, многи послодавци нуде својим запосленима са пуним радним временом краткорочно и дугорочно покриће инвалидитета као бенефиције. Такође можете купити индивидуалну политику прихода од инвалидитета да бисте допунили групни план или обезбедили додатно покриће ако групни план није доступан.

Постоје многе разлике између групног и индивидуалног покривања. Групна покривеност инвалидитетом везана је за ваше запослење. Ако промените или изгубите посао, покриће није преносив. Трошкови групног покривања такође се могу мењати из године у годину. Појединачне политике инвалидности обично имају веће премије, али нуде боље погодности јер су кандидати појединачно потписивао.

Насупрот томе, групне бенефиције покривају све запослене који испуњавају услове, без обзира на њихово здравствено стање. Након издавања, језик, бенефиције и трошкови индивидуалне политике инвалидитета уговорно су загарантовани, чак и ако промијените занимање или запослење. Појединачне политике се такође могу издати са изузецима која ограничавају потраживања која су настала због већ постојећим условима.

Дефиниције

Захтеви за инвалидност могу бити компликованији и често им је потребно више времена да се реше осигурање живота. Посебно зато што је већина захтева за инвалидност последица болести или стања које није очигледно - као што су проблеми мишића, скелета или менталног здравља - пре него несрећа.

Ево зашто. Више плаћени, професионални послови са белим овратницима имају боље дефиниције од послова са плавим овратницима. И групне политике имају тенденцију да имају слабије дефиниције од појединачних политика. Најбоља дефиниција инвалидитета је када не можете обављати дужности "своје занимање. "Међутим, неке политике дефинишу инвалидност као немогућност обављања посла"било какво занимање. "Ова шира дефиниција могла би неке осигуранике довести у неповољан положај. Такође је важно погледати колико дуго траје дефиниција сопственог занимања. Неке политике прелазе на било које занимање након што су поднијеле тужбу двије до пет година и ако постоји специфичан језик о тврдњама везаним за већ постојећа стања и ментална или емоционална питања.

Појединачне полисе треба издати као неопозиве и гарантовано обновљиве, што значи да осигуравач не може изменити полису након што је издата. Политике такође могу омогућити постепени повратак на посао, где запослени почиње са скраћеним радним временом и наставља да добија делимично бенефиције, или ако не можете обављати дужности свог занимања, дозвољава вам да радите у другом занимању и још увијек наплаћујете Предности.

За разлику од животног осигурања, ако сте умрли, осигуравач аутоматски исплаћује одштету, захтеви за инвалидност су сложенији. Због тога су појмови и дефиниције у политици особа са инвалидитетом критични. Што је прецизнија дефиниција, лакше ћете поднети захтев.

Предности

Групна покривеност инвалидитетом везана је за вашу Приход В-2 или основну плату. Бенефиције, бонуси, провизије, доприноси за пензиони план а подстицаји обично нису укључени. Појединачне политике су либералније и понекад нуде различите изворе компензације. Такође купујете одређени износ бенефиције, као што је 5.000 УСД месечно, и можда нећете морати да документујете свој приход приликом подношења тужбе.

Групне краткорочне бенефиције (ГСТД) варирају у износу долара који се плаћа, неки плаћају 100% зараде, а могу почети одмах или након кратког периода елиминације. Већина групних дугорочних (ГЛТД) покривености има период елиминације од 90 дана, иако појединачне политике дозвољавају дужи период елиминације. ГЛТД инвалиднине су обично ограничене на 50% до 60% основне плате и често имају максималну мјесечну накнаду, без обзира на то колико зарађујете.

Неки послодавци нуде могућност куповине додатног покрића до 70% зараде или плате. Ако није доступна додатна покривеност, можете купити појединачну полицу за допуну групног плана. Појединачне политике нуде већа ограничења месечних давања и прилагођавања трошкова живота и будуће могућности куповине.

Интеграција са другим предностима

Дугорочни инвалидски планови које обезбеђују послодавци обично интегришу бенефиције са Социјално осигурање Инвалидско осигурање (ССДИ). То значи да групна инвалиднина коју примате може бити умањена за долар по основу других примања. Појединачне политике дугорочног инвалидитета разликују се у зависности од компаније, а бенефиције можда неће бити предмет смањења ако примате ССДИ. Премија полисе била би већа, али би ваш комбиновани приход ако сте физички ометени били комбиноване бенефиције. Обично се појединачни планови који покривају плава овратника и високоризична занимања интегришу са ССДИ.

Колико ми је потребно инвалидско осигурање?

Важно је знати колики вам је приход потребан сваког месеца да платите рачуне и одакле тај приход долази. Ево неколико питања о којима треба размислити:

• Какву врсту групне и /или индивидуалне инвалидности имате?
• Колико брзо можете смањити трошкове?
• Одржавате ли одговарајуће готовинске резерве?
• Да ли ваше домаћинство има један или два прихода?
• Имате ли друге изворе прихода (изнајмљивање некретнина, инвестиције итд.)?

Нико не воли да размишља о физичким тешкоћама. Међутим, морате заштитити финансијску сигурност своје породице, а ослањајући се на ССДИ или Компензација радника бенефиције нису сјајна стратегија јер се многи захтеви одбијају. Чак и ако испуњавате услове, може проћи неколико месеци пре него што почнете да примате бенефиције.