Како функционишу флексибилни рачуни потрошње

Цена здравствена заштита може надмоћно. Чак и са осигурање, појединци и породице често затичу да троше значајну количину новца на медицинске трошкове. Просечна четворочлана породица са осигурањем послодавца и приходом од 100.000 долара вероватно ће платити 12.500 долара здравствених трошкова. То је отприлике 13% породичног прихода.

Флексибилни рачуни потрошње (ФСА) помажу у компензацији високе цене здравствене заштите тако што појединцима омогућавају да плате неке медицинске трошкове доларима за плаћање пореза. То значи да примате отприлике 30% попуста на дозвољене трошкове здравствене заштите, у зависности од пореске категорије. Наставите да читате да бисте сазнали како ти планови функционишу и како могу користити вама и вашој породици са вашим здравственим потребама.

Потрошите за уштеду

ФСА се нуде преко вашег радног места или посла. Не само да вам помажу да смањите износ који дугујете за одређене медицинске трошкове, већ вам такође помажу да смањите пореске рачуне.

Рецимо да сте зарадили 1.000 долара на последњој плати и код свог послодавца одузима 50 УСД за ваш допринос ФСА. То значи да сте ефективно зарадили 950 долара, а ваш послодавац тада обрачунава и задржава ваше порезе на основу тог износа.

Тај пад у вашем плата од куће такође значи да плаћате мање пореза на ту плату. Запамтите, овај план можете добити само преко послодавца, па ако јесте Самозапослен, немате среће.

Како то ради

Можете се пријавити за ФСА током отвореног периода уписа ваше компаније, који обично траје у новембру или децембру. Једноставно је као да дате неке основне информације и одлучите колико желите да дате за годину. Доприноси се одбијају од сваке плате. Пошто одбитци долазе од претпорезних долара, новац се одузима од вашег бруто приход.

Међутим, постоје неки услови:

• Будући да се нуде преко вашег радног места, не можете добити ФСА ако га ваш послодавац не обезбеди.
• Самозапослени не испуњавају услове.
• Када изаберете одређени износ доприноса за годину, не можете га променити.
• Максимални износ који можете уплатити током пореске 2021. године је 2.750 УСД.
• Новац можете користити само за одобрене ставке које су наведене у Служба унутрашњих прихода (ИРС) Публикација 502. Уопштено говорећи, ако вам је лекар прописао тест, лекове или медицинску опрему, вероватно ћете то платити из средстава ФСА. Такође можете платити прегледе зубара, киропрактичаре, наочаре, контакте, слушна помагала, третмане зависности, измене у вашем аутомобилу или кући ако ви или ваша вољена особа имате инвалидитет, услуге хитне помоћи и штампане књиге и часописи на Брајевом писму. Можете чак платити и неке транспортне трошкове везане за здравствене третмане и обуку и негу пса водича.
• Не можете платити премије здравственог осигурања или ће бити надокнађени за лекове без рецепта, као и друга ограничења трошкова.Дакле, пре него што направите велику медицинску куповину, уверите се да је дозвољено користити средства ФСА.

Немојте недовољно финансирати свој рачун

ФСА су обично план типа „користи или изгуби“. Имате отприлике годину дана да искористите укупну суму доприноса за план или то постаје новац вашег послодавца. Али можда није све изгубљено. Постоје два изузетка. ИРС дозвољава послодавцима да пренесу до 550 УСД у следећу годину или послодавци могу запосленима понудити а Грејс период до 2 ½ месеца за коришћење остатка новца.

Имајте на уму да компанија не мора понудити ниједну од ових опција, а није дозвољено ни да понуди обе. Зато унапред проверите посебна правила вашег послодавца у вези са вишком средстава.

Због правила „искористи или изгуби“, можда ћете доћи у искушење да будете суперконзервативни у погледу доприноса. Али КевинХанеи из А.С.К. Бенефит Солутионс каже да мислите другачије. „Особа која одлучи да допринесе 1.000 долара смањила би свој порески рачун за 376 долара. Ако ова особа остави 20% свог доприноса непотрошеним, и даље би уштедела 176 долара.

Другим речима, морали бисте превише да процените да не бисте изашли на видело, чак и ако не користите цео износ на свом налогу. И увек постоје начини да се новац потроши. На пример, можете напунити резервне парове контактних сочива или си приуштити квалитетне сунчане наочаре са потпуном УВА/УВБ заштитом.

Користите ФСА као зајам

Ханеи такође предлаже заказивање изборних процедура почетком године, ако желите да користите средства ФСА за њихово плаћање. Пошто још нисте уплатили новац у фонд, у суштини узимате а зајам од вашег послодавца.

„Послодавци морају одмах финансирати било који квалификовани трошак, без обзира на то када се то догоди током године планирања. Запослени могу заказати планиране медицинске захвате на самом почетку планиране године (велики стоматолошки послови, протезе, третмани за неплодност итд.). Затим имају 52 недеље да отплате кредит користећи претпорезни долари.”

Он наставља: ​​„Запослени уживају каматну стопу бољу од 0% јер отплаћују зајам пре пореза, а не новцем након опорезивања. Особа која плаћа 5% државе порез на доходак, 7.65% ФИЦА, а 25% савезног пореза на приход би требало да заради 1.603 УСД бруто прихода да би имало 1.000 УСД у доларима након опорезивања. То је минус 60% каматна стопа.”

Шта ако одустанем?

Ако напустите своју компанију, покушајте да искористите своја средства ФСА пре него што одете јер не морате да враћате компанији разлику између онога што сте потрошили и онога што сте уплатили, каже Ерик О. Клумпп, ЦФП, оснивач и председник компаније Цхессие Адвисорс, ЛЛЦ.

„Ако запосленик добије надокнаду за свој максимални допринос почетком године, а затим се пресели и напусти свог послодавца, они у суштини остварују огроман попуст на свој надокнађен здравствене услуге ", каже он. "Ако запослени изненада открије да ће напустити свог послодавца, требало би да искористе што је више могуће рачуна ФСА пре него што оду."

„Када запослени на крају године изгубе вишак новца на својим рачунима, тај новац остаје код послодавца“, додаје Клумпп. "Тај одузети новац покрива и запослене који су надокнађени, али напуштају послодавца пре него што уплате доприносе за целу годину."

ФСА или ХСА?

ФСА је сличан а здравствени штедни рачун (ХСА). Оба плана омогућавају вам да уложите доларе пре опорезивања, имате ограничења годишњих доприноса и могу се користити само за одобрене здравствене трошкове.

Али постоји неколико кључних разлика. ХСА не користи правило или не губи правило, не морате бити запослени код некога да бисте га добили, а границе доприноса су веће. Од пореске 2021. године, можете доприносити 3.600 долара појединачно или 7.200 долара за породицу.

Међутим, ХСА можете имати само у комбинацији са здравствени план са високим одбитком, што би могло или не мора бити избор осигурања који преферирате.

Доња граница

Будући да су овакви рачуни сложенији од основних текућих или штедних рачуна, неки потрошачи могу бити сумњичави у доприносу ФСА. Али, не учествујући, бацају отприлике 30% попуста на трошкове здравствене заштите и смањење пореза на приход.