Дефиниција променљивог животног осигурања

Шта је променљиво животно осигурање?

Променљиво животно осигурање је трајни производ животног осигурања са засебним рачунима који се састоје од различитих инструменти и инвестициони фондови, као што су акције, обвезнице, акцијски фондови, фондови на тржишту новца и обвезнички фондови.

Како функционише променљиво животно осигурање

На неки начин, променљиво животно осигурање може се описати као облик хартија од вредности. Зашто? Због ризика улагања, променљиве политике се сматрају уговорима о хартијама од вредности. Они су регулисани савезним законима о хартијама од вредности. У складу са савезним прописима, професионалци у продаји морају да обезбеде проспект доступних инвестиционих производа потенцијалним купцима.

Променљиве полисе животног осигурања имају посебне пореске олакшице, попут одложено за порез акумулација зараде. Под условом да полиса остане на снази, осигураници могу приступити готовинској вредности путем кредита без пореза. Међутим, неплаћени зајмови, укључујући главницу и камате, смањују накнаду у случају смрти.

Додатно, камате или зараде укључене у делимичне и потпуне предаје полисе опорезиве су у време расподеле.

Варијабилне предности животног осигурања

Атрактивна карактеристика променљивог производа животног осигурања је његова флексибилност у погледу дознака премије и акумулације готовинске вредности. Премије нису фиксне, као код традиционалних полиса животног осигурања или полиса осигурања. У оквиру ограничења, уговарачи осигурања могу прилагодити своје премије премија на основу својих потреба и циљева улагања.

На пример, ако уговарач осигурања уплати премију мању од оне која је потребна за одржавање полисе, акумулирана готовинска вредност компензује разлику. Иако променљиво животно осигурање нуди ову флексибилност, неопходно је то разумети дугорочна дознака смањених премија може угрозити готовинску вредност и укупни статус политике. Алтернативно, осигураници могу дозначити већа плаћања премије како би повећали своју готовинску вредност и улагања.

за разлику од животно осигурање, накнада у случају смрти повезана је са учинком средстава засебног рачуна. Позитивни укупни учинак могао би понудити већу финансијску заштиту кориснику након смрти осигураника.

Поред флексибилности политике, потенцијал за значајну зараду од улагања је још једна атрактивна карактеристика. Многе политике нуде широк спектар могућности улагања, од конзервативног приступа до агресивна стратегија, који одговарају потребама већине инвеститора.

Као додатни бонус, неколико најбоље компаније за осигурање живота, као што су Прудентиал и Нев Иорк Лифе, нуде променљиве планове животног осигурања.

Недостаци променљивог животног осигурања

У поређењу са другим полисама животног осигурања, променљиво животно осигурање је типично скупље. Помоћ која се плаћа премијама покрива административне таксе и управљање инвестицијама плана. Уговарач осигурања ће можда морати да повећа плаћања како би полиса остала активна или да би се одржала одређена накнада у случају смрти у складу са учинком инвестиционих производа и уплаћеним премијама.

Као проактивну меру, неки осигураници достављају премије веће од цене полисе осигурања како би осигурале гаранције својих полиса. Осим тога, уговарач осигурања само преузима све ризике улагања. Осигуравач не нуди гаранције учинка нити штити од губитака у улагању. Уговарач осигурања мора бити пажљив тако што ће остати информисан о улагањима и обратити пажњу на перформансе засебног рачуна.

Као и већина полиса животног осигурања, појединци се морају подвргнути потпуно медицинско осигурање ради добијања променљиве полисе животног осигурања. Они људи са нарушеним здрављем или они који имају друге неповољне факторе осигурања можда се неће квалификовати за покриће или могу остварити веће премије.