Двоструки приход без деце (ДИНК)? Занемарите овај савет за пензионисање

Савети о пензионисању имају тенденцију да се фокусирају на породице - како уравнотежити трошкове подизања деце и њиховог школовања, док и даље успевају да уштеде довољно за пензију.

Наравно, нема сваки пар децу. Као што име говори, "двоструки приход, без деце" (ДИНК) домаћинства имају два прихода и немају деце. Ако сте ПИЋЕ, важе други савети за пензију.

За неке, ништа није виталније за људско искуство од рођења деце. Ови људи виде то као готово свету дужност - дати родитељима унуке, ширити врсту и/или уживати у неописивој радости родитељства.

Ту смо и ми, мала мањина, који су сигурни да мењање пелена и дечје вриштање најнеугоднији задатак и звук који се може замислити. Са те тачке гледишта, сваки долар потрошен на подизање потомака било би боље потрошити на другом месту. За оне који су укорењени у последњој категорији, или млађе који размишљају да се придруже својим редовима, постоје нека стандардна правила

планирање пензионисања не примјењују.

Цена подизања детета

Родитељи имају тенденцију да потцењују трошкове подизања детета. Министарство пољопривреде Сједињених Држава (УСДА) процењује да родитељи могу очекивати да ће потрошити 233.610 долара за храну, смештај и друге потрепштине за подизање детета до 17. године. И то чак не узима у обзир трошкове факултета.

Та бројка је више резултат вежбе у односима с јавношћу владе него научног покушаја да се израчунају тачни трошкови одгајања деце. Ипак, довољно је велика да учврсти уверење добровољно деце да су донели праву одлуку. А то су издаци за праведне једна клинац.

Додуше, исту даску и играчке можете користити за више деце, али ако планирате да репродукујете 2,3 пута колико је потребно да бисте избегли опадања становништва, чини се да би просечна особа могла сматрати да је богатство математички некомпатибилно са повећањем а породица.

Шта учинити са тим додатним новцем

Дакле, шта бисте могли да учините са додатних скоро 13.750 долара годишње који би иначе отишли ​​на све, од рукавица до Паблума до часова виолине?

За ДИНК -ове, планирање пензионисања није само умерено лакше него за родитеље; него је експоненцијално лакше. Ако је прва заповест о планирању пензионисања „почните раније“, онда „имајте што је могуће мање издржаваних лица“ #1а.

Као Боб Малонеи из Скуам Лакес Финанциал Адвисорс у Холдернесс, Н.Х., каже: „За сваки долар потрошен на образовање деце, планирање пензионисања је пропорционално повређено.“

Тих додатних 13.750 долара годишње може увелико допринети узгоју вашег гнезда.

Правило 4% за пензију

Једно популарно финансијско правило каже да актуарски трендови, Трошкови живота расходи и подаци о приходу по глави становника могу се дестилирати у један, прикладан број - 4% - за потребе планирања пензионисања.

Према Правило 4%, ово је проценат који бисте требали моћи да подигнете из свог пензионог фонда сваке године без страха да ћете остати без новца. Претпоставља се да напуштате радну снагу у традиционалној доби за пензију (65 или 66 година), па вам је потребно гнијездо за јаја укупно 25 пута веће од ваших годишњих трошкова.

Потрошити више или отићи раније у пензију?

Ако сте током 18 година свог радног века трошили додатних 13.750 долара годишње - новац који би иначе био потрошен на децу - закључак је јасан.

Ако желите, могли бисте или повући више од 4% и потрошити мало екстравагантније сваке године свог одласка у пензију, или чак отићи раније у пензију.

ПИЋЕ могу занемарити правило од 4%

Исцрпљивање 3% пензијског рачуна од 1,5 милиона долара еквивалентно је повлачењу 4% пензијског рачуна од 1,125 милиона долара. Проведите своје радне године скупљајући разлику од 375.000 долара, а могли бисте се и пензионисати осам година раније.

Правило 4% може бити добра теорија, али да ли је валидно у стварном свету? Билл Бенген, сертификовани финансијски планер који је популаризирао правило почетком 1990 -их, признаје да би 4,5% или 5%, или чак и више, могло бити прикладно за инвеститоре позициониране у вриједносне папире са знатно већим нестабилност—И тиме потенцијално веће стопе приноса.

Алтернативно тумачење је да, ако желите да останете уложени у конзервативне хартије од вредности, један од могућих начина да повећате свој годишњи проценат повлачења је да почнете са већом маргином грешке.

ПИЋЕ могу уштедети (и уложити) више

Грубо поједностављујући све различите варијабле, претпоставимо да радник без деце заиста може уштедети додатних 13 750 долара годишње током 18 година. Почнимо са 25 година, у разумној доби за рођење првог детета.

Са стопом поврата од 4,5%, сложено годишње, вредна особа без деце може да ужива у додатних 393.536 долара које родитељи немају. Надаље, претпоставимо да новац сада остаје уложен у 4,5% без додатних доприноса до 65. године, да тај новац расте на 1.036.438 УСД. То је леп лонац којим се започиње период нечијег живота прикладно назван златним годинама.

Када се пар одлучи да се не множи, тај пар је повећао своје капацитете за проширење свог пензијског фонда. Један партнер мање са децом код куће значи још једног партнера у радној снази.

Ако оба партнера добију утакмица послодавца на 401 (к) доприноса, до највише 25% плате сваког супружника на допринос до 19.500 УСД годишње 2021. године, пут до пензије постаје знатно шири и глаткији.

Порези и друга разматрања

"Реч опреза би вероватно била у вези са њиховом пореском ситуацијом", каже инвестициони консултант Доминикуе Ј. Хендерсон старији, власник ДЈХ Цапитал Манагемент ЛЛЦ у ДеСоту, Тексас. „Типичан пар без деце ће имати више Пореска обавеза и стога би морали пронаћи порески ефикасније начине улагања. "

Он такође истиче да ће вероватно бити потребно мање животног осигурања. "Преживели супружник би се у неком тренутку вратио на посао и још увек не би имао издржаване чланове породице, тако да је овај број много мањи од типичне породице."

Неки савети се и даље примењују

За парове који су се обавезали да себично стављају своје интересе испред интереса хипотетичког, непостојећег потомства, и даље се примењују исти савети за пензионисање намењени родитељима.

Одложи Социјално осигурање исплате до 70. године и бити стратешки када и како користити бенефиције супружника. Немојте уновчити 401 (к) раније, јер би то резултирало казном од 10%.

Ако се укаже прилика, рефинансирање своју хипотеку успут по привлачнијој стопи. То би требало бити релативно лако, с обзиром на то да ви и ваш супружник вероватно имате већи комбиновани кредит резултат као резултат веће способности плаћања хипотеке - захваљујући два прихода и не клинци.

Доња граница

Није све мерљиво и родитељи би први оспорили поенту. Психолошке награде које долазе са виђењем детета како завршава факултет подижу породицу њихове властите, или чак само одрасти, а да их никада не ухапсе, тешко је изрећи цифру од долара на.

Али људи који су погледали трошкове и користи од подизања деце и одлучили су да је ово прво надмашују потоњи ће открити да ће се одустајањем од тих нематеријалних ствари поставити на лакши пут до тога пензионисање.