Дефиниција методе стопе сигурног повлачења (СВР)

Која је метода сигурне стопе повлачења (СВР)?

Метода сигурне стопе повлачења (СВР) један је од начина на који пензионери могу да одреде колико новца могу подижу са својих рачуна сваке године без да остану без новца пре него што стигну до краја животе.

Метод сигурне стопе повлачења је конзервативан приступ који покушава да уравнотежи довољно новца за лагодан живот са неисцрпљивањем пензијске штедње прерано. У великој мери се заснива на портфолија вредност на почетку пензионисање.

Објашњена метода сигурне стопе повлачења

Схватити како да искористите своју пензиону штедњу није лако јер има толико непознаница, укључујући како ће тржиште функционисати, колико високо инфлација ће бити, да ли ћете развити додатне трошкове (као што су медицински), и ваш животни век. Што дуже очекујете да ћете живети, брже бисте могли да уштедите своју уштеђевину; поред тога, што лошије функционише тржиште, већа је вероватноћа да ћете остати без новца.

Метод сигурне стопе повлачења покушава да спречи настанак ових најгорих сценарија упућујући пензионере да сваке године изваде само мали проценат свог портфолија, обично 3% до 4%. Финансијски стручњаци су препоручили да се стопе сигурног повлачења с годинама мењају јер је искуство показало шта заиста функционише, а шта не функционише и зашто.

Познавање сигурне стопе повлачења коју бисте желели да користите у пензији такође указује на то колико морате да уштедите током својих радних година. Ако желите да подигнете више новца годишње, онда ћете очигледно морати да уштедите више новца. Међутим, количина новца која ће вам можда требати за живот могла би се мијењати током вашег одласка у пензију. На пример, можда бисте желели да путујете у првим годинама и стога бисте вероватно потрошили више новца у односу на касније године. Као резултат тога, ваша стопа сигурног повлачења могла би бити структурирана тако да бисте повукли 4%, на пример, у првим годинама и 3% у каснијим годинама.

Како израчунати стопу сигурног повлачења

Сигурна стопа повлачења помаже вам да одредите минимални износ који можете повући приликом пензионисања како бисте покрили своје основне потребе, као што су најамнина, струја и храна. По правилу, многи пензионери користе 4% као своју сигурну стопу повлачења - тзв Правило 4%. Правило 4% каже да не повлачите највише 4% својих почетно стање сваке године у пензију. Међутим, правило 4% не гарантује да нећете остати без новца, али помаже вашем портфељу да издржи пад тржишта, ограничавајући колико је повучено. На овај начин имате много веће шансе да не останете без новца у пензији.

Иако постоји неколико начина за израчунавање ваше најсигурније стопе повлачења, формула испод је добар почетак:

• Сигурна стопа повлачења = годишњи износ повлачења ÷ укупан уштеђени износ

Рецимо као пример, имате уштедених 800.000 долара и верујете да ћете морати да повучете 35.000 долара годишње у пензију. Сигурна стопа повлачења била би:

• 35.000 УСД – 800.000 УСД = 0,043 или 4,3% (или, 043 * 100)

Ако мислите да ће вам у пензији требати већи или мањи износ прихода, ево неколико примера:

• 25.000 УСД – 800.000 УСД = 0,031 или 3,0% (или, 0,03 * 100)
• 45.000 УСД – 800.000 УСД = 0,056 или 5,6% (или, 0,056 * 100)

Дакле, ако вам је за подизање новца било потребно само 25.000 УСД годишње, могли бисте их сигурно повући јер би то износило само 3% вашег стања сваке године.

Ако мислите да би вам за пензију требало 45.000 долара годишње, а желите да повучете само 4% пензијског биланса, морали бисте да уштедите више новца. Другим речима, 45.000 УСД годишње при подизању средстава са биланса од 800.000 УСД донело би стопу повлачења од 5,6%, што би вас могло навести да останете без новца.

Да бисмо израчунали колико вам је потребно у пензионим фондовима да бисте испунили правило 4% и могли безбедно да повучете 45.000 УСД годишње, преуредили бисмо формулу на следећи начин:

• Годишњи износ повлачења ÷ стопа сигурног повлачења = укупан уштеђени износ
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Сада знате да бисте морали да уштедите додатних 325.000 УСД изван тренутног стања од 800.000 УСД да бисте могли да задовољите правило 4% и безбедно повучете 45.000 УСД годишње. Ако смањите стопу повлачења - све остало је константно - ваша средства ће трајати дуже. Међутим, ако желите већу стопу повлачења, морате бити сигурни да ће бити довољно средстава за издржавање од 20 до 30 година јер бисте могли ризиковати да потрошите своја средства.

Ограничења методе стопе сигурног повлачења

Недостатак методе сигурне стопе повлачења је то што, у зависности од тога када одете у пензију, економски услови може бити веома различито од онога што претпостављају почетни модели пензионисања. Стопа повлачења од 4% може бити сигурна за једног пензионера, а другом може прерано остати без новца, у зависности од фактора као што су алокација активе и повраћај улагања током пензионисања.

Осим тога, пензионери не желе да буду превише конзервативни у избору сигурне стопе повлачења јер ће то значити живећи са мање него што је потребно током пензионисања када би било могуће уживати виши стандард живећи. У идеалном случају, иако је то ретко могуће због свих непредвидивих фактора, сигурна стопа повлачења значи имати тачно 0 УСД када умрете, или ако желите да оставите наследство, имати тачно онолико колико желите завештати.

Алтернативе методи сигурне стопе повлачења

Људи често греше приликом пензионисања што настављају да троше превише чак и када им је портфељ смањен. Ово понашање може повећати могућност неуспеха (ПОФ), или проценат симулираних портфолија који не успевају да потрају до краја очекиваног одласка особе у пензију.

Алтернатива методи сигурне стопе повлачења је динамичко ажурирање—Метода која, поред разматрања предвиђене дуговечности и тржишних перформанси, утиче на ваш приход примају након пензионисања и поново процењују колико можете да повучете сваке године на основу промена инфлације и портфолија вредности.