Штедња за пензију ако немате редован посао
Многи људи се повремено нађу изван формалне радне снаге. Неки на крају остану незапослени по избору, док се други због отпуштања нађу без посла. Ови појединци имају на располагању неколико опција како би задржали приход. На пример, неки се могу придружити економија свирки док други покушавају да се консултују, фрееланцингили остају код куће да се брину за своју породицу.
Када људи престану да добијају редовну плату, често престају да доприносе својим зарадама пензијска штедња. Ово није паметно. Одржавање тих доприноса, колико год били мали, може направити велику разлику у приход имате након пензионисања. У овом чланку разматрају се неки од начина за одржавање тог пензијског рачуна чак и када немате сталан извор прихода.
Кључне Такеаваис
- Самозапослени људи могу уложити у соло 401 (к), који има веће границе доприноса од верзије 401 (к) коју послодавци нуде.
- Супружник који није запослен може допринети ИРА-и ако њихов брачни друг има опорезиви приход.
- Здравствени штедни рачуни дизајнирани су за плаћање здравствених трошкова, али након што навршите 65 година, то ограничење више не важи.
Штедња за пензију без плате
Иако је истина да већина запослених људи штеди за пензију преко спонзорише послодавац програм, можете то учинити сами. Лакше је него што мислите да уштедите новац без редовне плате. И не требате редовно запослење да бисте добили пореске предности које долазе са многим плановима.
Постоји неколико начина за коришћење постојећих штедионица за штедњу независно од послодавца, укључујући: а соло 401 (к), супружник индивидуални пензијски рачун (ИРА), и здравствени штедни рачун (ХСА).
Соло 401 (к)
Тхе соло 401 (к), такође познат и као независни 401 (к), намењен је особама које су самозапослене као самостални предузетници, независни извођачи или чланови ортачког друштва. Намењен је људима који раде сами или са супружником, а који немају запослене. Доприноси комбинују одложене приходе и елементе удела у добити.
2021. можете да дате допринос до 19.500 УСД за соло 401 (к). Појединци старији од 50 година могу додатно да допринесу надокнађујући допринос од 6.500 долара.
Дозвољени доприноси за соло 401 (к)
Компонента поделе добити за самосталног предузетника је 20% самозапошљавање приход смањен за 50% пореза на самозапошљавање. За регистрована предузећа, компонента подјеле добити повећава се на 25% прихода од самозапошљавања без одбитка пореза на самозапошљавање.
Године 2021. то доноси укупан износ дозвољених доприноса у одлагању и подела профита до 58.000 УСД годишње, или 64.500 УСД укључујући надокнађујуће доприносе.
Пример Соло 401 (к)
Рецимо да је Мари, 33-годишња менаџерка маркетинга, напустила посао са пуним радним временом када је родила бебу. Ради неке консултантске послове и зарађује 20.000 долара годишње. Као власник а самостално предузетништво, могла је да одвоји до 19.500 долара од зараде у одлагању запослених 2021.
Соло планови 401 (к) морају бити успостављени пре 31. децембра пореске године да би се доприноси дозволили за наредну годину.
Брачни партнер ИРА
Супружник који не ради и који заједнички подноси документе има могућност улагања у традиционални или Ротхбрачни партнер ИРА све док њихов брачни друг има опорезиву накнаду. Максимални допринос за 2020. и 2021. годину за било коју ИРА -у износи 6.000 долара, плус додатних 1.000 долара за појединце старије од 50 година. Ово омогућава породици да удвостручи своју ИРА пензијску штедњу.
Дозвољени доприноси за супружничку ИРА: Статус подношења пореза је битан
Имајте на уму да је ваш статус подношења могу утицати на ниво дозвољених доприноса. Рецимо да је Јое (51) изгубио посао крајем 2019. године и није могао да нађе посао са пуним радним временом током 2020. године, али жели да настави да доприноси свом пензионисању. Његов супружник има опорезиву накнаду од 50.000 долара за 2020.
Да су се Јое и његова супруга поднијели одвојено, он не би могао донијети никакав износ ИРА -и за 2020. јер те године није имао опорезиву накнаду. Ако би поднијели одвојено и он би имао опорезиву зараду од само 2.000 долара за 2020., његов допринос ИРА -и био би ограничен на 2.000 долара.
Пример брачне ИРА
Ево шта се дешава ако Јое и његова супруга поднесу заједно. Са приходом супруге од 50.000 долара, Јое би могао донирати укупно 7.000 долара ИРА -и за 2020. годину и то мора учинити до 15. априла 2021. године. То је стандардни допринос од 6.000 УСД плус додатак од 1.000 УСД за надокнаду за старије од 50 година. Можете допринети ИРА -и до 15. априла следеће године.
Због пандемије коронавируса, ИРС је продужила датум подношења савезних пореза за појединце до 17. маја 2021. а заједно са њим и рок доприноса за ИРА -е (традиционалне и Ротх -ове) - у односу на претходни рок 15. април 2021.
Такође, с обзиром на зимске олује које су погодиле Тексас, Оклахому и Луизијану у фебруару 2021. године, ИРС је одложио је савезни рок за подношење пореза за појединце и предузећа 2020 за те државе до 15. јуна 2021. Рок за допринос ИРА -е онима који су погођени овим олујама продужен је до 15. јуна 2021.
Здравствени штедни рачун (ХСА)
Друга могућност је здравствени штедни рачун (ХСА). ХСА је рачун са пореским олакшицама који вам омогућава да платите медицинске трошкове који нису покривени. ХСА су доступни појединцима са а здравствени план са високим одбитком (ХДХП).
За запослене особе, послодавац и запослени могу да допринесу рачуну. Они који нису запослени могу допринијети у своје име. И ти доприноси испуњавају услове за одбитак пореза.
Дозвољени доприноси за ХСА
Максимални допринос ХСА за 2021. годину износи 3.600 долара за појединца и 7.200 долара за породицу. Додатни надокнађујући доприноси од 1.000 УСД дозвољени су за особе старије од 55 година.
Можете ли користити ХСА за пензиону штедњу?
Да ти то можеш. Дистрибуције које се користе за квалификовани медицински трошкови ослобођени су пореза у било којој доби. Дистрибуције које се не користе за здравствене трошкове рачунају се као приход и опорезиве су. Осим тога, у зависности од ваших година, за њих може бити изречена казна од 20%.
Али ако задржите ова средства у ХСА -и и почети да их повлаче са 65 или више година, можете га користити у било коју сврху, баш као и традиционалну ИРА. Као и традиционална ИРА, дуговаћете порез на приход од новца, али без казни. Повлачење ИРА-е без казни почиње са 59½ година.
Новац депонован у ХСА не мора потицати од зарађеног прихода. Може доћи од штедње, дивиденди акција, накнада за незапослене или чак исплате социјалне помоћи.
Штедња за пензију преко брокерског рачуна
Увек можете да инвестирате у пензију преко брокерског рачуна. Зарада неће бити одложена за порез, али ћете повећати свој новац који вам може пружити извор прихода током пензије.
Ово може бити одличан начин за улагање новца када исцрпите износе доприноса који су одложени за порез. Осим тога, будући да повлачења са опорезивог рачуна нису опорезива (већ сте платили), инвестициони рачун вам даје додатну флексибилност при планирању пореза која може бити од помоћи.
Доња граница
Штедња за пензију без редовне плате је могућа. Имате неколико опција за избор које нуде пореске олакшице.
За оне који испуњавају услове, соло 401 (к) с, ИРА супружника и ХСА могу помоћи у изградњи јајета за пензионисање. Улагања у брокерски рачун, иако нису одложена за порез, такође могу помоћи у повећању пензијске штедње. Без обзира коју руту изаберете, почните штедећи за пензију што је пре могуће тако да ваш новац има више времена за раст.
