Како отворити Ротх ИРА

Ротх ИРА -е би могле бити само рок звезде света инвестиција. Нудећи новац без пореза у пензији-и широк спектар могућности улагања-Ротх ИРА такође долазе са неким лепим погодностима које друга возила за пензионисање немају.

Па ипак, тешко је не бити оптерећен самим бројем опција на тржишту ИРА -е. Многе финансијске институције нуде ове рачуне, све са мало другачије карактеристике и цене.

Али не брини више. Ако размишљате о томе да започнете своју пензиону штедњу са Ротх ИРА-ом, ево шта треба да знате.

Одлучите да ли вам Ротх ИРА одговара

Прво што треба да урадите је да сазнате да ли је Ротх рачун најбоља опција уштеде за ваше потребе. Пре него што кренете путем ИРА -е, уверите се да сте максимално повећали допринос свог послодавца 401 (к) или други план пензионисања на радном месту - то јест, ако имате довољно среће да га унесете у свој пакет компензације. Ако не уносите довољно да достигнете границу свог послодавца, у суштини остављате бесплатан новац на столу. (Обично 50 центи за сваки долар који уплатите до одређеног процента ваше плате.)

Када пређете тај праг са налогом на радном месту, индивидуални рачуни за пензионисање (ИРА) су често следеће најбоље место за паркирање вашег новца (да, можете допринети и плану у стилу 401 (к) и ИРА-и, све док останете у границама доприноса за свако возило штедње). Пореске олакшице су сличне плановима за радно место, али нуде много више избора. Уместо да будете ограничени на мени који нуди ваш послодавац, можете изабрати било који број појединачних акција, обвезница, заједничких фондова, ЦД -ова, па чак и фондови за улагање у некретнине (РЕИТ).

Традиционалне ИРА нудите доприносе који се одбијају пореза, али подлежу порезу на приход када на крају извучете новац. Ротх верзија ради управо супротно. Улажете новац након опорезивања, али не плаћате порез на повлачења новца, укључујући зараду, ако сте старији од 59½ година и имате Ротх рачун најмање пет година.

Ротх ИРА -е су добра опција за оне који очекују да ће бити у већој пореској категорији до пензије, што је често случај са млађим радницима. Штавише, за разлику од традиционалне ИРА, не постоје потребне минималне расподеле (РМД -ови) када напуните 72 године, па добијате мало више флексибилности за покретање. РМД је некада био 70½, али након проласка Закон о успостављању сваке заједнице за побољшање пензионисања (СИГУРНО) децембра 2019. повишен је на 72.

Проверите своју подобност

Ротх ИРА можда неће бити опција ако премашите ограничења прихода. За 2021. подобност почиње постепено престајати за оне који се пријављују као самци или као носиоци домаћинства који зарађују више од 125.000 долара. Када зарадите 140.000 долара зараде, више нећете моћи да доприносите.

За заједничке подносиоце докумената за 2021. годину, граница је 208.000 УСД, са постепеним прекидом изнад 198.000 УСД. Имајте на уму да је крајњи рок за допринос у Ротх ИРА порески рок за подношење пријаве за ту годину.

Одлучите где ћете отворити свој налог

Ако нисте сасвим сигурни када доносите велике новчане одлуке, увек можете ангажовати финансијског саветника који ће вам помоћи да управљате својом имовином. Једна предност је што вам могу помоћи да прилагодите свој план на основу ажурирања пореског закона - да не спомињемо промене у могућностима улагања које су доступне преко вашег провајдера ИРА.

Ових дана, финансијски планери нису једино место на коме можете добити помоћ са својим Ротх налогом. Неколико алгоритама заснованих на мрежи робо-саветници појавили су се последњих година да би за вас одабрали инвестиције, укључујући Беттермент и Веалтхфронт. Ове компаније користе ваше личне податке и циљеве како би изградиле одговарајућу комбинацију имовине и повремено ребалансирале ваша улагања.

Са накнадама за управљање од 0,25% до 0,50% годишње, робо-саветници су обично јефтинији од људи који планирају. С тим у вези, они такође нису дизајнирани да поднесу читав низ финансијских потреба које професионалци могу.

Друге опције

За оне који су потпуно срећни што сами управљају ИРА -ом - и при том уштеде неколико долара - постоје и друге опције. Можете ићи са посредником попут Меррилл Едге (део Банк оф Америца) или ТД Америтраде, које нуде бесплатно трговање акцијама. (Ниједан посредник нема минималне налоге.)

Друга могућност за мајсторе „уради сам“: одлазак директно у компаније узајамних фондова као што су Вангуард и Вјерност. Ово је обично бољи избор за људе који воле диверзификацију коју фондови нуде и свеједно гравитирају одређеним инвестиционим компанијама.

Многи ИРА провајдери нуде вишеслојни приступ за привлачење ширег сегмента тржишта јефтина опција „уради сам“, као и рачуни који пружају професионални надзор, за: а надокнада.

Вреди мало истражити да видите шта најбоље одговара вашим специфичним потребама.

Доња табела ће вам дати осећај о томе која врста чувара би најбоље одговарала вашим потребама. Пре него што одаберете једну, мораћете да одлучите да ли желите сами да изаберете основне хартије од вредности или да платите мало више да бисте њима управљали.

Избор чувара ИРА -е
Прос	Цонс
Робо-саветници	Добро за оне који се не осећају угодно да управљају сопственим улагањима	Они процењују годишње накнаде за одржавање које нека места немају
Мрежне брокерске компаније	Много могућности улагања. Погодно за "уради сам" инвеститоре.	Генерално наплаћују скромну накнаду за трговање
Банке	Способност да имате све своје финансијске рачуне под једним кровом. ИРА ЦД -ови су федерално осигурани	Ако су ЦД -ови једина опција коју нуде, можете очекивати ниже стопе поврата током времена
Компаније узајамних фондова	Често можете избећи "оптерећења" продаје приликом куповине средстава	Ограничени сте на њихове производе

Попуните документацију

Отварање рачуна је прилично једноставно, а велика већина провајдера дозвољава вам да то учините на мрежи. Наравно, мораћете да дате неке податке да бисте потврдили ко сте.

Ево шта треба да имате при руци да бисте убрзали процес:

• Ваш број социјалног осигурања
• Возачка дозвола или други лични документ са сликом
• Име и адреса вашег послодавца
• Број вашег банковног рачуна и број пута за пренос готовине у ИРА
• Ако довршавате превртање, податке о рачуну за постојећу ИРА или 401 (к)
• Име и број социјалног осигурања корисника вашег рачуна

Желећете да размислите о избору корисника. Када на крају пренесете даље, немојте претпостављати да ће упутства у вашој вољи заменити податке о корисницима које сте дали финансијској институцији. У ствари, генерално функционише обрнуто.

Одаберите своја улагања

Осим ако се не одлучите за робо-саветника или другу услугу управљања имовином, мораћете да изаберете појединачна улагања која ће ићи на ваш Ротх налог. ИРС дозвољава прилично широк спектар возила, укључујући акције, обвезнице, заједничка средства, ЕТФ -ове и депозитне потврде.

Такође се можете одлучити за средства до циљаног датума који нуде унапред дефинисану мешавину појединачних акција и обвезничких фондова на основу вашег инвестиционог хоризонта. Како се ближите датуму пензионисања, можете очекивати да ће комбинација имовине постати све конзервативнија.

Поред почетне куповине - а за неке рачуне је потребан и минимални салдо започето - многи инвеститори одлучују да поставе периодичне доприносе који им омогућавају раст рачуна током времена.

Само пазите да не ударите превише. За 2020. и 2021. вам је дозвољено само да улажете 6.000 УСД годишње на све своје рачуне ИРА - 7.000 УСД ако имате 50 или више година. Дакле, ако уложите 2.000 долара у засебну, традиционалну ИРА -у, млађи инвеститори могу допринијети само 4.000 долара у свој Ротх.

Уложите више од тога и наћи ћете се на удару за порез од 6% на вишак доприноса који вам остане на рачуну. Непотребно је рећи да је вредно направити једноставну математику како бисте били сигурни да вас аутоматизовани доприноси не прелазе границу.

Доња граница

Избор је леп луксуз за имати, али захтева више домаћих задатака када је у питању избор Ротх ИРА провајдера. Откријте које вам карактеристике плана највише значе, а којих се можете одрећи. Тада је најлакши део отварање рачуна.