80-10-10 Хипотекарна дефиниција
Шта је хипотека 80-10-10?
80-10-10 хипотека је кредит у коме се прва и друга хипотека добијају истовремено. Прво хипотекарно заложно право се узима са 80% однос кредита и вредности (Однос ЛТВ), што значи да је то 80% трошкова куће; друго хипотекарно заложно право има 10% вредности кредита, а зајмопримац 10% капара. Овај аранжман се може упоредити са традиционалном појединачном хипотеком са износом капаре од 20%.
Хипотека 80-10-10 је врста пиггибацк хипотека.
Кључне Такеаваис
- Хипотека 80-10-10 структурирана је са две хипотеке: прва је кредит са фиксном каматном стопом по 80% цене куће; други је 10% као зајам за некретнине; а преосталих 10% у готовини.
- Ова врста хипотекарне шеме смањује предујам куће без плаћања приватног хипотекарног осигурања (ПМИ), помажући зајмопримцима да лакше стекну дом уз почетне трошкове.
- Зајмопримци ће се, међутим, суочити са релативно већим месечним отплатама хипотеке и можда ће доћи до већих отплата по основу прилагодљивог кредита ако се камате повећају.
Разумевање хипотеке 80-10-10
Када потенцијални власник куће купи кућу са мање од стандардних 20% аконтације, они су дужни да плате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ је осигурање које штити финансијску институцију која позајмљује новац од ризика да зајмопримац не отплати кредит. Зајмопримци често користе хипотеку од 80-10-10 како би избегли плаћање ПМИ, што би повећало месечну уплату власника куће.
Генерално, хипотеке од 80-10-10 су обично популарне у време када цене кућа расту. Како домови постају мање приступачни, појединцу би могло бити тешко уплатити 20% готовине. Пиггибацк хипотеке омогућавају купцима да позајме више новца него што би њихова капара могла да сугерише.
Прва хипотека хипотеке 80-10-10 обично је увек а хипотека са фиксном каматном стопом. Друга хипотека је обично хипотека са подесивом каматом, као што је зајам за некретнине или кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ).
Предности хипотеке 80-10-10
Друга хипотека функционише попут кредитне картице, али са нижом каматном стопом јер ће је власнички капитал у кући подржати. Као такав, изазива интерес само када га користите. То значи да можете потпуно или делимично отплатити зајам за хипотеку или ХЕЛОЦ и елиминисати плаћања камата на та средства. Штавише, једном подмирена кредитна линија ХЕЛОЦ -а остаје. Ова средства могу послужити као хитни фонд за друге трошкове, попут реновирања куће или чак образовања.
Зајам од 80-10-10 је добра опција за људе који покушавају да купе кућу, али још нису продали своју постојећу кућу. У том сценарију, они би користили ХЕЛОЦ за покривање дијела капаре за нову кућу. Исплатили би ХЕЛОЦ када се стара кућа прода.
ХЕЛОЦ каматне стопе веће су од оних за конвенционалне хипотеке, што ће донекле надокнадити уштеду стечену хипотеком од 80%. Ако намјеравате отплатити ХЕЛОЦ у року од неколико година, то можда неће бити проблем.
Када цене кућа расту, ваш капитал ће се повећати заједно са вредношћу вашег дома. Али у време пада тржишта некретнина, могли бисте бити опасно остављени под водом са кућом која вреди мање него што дугујете.
Пример хипотеке 80-10-10
Породица Дое жели да купи кућу за 300.000 долара, а имају предујам од 30.000 долара, што је 10% од укупне вредности куће. Уз конвенционалну хипотеку од 90%, морат ће платити ПМИ поврх мјесечних хипотекарних отплата. Такође, хипотека од 90% генерално носи вишу каматну стопу.
Уместо тога, породица Дое може узети хипотеку од 80% за 240.000 долара, вероватно по нижој каматној стопи, и избећи потребу за ПМИ. У исто време, узели би другу хипотеку од 10% од 30.000 долара. Ово би највероватније био ХЕЛОЦ. Капара ће и даље бити 10%, али ће породица избегавати трошкове ПМИ -а, добити бољу камату и тако имати мање месечне уплате.