28/36 Дефиниција правила
Шта је правило 28/36?
Израз правило 28/36 односи се на правило здравог разума које се користи за израчунавање износа дуг појединац или домаћинство треба да претпоставе. Према овом правилу, домаћинство би требало да потроши највише 28% свог домаћинства бруто месечна примања на укупне трошкове становања и не више од 36% на укупно сервисирање дуга, укључујући стамбене и друге дугове као што су ауто кредити и кредитне картице. Зајмодавци често користе ово правило да процене да ли кредите одобрити зајмопримцима.
Кључне Такеаваис
- Правило 28/36 помаже да се утврди колики дуг домаћинство може безбедно да преузме на основу својих прихода, других дугова и начина живота.
- Неки потрошачи могу користити правило 28/36 при планирању својих мјесечних буџета.
- Придржавање правила 28/36 може помоћи у побољшању шанси за одобрење кредита чак и ако се потрошач не пријављује одмах за кредит.
- Многи осигуратељи варирају своје параметре око правила 28/36, при чему неки осигуравачи захтијевају ниже постотке, а неки захтијевају веће постотке.
Разумевање правила 28/36
Зајмодавци користе различите критеријуме да би утврдили да ли да одобре кредитне апликације. Једно од главних разматрања је индивидуално кредитни резултат. Обично захтевају да кредитни резултат падне у одређени распон пре него што размотре одобравање кредита. Међутим, кредитна оцена није једино што треба узети у обзир. Зајмодавци такође узимају у обзир приход зајмопримца и дуг према приходу (ДТИ) однос.
Други фактор је 28/36, што је важан прорачун који одређује финансијско стање потрошача. Помаже у утврђивању дуга који потрошач може сигурно преузети на основу својих прихода, других дугова и финансијских потреба - претпоставка је да је оптерећење дуга веће од параметара 28/36 вероватно тешко одржати појединцу или домаћинству и на крају може довести до тога до Уобичајено. Ово правило је водич који зајмодавци користе за структурирање потписивање захтеви. Неки зајмодавци могу мењати ове параметре на основу кредитне способности зајмопримца, што потенцијално дозвољава зајмопримцима са високим кредитним резултатом да имају нешто веће коефицијенте ДТИ.
Већина традиционалних зајмодаваца захтева максимални однос расхода и прихода домаћинства од 28% и максимални однос укупног дуга и прихода од 36% за одобравање кредита.
Зајмодавци који користе правило 28/36 у својој кредитној процени могу укључити питања о трошковима становања и свеобухватним рачунима дуга у своју кредитну пријаву. Сваки зајмодавац успоставља своје параметре за стамбени дуг и укупни дуг као део свог програма осигурања. То значи да плаћања трошкова домаћинства, првенствено кирије или плаћања хипотеке, не може бити више од 28% месечних или годишњих приход. Слично, укупна плаћања дуга не могу премашити 36% прихода.
Посебна разматрања
Пошто је правило 28/36 стандард који већина зајмодаваца користи пре него што напредује кредит, потрошачи би требали бити свјесни правила прије него што се пријаве за било коју врсту кредита. То је зато што зајмодавци повлаче кредитне чекове за сваку апликацију коју добију. Ове тешка питања појављују се код потрошача кредитни извештај. Вишеструки упити у кратком временском периоду могу утицати на кредитни резултат потрошача и могу им ометати шансе да добију кредит у будућности.
Пример правила 28/36
Ево хипотетичког примера који показује како правило 28/36 заправо функционише. Рецимо да појединац или породица донесу кући месечни приход од 5.000 долара. Ако се желе придржавати правила 28/36, могли би предвидјети 1.000 долара за мјесечно плаћање хипотеке и стамбене трошкове. Ово би оставило додатних 800 УСД за давање других врста кредита отплате.