Дефиниција хипотеке са подесивом стопом (АРМ)

Шта је хипотека са подесивом каматном стопом (АРМ)?

Хипотека са подесивом каматном стопом (АРМ) је врста хипотеке у којој се каматна стопа примењена на неподмирени дуг разликује током трајања кредита. Код хипотеке са подесивом каматном стопом, почетна каматна стопа је фиксна на одређено време. Након тога, каматна стопа се периодично ресетује, у годишњим или чак месечним интервалима. АРМ -ови се такође називају хипотеке са променљивом каматном стопом или плутајуће хипотеке. Каматна стопа за АРМ се ресетује на основу референтне вредности или индекса, плус додатни распон који се назива ан АРМ маргина.

Разумевање хипотеке са подесивом стопом (АРМ)

Обично се АРМ изражава као два броја. У већини случајева први број означава колико дуго се фиксна камата примењује на кредит.

На пример, АРМ 2/28 има фиксну каматну стопу за две године, након чега следи променљива стопа за преосталих 28 година. Насупрот томе, АРМ 5/1 има фиксну стопу за пет година, праћену променљивом стопом која се прилагођава сваке године (како је означено бројем један). Слично, АРМ 5/5 почиње са фиксном стопом на пет година, а затим се прилагођава сваких пет година.

Индекси вс. Маргине

На крају периода са фиксном каматном стопом, АРМ каматне стопе се повећавају или смањују на основу индекса плус одређене марже. У већини случајева, хипотеке су везане за један од три индекса: принос по доспијећу једногодишњих трезорских записа, индекс цијене 11. округа или Лондонска међубанкарска каматна стопа (ЛИБОР).

Иако се стопа индекса може променити, маржа остаје иста. На пример, ако је индекс 5%, а маржа 2%, каматна стопа на хипотеку се прилагођава на 7%. Међутим, ако је индекс само 2% приликом следећег прилагођавања каматне стопе, стопа пада на 4%, на основу марже зајма од 2%.

АРМ вс. Хипотека са фиксном каматом

За разлику од хипотека са подесивом стопом, традиционалне или хипотеке са фиксном каматном стопом носе исту каматну стопу током трајања кредита, што може бити 10, 20, 30 или више година. Они генерално имају веће каматне стопе на почетку од АРМ -а, што АРМ -ове може учинити привлачнијим и приступачнијим, барем краткорочно. Међутим, кредити са фиксном каматном стопом пружају гаранцију да камата зајмопримца никада неће скочити до тачке у којој отплата кредита може постати неуправљива.

Код хипотеке са фиксном каматном стопом, месечне уплате остају исте, иако ће се износи који иду за плаћање камате или главнице временом мењати, у складу са кредитом распоред амортизације.

Ако каматне стопе опћенито опадну, власници кућа са хипотекама с фиксном каматном стопом могу рефинансирање, отплаћујући стари кредит једним по новој, нижој стопи.

Да ли је хипотека са подесивом стопом права за вас?

АРМ може бити паметан финансијски избор ако планирате да задржите зајам на ограничено временско раздобље, а у међувремену ћете моћи да се носите са повећањем камате.

У многим случајевима, АРМ -ови долазе са ограничењима стопа које ограничавају колико стопа може порасти у било ком тренутку или укупно. Периодична ограничења каматних стопа ограничавају колико се каматна стопа може променити из године у годину, док ограничења доживотне стопе поставити ограничења за то колико се каматна стопа може повећати током трајања кредита.

Имајте на уму да неки АРМ -и имају ограничења плаћања која ограничавају колико се месечна хипотека може повећати, у доларима. То може довести до проблема тзв негативна амортизација ако ваша месечна плаћања нису довољна да покрију каматну стопу коју мења ваш зајмодавац. Уз негативну амортизацију, износ који дугујете може наставити да се повећава, чак и када вршите потребна месечна плаћања.