Опција Хипотека са подесивом стопом (Опција АРМ) Дефиниција
Шта је опција хипотека са подесивом каматном стопом (опција АРМ)?
Једна од опција је хипотека са подесивом каматном стопом (опција АРМ) АРМхипотека где зајмопримац има неколико опција у вези са начином плаћања зајмодавцу. Осим што имају избор плаћања камата и главнице у износу који се врши по конвенционалним хипотекама, опција АРМ такође имају алтернативне опције плаћања у којима хипотекарни залог може извршити знатно мања плаћања тако што ће платити само камате или минимум Плаћања.
Опција АРМ је такође позната као флексибилно плаћање АРМ.
Кључне Такеаваис
- Опција АРМ је варијација хипотеке са подесивом стопом која омогућава зајмопримцу да бира између различитих опција плаћања сваког месеца.
- Ове опције су обично 30-годишња исплата у потпуности; 15-годишњу исплату која се у потпуности амортизује; исплата само за камате или такозвана минимална уплата која није покривала месечне камате.
- Да би се избегло значајно повећање дуга, зајмопримац мора пажљиво одабрати структуру отплате коју жели да усвоји уз опцију АРМ.
Разумевање опција АРМ -а
Пошто многе опције АРМ -а нуде ниску стопу задиркивања, многи хипотекарци несвесно рефинансирање њихову садашњу хипотеку у нади да ће платити мање. Нажалост, када ове краткорочне тарифе истекну, каматне стопе се враћају онима сличним конвенционалним хипотекама.
Штавише, за оне несретне хипотекарне дужнике који су изабрали да преузму АРМ опција минималних плаћања, откриће да се главница дуга на њиховој хипотеци заправо повећала. То је зато што вредност минимална плаћања није у потпуности покрио камате хипотеке. Непокривена камата би се затим додала главници хипотеке.
Опције АРМ су биле популарне пре криза хипотекарних хипотека 2007-2008, када су цене кућа брзо порасле. Хипотеке су имале врло ниску уводну каматну стопу, обично 1 проценат, што је навело многе људе да претпоставе да би себи могли приуштити више куће него што би им приход могао претпоставити. Али стопа дражења била је само месец дана. Затим се каматна стопа ресетује на индекс као што је Веллс Цост оф Савинг Индек (ЦОСИ) плус маржа, што често доводи до „шока плаћања“. Од прописа из 2014, опција АРМ -а је мање популарна.
Опције Начини АРМ -а су плаћени
У уобичајеном сценарију, зајмодавац може дозволити зајмопримцу са опцијом АРМ да сваког месеца одлучи коју врсту плаћања жели да изврши. Ови избори могу укључивати минималну уплату, плаћање само камата, потпуно амортизовано плаћање хипотеке на 15 година или амортизовано плаћање хипотеке на 30 година.
Тхе Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) ефикасно елиминисао Опционе АРМ -ове 2014. године путем нових стандарда квалификоване хипотеке (КМ).
Иако избори доступни са опцијом АРМ омогућавају већу флексибилност плаћања, зајмопримац би се лако могао оптеретити дугорочним дугом него што је започео. Као и код других хипотека са подесивом каматном стопом, постоји могућност да се каматне стопе драстично и брзо мењају на основу тржишта.
Опција АРМ може се допасти домаћинствима у којима приходи могу варирати, на примјер са професијама које раде на провизију, уговором или као слободњаци. Ако не виде да им долази толико посла, одлучили су да плате минимални износ хипотеке. Иако им то може омогућити да држе више новца у рукама, минимални износ се може повећавати годишње. Надаље, минимална уплата се може преиначити у интервалима од пет или 10 година у потпуно амортизирајућу исплату.
Зајмопримци могу занемарити ова упозорења, што их може оставити неспремнима за потенцијалне растуће трошкове и повећање главнице. Ако зајмопримац настави да плаћа само минималну уплату, а неисплаћени салдо расте тако да премаши првобитну вредност хипотеке, рецимо 110% или више, хипотека би се могла аутоматски ресетовати.
Опције АРМ су наведене као доприноси стамбеној кризи која се развила након што су зајмопримци тражили такво финансирање за куће које нису могли приуштити да отплате. У тим случајевима, зајмопримци су плаћали само минимални износ дуга сваког месеца са опцијом АРМ, а затим на крају нашли су се у немогућности да плате своје домове или је хипотека порасла док је продајна вредност куће пао.