Дефиниција променљиве каматне стопе
Шта је променљива каматна стопа?
Пливајућа каматна стопа је каматна стопа која се креће горе -доле са тржиштем или индекс. Такође се може назвати и а променљива каматна стопа јер може варирати током трајања дужничке обавезе. Ово је у супротности са а фиксна каматна стопа, у којој каматна стопа дужничке обавезе остаје константна за време трајања кредита.
Кључне Такеаваис
- Променљиве стопе носе компаније за кредитне картице и обично се виде код хипотека.
- Пливајуће стопе прате тржиште или прате индекс.
- Променљиве стопе се називају и променљиве.
Разумевање променљивих каматних стопа
Стамбене хипотеке се могу добити са фиксном или променљивом каматном стопом. Уз фиксне каматне стопе, каматна стопа на хипотеку је статичан и не може се мењати за време трајања уговора о хипотеци. Са променљивим или променљивим каматним стопама, хипотекарне каматне стопе се могу периодично мењати са тржиштем.
На пример, ако неко подигне хипотеку са фиксном каматном стопом са каматом од 4%, појединац ће то учинити платити ту стопу током целог трајања кредита, а плаћања ће бити иста током целог кредита термин. Насупрот томе, ако зајмопримац подигне а
хипотека са променљивом стопом, може почети са стопом од 4%, а затим прилагодити, горе или доле, мењајући месечне уплате.У већини случајева, хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМ) имају стопе које се прилагођавају на основу унапред одређене марже и великог хипотекарног индекса, као што су ЛИБОР, индекс трошкова средстава (ЦОФИ) или Месечни трезорски просек (МТА). На пример, ако појединац подигне АРМ са маржом од 2% на основу ЛИБОР -а, а ЛИБОР је на 3% када се хипотекарна стопа прилагоди, стопа се ресетује на 5% (маржа плус индекс).
Предности и недостаци променљивих стопа
АРМ-ови имају тенденцију да имају ниже уводне каматне стопе од хипотека са фиксном каматном стопом, и то их може учинити привлачнијим неким зајмопримцима. Они који планирају да продају имовину и отплате зајам пре него што се стопа прилагоди или зајмопримци који то очекују капитал за брзо повећање са повећањем кућних вредности може изабрати АРМ.
Друга предност је та што променљиве каматне стопе могу опадати, смањујући на тај начин месечне уплате зајмопримца. Кључни недостатак је што каматна стопа може плутати према горе и повећати месечне исплате зајмопримца.
Већина кредитних картица има промјењиве каматне стопе.
Посебна разматрања
Хипотеке нису једина врста кредита која може имати променљиве каматне стопе. Већина кредитних картица такође има променљиве каматне стопе. Као и код хипотека, ове стопе су везане за индекс. У већини случајева, индекс је тренутни примарна стопа, стопа која директно одражава каматну стопу коју је одредио Државне резерве неколико пута годишње. Већина уговора о кредитној картици наводи да је каматна стопа која се наплаћује зајмопримцу основна стопа плус одређени распон.
Адвисор Инсигхт
Јамес Ди Виргилио, ЦИМА®, ЦФП®
Цхацон Диаз & Ди Виргилио, Гаинесвилле, ФЛ
Што се тиче дугорочног задуживања, најбоље је држати се подаље од промјењиве каматне стопе или било које врсте промјењивог кредита, а то је посебно тачно када су каматне стопе врло ниске, какве су тренутно.
Важно је знати тачно колико ће вас дуг коштати како бисте могли прецизно буџетирати без икаквих изненађења.
Када одлучите да користите кредит са променљивом каматном стопом, у суштини се коцкате да ће каматне стопе у будућности бити ниже. Сваке године, промјењиво окружење каматних стопа могло би донијети нову и потенцијално већу каматну стопу, што би могло значајно повећати износ камата које ћете морати платити.
Када су историјски ниске стопе, као што су данас, добре су шансе да ће се стопе у будућности повећавати, а не смањивати, па је зајам са променљивом каматном стопом лош избор. Стога је коришћење кредита са фиксном каматном стопом, посебно у нашем тренутном окружењу каматних стопа, најмудрији потез.