Лоцк Лоцк Лоцк Лоцк Дефинитион

Шта значи смањење хипотекарне стопе?

Термин хипотекарна стопа лоцк флоат довн односи се на а финансирање опцију која се закључава у каматна стопа на хипотеку са могућношћу смањења ако тржишне стопе падну током периода закључавања. Типично закључавање каматне стопе пружа зајмопримцу сигурност од повећања током периода каматне стопе. Опција „плутања“ посебно омогућава зајмопримцу да искористи пад каматних стопа током периода закључавања.

Како функционише закључавање хипотекарне стопе?

А. хипотека "Лоцк Лоцк Флоат Довн" је врста хипотекарног производа који зајмопримцима нуди и сигурност и флексибилност при промјени каматних стопа. Пад хипотекарне стопе омогућава зајмопримцу да закључи своју хипотекарну стопу. Али ако стопе падну током потписивање процес, они могу да се одлуче за опцију да се хипотека обрађује по нижој стопи. Ово може бити разумна опција када хипотекарне стопе варирају или ако су у кратком временском периоду расле и падале.

Зајмопримци могу затражити да увећају опцију отпуштања у било ком тренутку пре затварања хипотеке како би искористили предност ниже каматне стопе на хипотеку. Искоришћавање опције отпуштања може да се догоди већ недељу дана након почетка хипотекарног поступка, у зависности од услова са зајмодавац. Услови треба да дефинишу временски оквир у којем је брава постављена, а то може бити 30 или 60 дана. Временски период омогућава зајмопримцу да искористи побољшане каматне стопе док хипотекарна пријава се обрађује.

Зајмодавци могу понудити зајмопримцима опцију смањења каматне стопе јер не желе да купују или финансирају свој кредит код друге институције или Брокер. У идеалном случају, зајмодавац жели дугорочно пословање зајмопримца јер банке зарађују камату на хипотеку минус све трошкове банке за сервисирање хипотеке.

Опција спуштања на закључавање курса има своју цену. Зајмопримац плаћа а надокнада за флексибилност плутајуће опције, која би могла бити неколико или неколико стотина долара у зависности од зајмодавац. Као резултат тога, закључавање каматних стопа са опцијом спуштања је скупље од закључавања по стопи без опције плутања.

Посебна разматрања

Иако им је можда на располагању опција плутања, зајмопримци не примају аутоматски ниже стопе. То значи да је њихова одговорност да се определе за нижу стопу јер зајмодавац нема обавезу да обавести зајмопримца да су стопе пале. Зајмопримац мора позвати хипотеку Брокер или зајмодавца да поднесе захтев за опцију плутања.

Ево још једног разматрања. Ако стопе опадну и стабилизују се, чини се да су на дну циклуса курса, вероватно нема смисла плаћати опцију опадајућег пада. Зајмопримци ће можда желети да стопе падну довољно да више плате него да плате накнаду за опцију опадајућег пада. Пад са 5,10% на 5,00% током процеса осигурања вероватно није довољан да се надокнаде трошкови опције флоат довн. Али ако се очекује да ће се стопе померити са 5,10% на 4,60%, уштеда је већа дугорочни би вероватно замрачила накнаду за плутање, што га чини добром опцијом.

Рефинансирање може бити опција ако стопе падну довољно ниско да дугорочно уштеде новац и довољно да покрију затварање трошкова нове хипотеке. Многи зајмодавци дозвољавају зајмопримцима да рефинансирање већ шест месеци након затварања хипотеке. Другим речима, ако пропустите флоат довн и стопе падну за пола процентног поена или више, увек можете рефинансирати и искористити нижу стопу.

Закључавање хипотекарне стопе Флоат Довн вс. Конвертибилна хипотека са подесивом стопом (АРМ)

Закључавање хипотекарне стопе започиње закључавањем каматне стопе или хипотеком са фиксном каматном стопом, али зајмопримац може искористити опцију да узме нижу стопу ако стопе падну. Опција за добијање ниже стопе обично истиче у року од 30 до 60 дана. А. конвертибилна хипотека са подесивом стопом (АРМ), с друге стране, омогућава зајмопримцу да користи предности нижих камата неколико година пре него што се претвори у хипотека са фиксном каматном стопом.

Ан хипотека са подесивом каматом почиње са много нижом уводном стопом задиркивања, али након одређеног периода - обично три до 10 година - стопа се прилагођава према индексу плус маржа. Стопа се генерално прилагођава сваких шест месеци и може се повећати или смањити у зависности од услова наведених у уговору.

Конвертибилни АРМ -ови се продају на тржишту као начин да се искористе падне каматне стопе и обично укључују посебне услове. Тхе финансијска институција генерално наплаћује накнаду за пребацивање АРМ-а на хипотеку са фиксном каматном стопом.

Пример спуштања закључавања хипотекарне стопе

Рецимо да зајмопримац пронађе дом и направи га понуда. Они су сада у процесу преузимања хипотеке пре затварања за 30 дана. Зајмопримац одлучује да искористи опцију опадајућег кредита јер су каматне стопе пале у последњих неколико месеци. Ево како би њихова опција закључавања стопе могла изгледати:

• Каматна стопа хипотеке износи 4,25% за 30 година.
• Зајмопримац плаћа накнаду за опцију смањења каматне стопе на хипотеку.
• Две недеље касније, хипотекарне стопе падају на 3,80%, а зајмопримац користи опцију за смањење.
• На крају затварања, стопа хипотеке је 3,80% током трајања хипотеке. Другим речима, 3,80% је фиксна стопа током трајања хипотеке.