5 нових препрека за добијање хипотеке

Имате ли потешкоћа са набавком одобрен за хипотеку? Од када је балон за становање пукао, зајмодавци подвргавају подносиоце захтева за хипотеку и рефинансирање строжим и строжим критеријумима. Ево пет разлога зашто је људима ових дана све теже да добију одобрење.

Зајмодавац Параноја

Хипотекарни зајмодавци природно желе да избегну грешке из прошлости, па не чуди што би помније сагледали финансијско стање подносилаца захтева. Али промене на секундарном хипотекарном тржишту учиниле су их додатно опрезнима. Грег Цоок, лиценцирани калифорнијски посредник у промету некретнина и хипотекарни банкар, каже да је зајмодавцима некада било лако да добију своје кредите осигуране од ФХА или гарантује Фанние Мае. Само у случају преваре ове организације би захтевале од зајмодаваца да откупе хипотеку.

"Сада, ако ФХА сматра да зајмодавац није следио смернице, они могу одбити осигурање, а зајмодавац мора да подигне готовину како би заменио средства на свом складишту", каже Цоок. "Више откупа може банкротирати малог зајмодавца."

С обзиром да се зајмодавци суочавају са већом одговорношћу за кредите које су добили, немају избора него да буду изузетно опрезни у одобравању зајмопримаца.

Ограничења прихватљивог прихода

Да ли остварујете приход од другог посла? Иако би вам овај новац могао бити значајан, јер пружа стварну слободу вашем месечном буџету и стабилност у вашим финансијама, зајмодавцима можда није стало. Оранге Цоунти, Цалиф., Агент за некретнине Венди Хоопер каже: "Приход од другог посла генерално није дозвољен, осим ако није изведено из истог извора 12 месеци или у оквиру истог поља 24 месеца без више од 30 дана прекид. Обично уопште није дозвољено ако није документовано на а В-2."

Нажалост, многи људи приход од другог посла примају у готовини. Чак и ако положите готовину на свој банковни рачун и пријавите додатни приход на свом В-2, зајмодавци можда неће бити вољни узети у обзир овај приход.

Према речима Цоок -а, „Зајмодавци сада захтевају да се верификују сви банковни депозити који нису директне плате. У нашем претходном животу, ако је приход зајмопримца подржавао депозите... објашњења нису била потребна. Будући да је практично немогуће верификовати готовинске депозите, кредити се одбијају. "

Строжи стандарди провере прихода

Данашњи зајмодавци ће ригорозно испитати сваки приход који зајмопримци желе узети у обзир у њиховој способности да отплате зајам. Више нема зајмова са исказаним приходима или са ниском документацијом, што је лоша вест за самостални зајмопримци. Али нису једини који имају проблема. Страхови зајмодаваца у погледу готовинских депозита значе да би људи који случајно раде у индустрији у којој је плаћање готовином уобичајено, попут ресторанског пословања, могли имати проблема са добивањем одобрења. Родитељи који очекују такође би требало да буду опрезни, јер а Нев Иорк Тимес истакнут чланак.

Ами Тиерце, сертификовани стручњак за планирање хипотека са Винтруст Мортгаге -ом, каже да су зајмодавци опрезни јер се „бебе често рађају, а родитељи се предомисле око посла са пуним радним временом или рада на све."

Она каже да ће зајмопримци на породиљском одсуству морати да потврде да су на плаћеном одсуству; зајмопримци који нису на плаћеном одсуству могу да купе пре испоруке, док се њихови приходи могу верификовати, купити када се врате на посао или покушати да се квалификују за приход једног партнера.

Тиерце, који је у хипотекарном послу 20 година, објашњава: "Смернице попут оне наведене у Тимес комад је у књигама одувек. "Али у прошлости су купци имали више могућности да заобиђу ово упутство.

Већа контрола кредитних извештаја

Ако успете да добијете претходно одобрење, немојте изневерити гард. Ако предузмете било коју радњу која утиче на ваше кредитни резултат или било коју ставку у вашем кредитном извештају, мораћете то да објасните свом зајмодавцу. Кевин Ц. Миллер, председник и извршни директор ТекасЛендинг.цом из Даласа, каже: „Клијенти морају да пишу писма за све упите о кредиту који би се могли појавити након што се пријаве за стамбени кредит и кредит ће сада чекати да се затвори док клијент не може доказати да није преузео нови дуг због упит."

Зајмопримци који желе да им одобрење хипотеке остане не би требало да отварају нове рачуне нити пропуштају плаћања. Такође не би требало да врше велике куповине нити да затварају рачуне кредитних картица. Зајмодавци морају поново покренути кредитне извештаје зајмопримаца непосредно пре затварања, а све промене од тренутка подношења захтева могу створити проблеме.

Према Куку, ако уопште морате да користите кредитну картицу, чак и за резервоар горива, требало би да одмах исплатите тај износ.

"Будући да кредитни бодови нису статични и да многи кредитни програми имају минималне кредитне бодове, благи пад резултата, можда због активности, могао би резултирати да се одобрење претвори у одбијање", каже он.

Неинформисани и/или неискусни зајмодавци

Прошли су дани када је свако ко је могао замаглити огледало могао добити одобрење. Дакле, ако желите хипотеку, немојте изабрати било ког старог кредитног службеника - пронађите некога са стручношћу. Тиерце каже: "Највећи проблем за потрошача је да ради са добрим кредитним службеником који заиста разуме реалност данашњег тржишта и ко ће знати и припремити зајмопримца шта да ради очекујте... добар зачетник ће се побринути да нема изненађења која ће убити трансакцију. "

Лак начин да стекнете осећај стручности кредитног службеника је да им поставите неколико питања. Могу ли они јасно артикулисати своје одговоре или изгледа да говоре у круг? Да ли њихови одговори заиста одговарају на ваша питања или само причају? Да ли су њихова објашњења детаљна или нејасна?

Тражење од поузданог члана породице, пријатеља, сарадника или агента за некретнине за упућивање на кредитног службеника такође остаје добар начин да пронађете некога ко зна шта ради.

Доња граница

Стандарди кредитирања су толико строжи ових дана да чак и наизглед квалификовани зајмопримци имају проблема са добивањем одобрења јер банке покушавају да избегну понављање грешака из прошлости. Ако вам се то догоди, немојте се изненадити и немојте то схватити лично. Радите са искусним зајмодавцем, будите стрпљиви и можда уносите неке промене у своју финансијску ситуацију, можете себе довести у позицију да добијете одобрење.