Најбољи Ротх ИРА рачуни
Ротх ИРА и традиционалне ИРА веома су слични, али се разликују по начину опорезивања. Код традиционалне ИРА -е, доприноси ће се опорезивати након подизања средстава са рачуна. Са Ротх ИРА -ом плаћате порез на доприносе које уплаћујете на рачун и не плаћате порез када подигнете новац са 59½ година или више. Ако се повучете пре 59½ године са било традиционалном или Ротх ИРА -ом, подложни сте додатном порезу од 10% за превремена повлачења, осим ако не испуњавате услове за изузетак.
И Ротх ИРА и традиционалне ИРА пружају неопорезиви раст ваших доприноса до одласка у пензију, због чега је проналажење правог посредника на мрежи за изградњу вашег пензијског богатства од пресудног значаја. Брокери и робо-саветници које смо одабрали имају одличне алате за планирање пензионисања и извештавање. Такође смо размотрили ниске или никакве годишње накнаде за управљање вашом ИРА -ом, тако да тај новац можете да повећате за пензију.
Најбољи Ротх ИРА рачуни:
- Фиделити Инвестментс
- Цхарлес Сцхваб
- Меррилл Едге
- Веалтхфронт
- М1 Финанце
- Беттермент
Фиделити Инвестментс
- Минимум рачуна: $0.
- Таксе: 0 УСД за трговање акцијама/ЕТФ, 0 УСД плус 0,65 УСД/уговор за трговину опцијама.
Фиделити побољшава своје алате за планирање пензионисања намењене да ангажују миленијалце игром под називом Фиве Монеи Мустс, који подстиче нове инвеститоре да уђу на тржишта користећи берзу фондови.
За оне који су још на путу ка пензији, постоје алати који ће им помоћи да се организују приближава се датум пензионисања, укључујући јасно објашњење како и када узети социјално осигурање Плаћања. Фиделити нуди све, од управљаних налога до самопослуживања, а његов робо-савет, Фиделити Го, може се користити за ИРА-е.
Пребацивање биланса послодавца 401 (к) у ИРА процес је који може бити тежак и пун искривљених одломака, али Фиделити јасно описује потребне кораке. Његови пензиони калкулатори и алати за постављање циљева написани су на обичном енглеском језику и лаки су за употребу.
Ниске накнаде за трансакције, плус сјајна технологија преусмеравања налога која снижава трошкове трансакције тражећи побољшање цене.
Обилна помоћ на мрежи, укључујући цхатбот који може одговорити на већину упита купаца.
Може се трговати широким спектром имовине. Уз смањење провизије, сви ЕТФ -ови тргују бесплатно.
Платформа је претрпела неке прекиде током тешких трговачких дана, али Фиделити је много улагала у инфраструктуру како се то не би догодило у будућности.
Аутоматско реинвестирање дивиденди је постављено за цео рачун; да бисте га променили за одређену сигурност, морате позвати корисничку подршку.
Проналажење одређеног алата или функције може бити тешко због система менија платформе.
Цхарлес Сцхваб
- Минимум рачуна: $0.
- Таксе: Бесплатне акције, трговање ЕТФ -ом, 0,65 УСД по уговору о опцијама.
Сцхваб нуди широк спектар имовине у коју се може инвестирати и одличне алате за трговање опцијама. Његов одељак за пензионисање и планирање веб платформе помаже клијентима да разумеју доступне типове рачуна, укључујући и начин пребацивања старих 401 (к) на ИРА. Можете ићи сами или се пријавити са професионалним саветником који ће вас водити на вашем путовању.
Сцхвабов робо-саветник, Интелигентни портфељи, може се користити са било којом врстом ИРА-е, ако желите да користите његову бесплатну аутоматизовану услугу. Како се пензија ближи, Сцхвабова веб локација пуна је начина за безбедно остваривање прихода до вашег циљног датума и даље. Квиз о пензијским приходима вреди узети само да видите која подручја финансијске слободе бисте можда желели да додатно проучавате.
Бесплатно саветовање о роботу, Сцхваб интелигентни портфељи, добро је место за почетак улагања за пензију.
С свим ЕТФ -овима се може трговати без плаћања трансакцијских такси.
Истраживачки центар ЕТФ-а такође има скрининг за затворена средства, који се може користити за остваривање прихода у пензији.
Одређени заједнички фондови наплаћују 76 УСД при куповини.
Нема извештаја у којем се наводи очекивани приход.
Меррилл Едге
- Минимум рачуна: $0.
- Таксе: 0 УСД по трговини акцијама. Опције тргују 0 УСД по нози плус 0,65 УСД по уговору.
Образовне понуде компаније Меррилл Едге засноване су на искуству улагања, животној фази, животним догађајима и пензији, водећи клијенте чланцима, видео записима и вебинарима и курсевима на мрежи. Скоро сви доступни алати дугорочно гледају унапред са великим фокусом на планирање пензионисања, па имати ИРА овде има смисла.
Меррилл'с Портфолио Стори функција је сјајан алат за планирање пензионисања и улагање за постизање циљева. Прилагођен је сваком клијенту и приказује распоређивање ваше имовине и ваш напредак ка циљу у привлачном распореду. За детаљније информације о одређеном власништву можете детаљно проучити помоћу Меррилл -ове функције Стоцк Стори, која такође пружа детаље о рејтингима компаније о животној средини, друштвеном и управљању (ЕСГ). Хипотетички калкулатор трговине пројектује како би трговина могла утицати на цео ваш портфељ.
Меррилл је направио велика улагања у своје мобилне апликације, одражавајући број купаца који приступају његовим услугама путем паметних телефона и таблета. Мобилне апликације такође садрже мноштво смерница и садржаја за планирање пензионисања.
Персонализована анализа портфолија.
Врхунски алати за планирање пензионисања и планирање животне фазе.
Прилагодљив извор вести са садржајем више од 35 провајдера.
Трговање сложеним опцијама је ограничено.
Инвеститори који се усмеравају сами себе могу бити изнервирани наизглед сталним настојањем да ангажују финансијског саветника.
Веалтхфронт
- Минимум рачуна: $500.
- Таксе: 0,25% за већину рачуна, без провизије за трговање или накнаде за подизање средстава, минималне износе или трансфере. 0,42% –0,46% за 529 планова.
Веалтхфронт вам омогућава да отворите традиционалне ИРА -е, Ротх -ове ИРА -е, СЕП ИРА -е и 401 (к) превртања заједно са разним опорезивим рачунима. Планирање и праћење циљева су место где Веалтхфронт сија. Контролна табла приказује сву вашу имовину и обавезе, што вам омогућава брзу визуелну проверу вероватноће постизања ваших циљева. Док уносите животне промене, попут новог посла, супружника, рођења или усвајања детета или куповине куће, ваши планови Веалтхфронт -а се прилагођавају у складу с тим.
Коришћење података трећих страна од стране Веалтхфронт-а чини га невероватно корисним за све врсте планирања-не само за пензионисање-и можда ћете се затећи у сценаријима далеко изнад ваших дугорочних инвестиционих потреба. Можете чак и да схватите колико дуго можете да узмете годишњи одмор са посла и путовања, а да вам и други циљеви успеју.
Чини се да Веалтхфонт чини снажан потез да интегрише све своје новчане услуге у једну платформу са његов концепт Селф-Дривинг Монеи, у који своју плаћу уплаћујете на платформу и он управља вашим финансијама ти. Ова услуга још није покренута, али је примарни фокус компаније у оквиру следећег великог лансирања. Као корак у овом правцу, Веалтхфронт је лансирао Ротх ИРА конвертор који аутоматизује процес премештања средстава са традиционалне ИРА на Ротх ИРА рачун.
Веалтхфронт нуди сјајно финансијско планирање које вам помаже да сагледате ширу слику.
Помоћ робота-саветника у постављању циљева иде дубље за велике циљеве, попут куповине куће и уштеде на факултету.
Ако имате више циљева поред одласка у пензију, Веалтхфронт-ов алат Патх показује вам компромисе са којима ћете се суочити дајући предност једно другом.
Веалтхфронт не нуди мрежно ћаскање за купце или потенцијалне купце.
Портфељи испод 100.000 УСД се не могу прилагодити осим поставки ризика.
Већи рачуни за пензионисање код Веалтхфронт -а могу садржати скупље заједничке фондове као додатну врсту диверзификације.
М1 Финанце
- Минимум рачуна: 100 УСД (најмање 500 УСД за пензионе рачуне)
- Надокнада: 0%
М1 Финанце нуди јединствену комбинацију аутоматизованог улагања са високим нивоом прилагођавања, омогућавајући клијентима да креирају портфолио прилагођен њиховим тачним спецификацијама. Можете креирати портфеље који садрже јефтине ЕТФ-ове или користити појединачне акције-или обоје. Циљани купац М1 има дугорочни фокус и искуство у коришћењу традиционалног онлајн посредништва за улагање у акције и ЕТФ-ове.
М1 овим потенцијалним клијентима нуди алтернативу по нижој цени која омогућава делимичне трансакције акција и велику количину контроле над садржајем портфолија. Ово је кључна разлика између М1 и многих других понуда, јер се често одричете великог дела контроле у замену за услуге управљања портфељем.
Помоћу М1 можете изабрати један од више од 80 портфеља стручњака или изградити сопствени. Такође можете да направите пите - назив М1 за кружне графиконе који приказују мешавине имовине у портфолију - направљене од других пита и да их све уравнотежите према вашим спецификацијама. Све у свему, М1 нуди изузетно флексибилну платформу која укључује провере залиха и ЕТФ -а за помоћ при избору улагања. Ова врста алата и приступ који стоји иза њега још су ретки у свету робо-саветодаваца.
М1 се не брендира као саветодавна услуга; радије, то је аутоматизована платформа за улагање дизајнирана да се брине о текућем управљању портфолијом који креирате. Ово је платформа за улагање „уради сам“ и очекује да знате шта радите и зашто. Као такав, М1 нема много алата за постављање циљева осим неколико десетина чланака о пензијској штедњи. Ово може бити узнемирујуће за инвеститоре који очекују више држања за руке, али средњи инвеститори могу поздравити недостатак ометања који стоје на путу стварању стварног портфолија. Његове понуде су имале одјека код многих инвеститора - у фебруару 2020, М1 је објавио да је прешао праг имовине од милијарду долара под управљањем.
М1 вам омогућава да тргујете делимичним акцијама тако да сте потпуно уложени.
М1 не наплаћује никакве накнаде за трговање или накнаде за управљање имовином.
Постоје различити начини изградње портфеља, укључујући више од 80 „стручних“ портфолија које можете пратити у сврху опонашања.
Начин на који М1 врши трговање искључује ваше временско ограничење трансакција. Ово ће бити проблем ако приступате трговању својој ИРА -и.
Рачуни са мање од 20 УСД и без активности трговања 90 дана наплаћују се.
М1 не запошљава финансијске саветнике и нуди врло мало помоћи за постављање финансијских циљева. Такође не можете консолидовати спољне рачуне у сврхе планирања.
Беттермент
- РачунМинимум: $10.
- Таксе: 0,25% (годишње) за дигитални план, 0,40% (годишње) за премијски план.
Постоји неколико начина коришћења Беттермент -а: можете да синхронизујете све своје финансијске рачуне да бисте стекли општу слику своје имовине без улагања, можете уложити у један од њихових портфеља, или можете створити флексибилан портфељ са неким од својих спецификације. Портфељи се ребалансирају по потреби, а не према утврђеном распореду.
Беттермент је у великој мери платформа заснована на циљевима, а корисницима је на располагању много алата за планирање, уз мноштво савета. Сваком портфељу можете приложити одређени циљ улагања, који се може уложити у различите стратегије. Средства за дугорочне циљеве, попут штедње за пензију, могу се доделити једном од ризичнијих портфеље, док се краткорочни циљеви, попут финансирања капаре за кућу, могу доделити оне мање ризичне.
Беттермент има врло једноставне кораке за постављање циља и сваки се може посебно пратити. Расподела имовине приказана је прстеном, са акцијама у нијансама зелене и фиксним приходом у нијансама плаве. Ако заостајете у испуњавању циљева за пензију, Беттермент ће вас охрабрити да оставите више по страни. Ово може бити од велике помоћи, посебно за младе инвеститоре који можда још не осећају потребу да штеде за пензију.
Беттермент -ов ИРА налог је брз и једноставан, а портфолији су потпуно транспарентни пре финансирања.
Можете да синхронизујете спољне налоге за пензионисање са циљем побољшања пензионисања да бисте са лакоћом видели укупан напредак.
Побољшање олакшава промену ризика портфеља или прелазак на другу врсту портфолија.
Кориснике функције планирања непрестано подстичу да финансирају Беттермент рачун.
Стандардни план наплаћује 199–299 УСД за разговор са финансијским планерима.
Зашто бисте требали узети у обзир Ротх ИРА
Ротх ИРА су фантастична инвестициона средства. То је зато што су они у великој предности у порезу са порезима. Ево неколико разлога зашто Ротх ИРА може бити одлична прилика:
Порески повољно
Плаћајте порезе на доприносе сада, а не када подигнете новац. То такође значи да не само да зарада на вашем рачуну расте без пореза док су на рачуну-нећете да будете погођени порезом на капиталну добит - али да када подигнете новац са свог рачуна при одласку у пензију, нећете плаћати порез на то. Ако верујете да ћете бити у вишој пореској категорији када одете у пензију, ово је велика предност.
Нема потребних минималних дистрибуција (РМД)
Не постоје године у којима сте приморани да подижете новац због РМД. То значи да можете оставити цео рачун детету или унуку, обезбеђујући године неопорезиве дистрибуције.
Способност повлачења доприноса
С обзиром на то да су вам порези већ плаћени, можете у било ком тренутку повући своје доприносе, без пореза и казни. Доприноси се односе на новац који сте уложили, а не на приход од улагања од тих доприноса. Такође вам омогућава да користите свој Ротх као резервни фонд за хитне случајеве, ако вам затреба.
Диверсификација пореза у пензији
Када почнете да се повлачите са рачуна за пензионисање, попут ваших 401 (к) и традиционалне ИРА, ваш опорезиви приход ће порасти. То би такође могло довести до повећања вашег пореског разреда. Али пошто новац на Ротх рачуну није опорезиви приход, он вам омогућава да мешате расподеле тако да не гурнете себе у вишу пореску категорију. Ово је посебно корисно у годинама пре него што пређете 70½ када се укључе РМД.
За кога су Ротх ИРА најбољи?
Ротх ИРА су најбољи за оне чији измењени прилагођени бруто приход (МАГИ) је испод ограничења за 2020. годину (124.000 долара ако је самац и 196.000 долара ако је у браку), и за оне који верују да ће бити у вишем пореском разреду када оду у пензију него што су сада.
Без обзира на то, увек је корисно да диверзификујете своју пореску штедњу. Имајте на уму да самци са МАГИ -има између 124.000 и 139.000 долара (196.000 и 206.000 долара за оне који су поднели заједничку пријаву) могу дати мањи допринос Ротх -овој ИРА -и.
Диверзификација пореза значи имати различите пензијске рачуне са циљем максимизирања повлачења средстава без уласка у вишу пореску категорију.
Ево како то функционише. Када са 59,5 година можете подићи новац без казни са својих пензионих рачуна, повлачите се из своје традиционалне ИРА штедње само до границе следеће пореске категорије.
Затим можете узети додатну уштеду из свог Ротх ИРА -е, јер то не доприноси опорезивом приходу јер је већ било опорезовано када је први пут уплаћено. Ово вам омогућава да задржите свој опорезиви приход ниским, док истовремено можете да подигнете већу суму са својих рачуна за пензионисање.
Како се квалификујете за Ротх ИРА?
- Ако је самац, за допринос морате да имате измењени прилагођени бруто приход испод 139.000 УСД, али доприноси се смањују почевши од 124.000 УСД.
- Ако сте у браку, подносите захтев заједно ваш измењени прилагођени бруто приход мора бити мањи од 206.000 УСД, а постепено одустајање почиње од 196.000 УСД.
Колико могу да допринесем Ротх ИРА -и?
За 2019. и 2020. можете допринијети највише 6.000 УСД (7.000 УСД ако имате 50 или више година до краја године) или своју опорезиву накнаду за годину, ако је испод дозвољеног броја.
Како расте Ротх ИРА?
Пензиони рачун - било да је то традиционална ИРА, Ротх ИРА или 401 (к) - ствара се док доприносите рачуну. Ови рачуни такође временом расту због сложене камате. Сложено значи да сваке године ваши доприноси зарађују камату, а ваш салдо се повећава. Следеће године зарађујете камату на увећани биланс. Као резултат тога, укупан износ зарађене камате се повећава сваке године, чак и ако више не доприносите свом рачуну.
Осим рачуна са каматама, новац за пензионисање, укључујући средства у вашој Ротх ИРА, може се уложити на тржишта. Ова средства се могу ставити у акције, ЕТФ -ове, заједничке фондове и низ других финансијских средстава. Када вредност ове имовине порасте, она може значајно повећати вредност вашег рачуна за пензионисање.
Методологија
Инвестопедиа је посвећена пружању инвеститорима непристрасних, свеобухватних прегледа и оцена посредника на мрежи. Наши прегледи су резултат шест месеци процене свих аспеката платформе мрежног посредника, укључујући корисничко искуство, квалитет извршења трговине, производи доступни на њиховим платформама, трошкови и таксе, сигурност, мобилно искуство и клијенти услуга. Успоставили смо скалу рејтинга на основу наших критеријума, прикупивши преко 3.000 података које смо измерили у нашем систему бодовања.
Осим тога, сваки посредник којег смо анкетирали морао је попунити анкету од 320 тачака о свим аспектима своје платформе које смо користили у нашем тестирању. Многи посредници на мрежи које смо оценили пружили су нам личне демонстрације својих платформи у нашим канцеларијама.
Наш тим стручњака из индустрије, предвођен Тереза В. Цареи, провео наше прегледе и развио ову најбољу у индустрији методологију за рангирање онлине платформи за улагање за кориснике на свим нивоима. Кликните овде да бисте прочитали нашу потпуну методологију.
