Савети за студентске кредите од стручњака за финансије

Пружаоци студентских кредита су групе или организације које финансирају образовање ученика, под условом да им се накнадно отплати. Приближно 43 милиона Американаца имало је студентски кредит у 2019. Огромну већину ових кредита издала је Савезна влада. Приватни зајмови могу направити разлику када федерална помоћ не успије у потпуности покрити трошкове школарине; међутим, ове врсте кредита имају своје јединствене захтјеве и, према мишљењу нашег стручњака, најбоље се користе након што се прво истраже све приватне опције.

Инвестопедиа је разговарала искључиво са акредитованим финансијским саветником (АФЦ®) и ванредним професором на Државном универзитету Северна Дакота Царрие Јохнсон на тему студентских кредита, укључујући различите врсте, разлике међу пружаоцима услуга и неке уобичајене заблуде о њима. Следи наш уређени разговор.

Како се пријавити за студентски кредит

Инвестопедиа: Шта је ФАФСА и да ли је важно колико рано подносите захтев? Која је разлика између ФАФСА и ЦСС профила?

Џонсон:

Тхе Бесплатна апликација за савезну студентску помоћ (ФАФСА) је образац који породице попуњавају тако да испуњава услове за сву савезну студентску помоћ. ФАФСА прикупља податке о приходима и имовини ученика, а ако је студент зависан, прикупља и приход и имовину родитеља. Подаци омогућавају израчун под називом Очекивани породични допринос (ЕФЦ). ЕФЦ користи установа коју ће студент похађати да би утврдио које врсте (стипендије, студирање на послу, кредити) и износ савезне студентске помоћи за коју студент има право.

ФАФСА прикупља податке о порезу на приход претходне, претходне године. На пример, за школску 2021–2022 годину користе се порески подаци за 2019. На тај начин породице не морају да заврше ФАФСА до датума приоритета школе само да би касније извршиле исправке. Свака институција има датум приоритета. На основу овог датума додељују се неке врсте помоћи. На пример, школа може одредити датум када ће само они који се квалификују и поднесу ФАФСА пре тог датума добити грант за могућности додатног образовања (СЕОГ). Овај грант је савезни грант, али пошто свака школа која га понуди може одлучити како ће се додељивати, датум приоритета је обично један од тих критеријума.

Као што је раније речено, ФАФСА се користи за утврђивање подобности за савезну студентску помоћ. ЦСС профил неке институције користе за одређивање студентске нефедералне новчане помоћи студентима. Док је ФАФСА преко Одељења за образовање, ЦСС профил није, а захтева га само око 400 институција. ЦСС профил такође кошта новац за завршетак сваке године.

Разумевање студентских кредита

Инвестопедиа: Студентски кредити су злогласни по високој цени током времена. Зашто мислите да ова индустрија и даље остаје примарни начин финансирања високог образовања за толико људи?

Џонсон: Према Националном центру за статистику образовања, просечни трошкови похађања а четворогодишња јавна установа износила је 20.598 долара-трошкови су још већи код приватних непрофитних и профитних организација институције. То укључује додипломску школарину, таксе, собу и исхрану. Међутим, ако узмете то четири пута, гледате укупне трошкове од 82.392 УСД за стицање додипломског студија (ако завршите за четири године). Многе породице немају издвојену количину новца за плаћање из свог џепа, па се студентски зајмови користе као начин финансирања образовања.

Инвестопедиа: Како се кредити разликују за студенте и постдипломце? Да ли морате да подигнете нови кредит сваке године?

Џонсон: Почећу са питањем у вези са узимањем новог кредита сваке године - одговор је да. Ако користите савезне студентске кредите, морат ћете сваке године попунити и нову бесплатну апликацију за савезну студентску помоћ (ФАФСА).

За савезне кредите, кредити за студенте и студенте се разликују на неколико начина. Пре свега, износ за који студент има право је другачији. Сваке године студенти имају право на максимални износ директних студентских зајмова на основу степена њихове оцене. На пример, прве године зависни студенти имају право на укупно 5.500 УСД, док дипломирани студент може добити до 20.500 УСД годишње.

Дипломирани студенти имају право само на бесповратне директне зајмове. То значи да камате почињу да се наплаћују чим се кредит одобри. Студенти основних студија имају право на субвенционисане директне зајмове (0% камате, док најмање а студент са пола радног времена) ако подаци који се користе из њиховог ФАФСА-а утврђују да студент има финансијске могућности требати.

Дипломирани студенти такође имају додатну могућност позајмљивања савезних кредита у облику директног ПЛУС кредита за студенте, који се назива град ПЛУС. Дипломирани студенти могу финансирати до својих трошкова похађања путем савезних студентских кредита, док су студенти основних студија студенти су ограничени у износу савезних кредита, осим ако њихов родитељ не узме Дирецт парент ПЛУС зајам.

Инвестопедиа: Које ће бити разлике, ако их има, да ли студент треба да подигне кредит у своје име или ако родитељи подигну кредит у њихово име?

Џонсон: Студентска позајмица на име студента је њихова одговорност да је врате. За савезне зајмове, за ове кредите није потребан супотписник. Ако је студенту потребно додатно финансирање позајмљивањем приватног студентског кредита (студентски зајам од банке, кредитне уније итд.), Тада ће му највероватније требати косигнер. Ако зајмопримац не врати зајам, дужност је да то учини. Неки зајмодавци нуде косигнерско издање након толико благовремених уплата.

Ако родитељ узме родитељски зајам, 100% је њихова одговорност да отплате зајам. Чак и ако се родитељ задужује са савезним родитељским ПЛУС зајмом, овај зајам је на име родитеља и не може се пренети на ученика.

Инвестопедиа: По чему се дуг студентског кредита разликује од других врста дуга? Шта значи ако је студентски кредит субвенционисан или несубвенционисан?

Џонсон: За разлику од неких других облика дуга као што су кредитне картице и необезбеђени кредити, дуг студентског кредита сматра се „добрим дугом“. Да, постоји добар дуг и лош дуг! Пошто финансирате образовање и градите свој људски капитал - што може довести до бољих могућности за каријеру и потенцијално остварити већи приход - повериоци на то гледају другачије. Дуг студентског кредита је теже отпустити у стечају. Међутим, последњих месеци било је све више случајева у којима то није био случај.

Субвенционисани студентски зајмови су кредити на које се не обрачунавају камате док је зајмопримац уписан најмање на пола радног времена. Камате на несубвенционисане студентске кредите почињу да се накупљају чим се зајам исплати (пусти зајмопримцу).

Инвестопедиа: Које су разлике између студентских кредита, стипендија и стипендија?

Џонсон: Студентски кредити морају бити враћени. Понекад се називају финансијска помоћ за самопомоћ, док се стипендије и стипендије сматрају помоћи за поклоне јер их не треба враћати. Грантови се обично додељују на основу финансијских потреба, а стипендије се обично заснивају на заслугама (неке могу бити засноване на другим факторима, попут атлетике или хобија и интересовања).

Проналажење правог пружаоца студентских кредита

Инвестопедиа: Које су разлике између савезних и приватних пружалаца студентских кредита? У којим околностима би један био бољи од другог?

Џонсон: Федерални студентски зајмови су они које гарантује Министарство образовања. Количина и врста (несубвенционисана вс. субвенционисане) заснива се на финансијским потребама зајмопримца и нивоу оцене. Зајмопримцима се тада додељује сервисер студентског кредита, са којим ће радити након што напусте школу или падну испод полувремена ради отплате кредита. Каматне стопе годишње утврђује и утврђује савезна влада.

Приватни студентски кредит се даје преко финансијске институције, компаније, државне агенције или школе која нуди студентске кредите. Накнаде и камате одређује свака институција, па се оне увелико разликују. Камата је често променљива уместо фиксне, што значи да се каматна стопа може драстично променити током трајања кредита. Зајмопримцима је важно да обаве домаћи задатак и упореде накнаде и стопе пре него што одлуче који кредит ће користити. За приватне студентске кредите обично је потребан сарадник.

Федерални студентски зајмови имају многе бенефиције отплате. На пример, постоје могућности праштања за одређена занимања или у случају инвалидитета. Ако се зајмопримац бори са плаћањем, постоје опције за обуставу плаћања на одређено време. Приватни студентски зајмови не нуде ове бенефиције и у многим случајевима, ако зајмопримац премине, њихов суоснивач је онда одговоран за остатак кредита.

Најбоље је да исцрпите своје савезне могућности студентског зајма пре него што се пријавите за приватни студентски зајам.

Инвестопедиа: Које ствари људи треба да траже приликом куповине приватних пружалаца студентских кредита? Да ли су стопе у једној ситуацији повољније од друге?

Џонсон: Приликом куповине приватних студентских кредита треба узети у обзир неколико ставки. Каматне стопе и накнаде за порез су две највеће финансијске ставке за поређење. Можда ћете желети и зајам који нуди отпуштање косигнера након толико благовремених уплата. Или, можда ћете желети кредит са фиксном каматном стопом у односу на променљиву каматну стопу. Најважније је прочитати све податке о кредиту и донети информисану одлуку.

Инвестопедиа: Постоје ли околности у којима би могло имати смисла не узети студентски кредит?

Џонсон: Апсолутно, ако студент има довољно стипендија - и/или стипендија и новца на штедном рачуну неке врсте - не би имало смисла подизати студентски кредит. Такође, ако се студенту у писму о награди понуди већи износ од оног који је потребан, може изабрати да узме део кредита, а да одбије остатак.

Помоћ за отплату кредита

Инвестопедиа: Који су ресурси доступни за свакога ко се бори са отплатом студентских кредита?

Џонсон: Први корак када се борите да отплатите било који облик дуга је да се одмах обратите зајмодавцу или сервисеру. Не занемарујте проблем, он неће нестати. За савезне студентске кредите, зајмопримац се може пријавити за одлагање или одлагање. Ово омогућава привремено одлагање или смањење месечних плаћања.

Инвестопедиа: Треба ли студент консолидовати своје кредите након дипломирања? Може ли се опростити студентски кредит?

Џонсон: Консолидација студентског кредита може бити одличан алат за стављање свих студентских кредита позајмљених током факултета у један кредит. Међутим, ово треба учинити с мало размишљања како се не би угрозиле могућности опроста или бенефиције отплате. Консолидацијом вашег кредита сви ваши кредити ће бити исплаћени и биће креиран један нови зајам. То значи да ће се сви услови кредита променити.

Прије свега, савезни студентски зајмови и приватни студентски зајмови никада не би требали бити обједињени у један кредит. Зајам за директну консолидацију не дозвољава да се приватни кредити консолидују са њим. Дакле, да би то учинио, зајмопримац би морао да користи приватни консолидациони студентски зајам, који би савезни зајам претворио у приватни зајам са новим зајмодавцем. Ако желите да консолидујете своје приватне студентске кредите и савезне студентске кредите, желећете да завршите са два различита консолидациона зајма.

Федерални студентски зајмови могу се опростити, отказати и отпустити у бројним ситуацијама (зајам за јавне услуге) Опроштај (ПСЛФ), опроштај зајма наставника, отказивање и отпуштање Перкинс зајма, потпуна и трајна инвалидност Пражњење итд.). Сваки од ових „програма“ има различите критеријуме које зајмопримац мора да испуни. На пример, постоји опроштај зајма за јавне услуге (ПСЛФ). Ово је доступно само за директне зајмове (укључујући зајмове за директну консолидацију) за зајмопримце који имају кредитну способност план отплате на основу прихода, радите за квалификованог послодавца, а током рада сте извршили 120 исплата на време пуно време.

Инвестопедиа: Постоји ли регулаторна агенција за пружаоце студентских кредита? Где ученици треба да оду ако имају проблема са својим пружаоцем услуга?

Џонсон: Група омбудсмана америчког Министарства образовања посвећена је помагању у решавању спорова у вези са савезним програмима помоћи студентима. За приватне студентске кредите, жалба се може поднијети Заводу за зајмове за приватно образовање, Заводу за финансијску заштиту потрошача.

Завршне мисли

Инвестопедиа: Који су неки од уобичајених неспоразума које људи имају о студентским кредитима?

Џонсон: Чуо сам много неспоразума у ​​вези са студентским кредитима током своје каријере. Неки од уобичајених су следећи.

"Не испуњавам услове за финансијску помоћ јер моји родитељи зарађују превише новца" је вероватно оно што сам највише чуо. То једноставно није тачно. Приход вас неће спречити да се квалификујете за савезне студентске кредите; подобност се може ограничити само на бесповратне директне кредите.

"Погрешио сам на свом ФАФСА -у па сам изабран за верификацију." Само зато што сте изабрани за верификацију, то не значи да сте учинили нешто погрешно. Међутим, сваке године се изабере одређени број датотека за верификацију, а ако сте један од срећних изабраника, мораћете да доставите потребну документацију својој школи или нећете имати право на савезну помоћ студентима.

"Родитељи ми не помажу при плаћању факултета, па сам независна." Ученик се сматра зависним ако не испуњава врло специфичне критеријуме. Генерално, ако сте студент основних студија млађи од 24 године, неожењени сте и немате децу, сматраћете се зависним у сврху финансијске помоћи. Постоји неколико других ситуација које би такође промениле ваш статус зависности.

„Мој очекивани породични допринос је КСКСКСКС, немам толико новца да платим школу.“ ЕФЦ то не чини представљају стварни износ у доларима, али је само број који се користи за израчунавање на колико финансијске помоћи имате право примити.

Инвестопедиа: Шта препоручујете свима који размишљају о подизању студентског кредита? Шта људи треба да знају о студентским кредитима које нисмо тражили?

Џонсон: Важно је знати у шта се упуштате приликом подизања студентског кредита. Радите што више домаћих задатака. Постављају питања! Тако је лако проћи кроз предлоге само да бисте били сигурни да имате на располагању средства за плаћање факултета. Али бити информисан потрошач је од суштинске важности јер ће ти зајмови утицати на вашу будућност дуги низ година. Ако сте родитељ који помаже вашем детету у том процесу, укључите га у сваки корак. Ово им је вероватно први дуг у животу. Морају да знају озбиљност преузимања дуга. Истина је да већину студентских кредита није потребно враћати све док зајмопримац не напусти школу, али ако зајмопримац не плаћа пажња на износ који се сваке године позајмљује може бити потпуни шок за њих када дипломирају и касније виде цену.