Како функционише правило 80% за осигурање куће?
Које је правило 80% за осигурање куће?
Већина осигуравајућих компанија придржава се правила 80%. Према стандарду, осигуравач ће покрити трошкове оштећења куће или имовине само ако је власник куће купио осигуравајуће покриће једнак најмање 80% укупне заменске вредности куће. Ако је износ купљеног покрића мањи од минималних 80%, осигуравајуће друштво ће то учинити само надокнадити власнику куће сразмеран износ потребног минималног покрића које је требало да буде купио.
Кључне Такеаваис:
- Правило 80% значи да ће осигуравач у потпуности покрити трошкове штете на кући само ако је власник купио осигурање једнако најмање 80% укупне замјенске вриједности куће.
- Ако је покриће купљено покрива мање од 80% замјенске вриједности, износ који плаћа осигуравајуће друштво бит ће пропорционалан износу првобитно купљеног покрића.
- Побољшања капитала и инфлација утичу на вредност имовине и правило 80%.
Како правило 80% функционише за осигурање куће
На пример, Џејмс поседује кућу са замена цена од 500.000 долара, а његово осигурање укупно износи 395.000 долара. Непредвиђена поплава наноси штету Јамесовој кући у вредности од 250.000 долара. На први поглед можете претпоставити да је износ покрића већи од цене штете (395.000 УСД вс. 250.000 долара), па би осигуравајуће друштво требало да Јамес -у надокнади целокупан износ. Међутим, због правила 80% то није нужно тако.
Према правилу 80%, минимално покриће које је Јамес требао купити за свој дом је 400.000 УСД (500.000 УСД к 80%). Да је тај праг достигнут, осигуравајуће друштво би платило сву и делимичну штету на Јамесовој кући. Међутим, пошто Јамес није купио минимални износ покрића, осигуравајуће друштво ће платити само део минимално покриће које представља стварни износ купљеног осигурања (395.000 УСД/400.000 УСД), што износи 98,75% од штете. Стога би осигуравајуће друштво исплатило 246.875 долара, а нажалост, Јамес би морао сам да плати преосталих 3125 долара.
Будући да побољшања у кући и инфлација утичу на вредности куће, власници кућа треба да периодично преиспитују своје полице осигурања како би били сигурни да њихово покриће испуњава правило 80%.
Како капитална побољшања утичу на правило 80%
Од капитална побољшања повећати замјенску вриједност куће, могуће је да покриће које би било довољно да испуни правило 80% прије побољшања након тога више неће бити довољно.
На пример, рецимо да Јамес схвата да није купио довољно осигурања да би покрио правило 80%, па купује покриће које покрива 400.000 долара. Пролази једна година, а Јамес одлучује да изгради нови додатак својој кући, чиме се вредност замене подиже на 510.000 долара. Док би 400.000 долара било довољно за покривање куће од 500.000 долара (400.000 $/500.000 $ = 80%), капитал побољшање је повећало вредност замене куће, а ово покриће више није довољно (400.000 УСД/510.000 УСД = 78.43%). У овом случају осигуравајуће друштво још једном неће у потпуности надокнадити трошкове било које дјеломичне штете.
Инфлација такође може проузроковати повећање вредности замене куће. Стога би власници кућа требали периодично прегледати своје полице осигурања и замјенске вриједности куће како би провјерили имају ли одговарајуће покриће за потпуно покривање било какве штете.
