Однос дуга према приходу (ДТИ) Дефиниција и формула

Шта је однос дуга према приходу (ДТИ)?

Однос дуга према приходу (ДТИ) је проценат вашег бруто месечног прихода који иде на плаћање месечних отплата дуга и који се користи од стране зајмодаваца за утврђивање вашег ризика задуживања.

Разумевање односа дуга према приходу (ДТИ)

Низак однос дуга и прихода (ДТИ) показује добру равнотежу између дуга и прихода. Другим речима, ако је ваш показатељ ДТИ 15%, то значи да 15% вашег месечног бруто прихода одлази на отплату дуга сваког месеца. С друге стране, висок омјер ДТИ -а може сигнализирати да појединац има превише дуга за износ прихода који се остварује сваког мјесеца.

Обично ће зајмопримци са ниским односом дуга и прихода вероватно ефикасно управљати својим месечним отплатама дуга. Као резултат тога, банке и пружаоци финансијских кредита желе да виде ниске стопе ДТИ пре него што издају кредите потенцијалном зајмопримцу. Преференција за ниске стопе ДТИ има смисла јер зајмодавци желе да буду сигурни да зајмопримац није превише продужен, што значи да имају превише плаћања дуга у односу на њихов приход.

Опћенито, 43% је највиши омјер ДТИ -а који зајмопримац може имати и још се може квалификовати за хипотеку. У идеалном случају, зајмодавци преферирају нижи однос дуга и прихода више од 36%, при чему не више од 28% тог дуга иде за сервисирање хипотеке или плаћања кирије.

Максимални однос ДТИ варира од зајмодавца до зајмодавца. Међутим, што је мањи однос дуга и прихода, веће су шансе да ће зајмопримац бити одобрен, или барем размотрен, за кредитни захтев.

ДТИ формула и прорачун

Однос дуга према приходу (ДТИ) је мера личних финансија која упоређује месечну отплату дуга појединца са месечним бруто приход. Ваш бруто приход је ваша плата пре опорезивања и других одбитака. Однос дуга према приходу је проценат вашег бруто месечног прихода који иде на плаћање месечних отплата дуга.

Тхе ДТИ однос је један од показатеља који зајмодавци, укључујући хипотекарни зајмодавци, користи се за мерење способности појединца да управља месечним плаћањима и отплаћује дугове.

​ДТИ=Бруто месечна примањаУкупно месечних отплата дуга​​

1. Збројите своје месечне отплате дуга укључујући кредитне картице, кредити, и хипотека.
2. Поделите износ укупног месечног износа дуга са месечним бруто приходом.
3. Резултат ће дати децимални број, па помножите резултат са 100 да бисте постигли свој ДТИ проценат.

Понекад се однос дуга и прихода повезује заједно са однос дуга и лимита. Међутим, ова два показатеља имају јасне разлике.

Однос дуга до лимита, који се такође назива коефицијент искоришћености кредита, је проценат укупног расположивог кредита зајмопримца који се тренутно користи. Другим речима, зајмодавци желе да утврде да ли максимализујете своје кредитне картице. Коефицијент ДТИ израчунава ваше месечне отплате дуга у поређењу са вашим приходом, при чему коришћење кредита мери ваш дуг биланси у поређењу са износом постојећег кредита који су вам одобриле компаније за издавање кредитних картица.

Ограничења односа дуга и прихода (ДТИ)

Иако је важан, показатељ ДТИ је само један финансијски показатељ или показатељ који се користи при доношењу кредитне одлуке. Кредитна историја и кредитна способност дужника такође ће имати велики значај у одлуци да се кредит одобри зајмопримцу. Кредитни резултат је нумеричка вредност ваше способности да вратите дуг. Неколико фактора утиче негативно или позитивно на резултат, а они укључују заостале исплате, кашњења, број отворених кредитних рачуна, стања на кредитним картицама у односу на њихова кредитна ограничења или кредит искоришћење.

Коефицијент ДТИ не прави разлику између различитих врста дуга и трошкова сервисирања тог дуга. Кредитне картице носе веће каматне стопе од студентских кредита, али су оне повезане заједно у израчун омјера ДТИ. Ако пренесете стање са картица са високим каматама на кредитну картицу са ниским каматама, ваша месечна плаћања би се смањила. Као резултат тога, ваша укупна месечна плаћања дуга и ваш показатељ ДТИ би се смањили, али би ваш укупни дуг остао непромијењен.

Однос дуга и прихода важан је омјер који треба пратити приликом подношења захтјева за кредит, али то је само један показатељ који користе зајмодавци при доношењу кредитне одлуке.

Пример односа дуга према приходу

Јохн жели да добије кредит и покушава да утврди свој однос дуга и прихода. Јованови месечни рачуни и приходи су следећи:

• хипотека: 1.000 долара
• кредит за аутомобил: 500 долара
• кредитне картице: 500 УСД
• бруто приход: 6.000 долара

Џонова укупна месечна отплата дуга износи 2.000 долара:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Јохнов ДТИ однос је 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Другим речима, Јохн има однос дуга и прихода од 33%.

Како смањити однос дуга и прихода

Можете смањити однос дуга и прихода смањењем месечног износа понављајући дуг или повећање бруто месечног прихода.

Користећи горњи пример, ако Јохн има исти понављајући месечни дуг од 2000 УСД, али његов бруто месечни приход повећава на 8.000 долара, његов прорачун ДТИ ће се променити на 2.000 до 8.000 долара за однос дуга и прихода од 0,25 или 25%.

Слично, ако Јохнов приход остане исти на 6.000 долара, али је у могућности да отплати свој кредит за аутомобил, његове месечне периодичне отплате дуга пале би на 1.500 долара, јер је уплата аутомобила износила 500 долара месечно. Џонов ДТИ однос би се израчунао као 1.500 до 6.000 УСД = 0.25 или 25%.

Ако је Џон у могућности да смањи своје месечне отплате дуга на 1.500 долара и ако повећа свој бруто месечни приход на 8.000 УСД, његов однос ДТИ би се израчунао као 1.500 УСД ÷ 8.000 УСД, што је једнако 0.1875 или 18.75%.

Коефицијент ДТИ се такође може користити за мерење процента прихода који иде на трошак становања, што је за изнајмљиваче износ месечне закупнине. Зајмодавци траже да ли потенцијални зајмопримац може да управља својим тренутним задужењем док на време плаћа станарину, с обзиром на њихов бруто приход.

Пример ДТИ односа у стварном свету

Веллс Фарго Цорпоратион (ВФЦ) је један од највећих зајмодаваца у САД. Банка потрошачима нуди банковне и кредитне производе који укључују хипотеке и кредитне картице. Испод је преглед њихове смернице односа дуга и прихода за које сматрају да су кредитно способни или им је потребно побољшање.

• 35% или мање се генерално сматра повољним, а ваш дуг је управљив. Вероватно вам остаје новац након плаћања месечних рачуна.
• 36% до 49% значи да је ваш однос ДТИ -а адекватан, али имате простора за побољшања. Зајмодавци могу затражити друге услове подобности.
• Однос ДТИ од 50% или већи значи да имате ограничен новац за уштеду или потрошњу. Као резултат тога, вероватно нећете имати новца за решавање непредвиђеног догађаја и имаћете ограничене могућности позајмљивања.

Често постављана питања

Зашто је однос дуга према приходу (ДТИ) важан?

Однос дуга према приходу (ДТИ) је проценат вашег бруто месечног прихода који иде на плаћање месечних отплата дуга и који се користи од стране зајмодаваца за утврђивање вашег ризика задуживања. Низак однос дуга и прихода (ДТИ) показује добру равнотежу између дуга и прихода. С друге стране, висок омјер ДТИ -а може сигнализирати да појединац има превише дуга за износ прихода који се остварује сваког мјесеца. Обично ће зајмопримци са ниским односом дуга и прихода вероватно ефикасно управљати својим месечним отплатама дуга. Као резултат тога, банке и пружаоци финансијских кредита желе да виде ниске стопе ДТИ пре него што издају кредите потенцијалном зајмопримцу.

Шта је добар ДТИ однос?

Опћенито, 43% је највиши омјер ДТИ -а који зајмопримац може имати и још се може квалификовати за хипотеку. У идеалном случају, зајмодавци преферирају однос дуга и прихода нижи од 36%, при чему не више од 28% тог дуга иде на сервисирање хипотеке или плаћања станарине. Максимални однос ДТИ варира од зајмодавца до зајмодавца. Међутим, што је мањи однос дуга и прихода, веће су шансе да ће зајмопримац бити одобрен, или барем размотрен, за кредитни захтев.

Која су ограничења односа ДТИ?

Коефицијент ДТИ не прави разлику између различитих врста дуга и трошкова сервисирања тог дуга. Кредитне картице носе веће каматне стопе од студентских кредита, али су оне повезане заједно у израчун омјера ДТИ. Ако пренесете стање са картица са високим каматама на кредитну картицу са ниским каматама, ваша месечна плаћања би се смањила. Као резултат тога, ваша укупна месечна плаћања дуга и ваш показатељ ДТИ би се смањили, али би ваш укупни дуг остао непромијењен.

Како се однос ДТИ разликује од односа дуга према ограничењу?

Понекад се однос дуга и прихода повезује заједно са односом дуга и ограничења. Међутим, ова два показатеља имају јасне разлике. Однос дуга до лимита, који се назива и коефицијент искоришћености кредита, проценат је укупног расположивог кредита зајмопримца који се тренутно користи. Другим речима, зајмодавци желе да утврде да ли максимализујете своје кредитне картице. Коефицијент ДТИ израчунава ваше месечне отплате дуга у поређењу са вашим приходом, при чему се користи кредит мери стање вашег дуга у односу на износ постојећег кредита за који сте одобрени кредитном картицом компаније.