Метода упоредне каматне стопе Дефиниција

Шта је метода упоредне каматне стопе?

Метода упоредне каматне стопе је начин израчунавања разлике у цени између две различите врсте полиса осигурања. Конкретно, метода упоредне каматне стопе користи се за илустрацију разлике између цене а целоживотну политику и а смањење политике рокова са споредним фондом.

Метода упоредне каматне стопе нуди потенцијалним осигураницима и њиховим агентима могућност да упореде трошкове и користи између две различите врсте производа. Од камата ако се количине промене, вредност производа такође може да се промени током времена, као и потребе појединца.

Како функционише метода упоредне каматне стопе

Да би се разумела метода упоредне каматне стопе, корисно је прво прегледати структуру две врсте производи животног осигурања да се користи за поређење: политике целог живота и политике смањења термина. У читавој животној политици, осигураник плаћа месечно премије осигурања за цео њихов живот и гарантовано покриће све док настављају са плаћањем. Често ће премије за цео живот бити фиксиране на нивоу који је много већи од онога што би млада и здрава особа могла да постигне све мања рочна политика, с предношћу у томе што ће покриће и даље бити на снази кад је уговарач стар и немоћан.

Вредност целоживотне полисе полако се акумулира током времена, градећи правичност коју уговарач осигурања може позајмити у складу са одредбама и условима полисе. Након што уговарач осигурања умре, његови корисници могу паушално прикупити биланс полисе смртна накнада, или затражити исплату дивиденди. Ове врсте полиса се понекад називају и трајним или традиционалним полисама животног осигурања.

С друге стране, политике смањења термина се не акумулирају капитал током времена. Уместо тога, полиса је активна само током плаћања, али након истека рока за уговарача не остаје преостала вредност. Да би се ово решило, неке политике смањења рокова имају споредна средства, која су у суштини инвестициона средства која се нуде заједно са политиком смањења рока. У том сценарију, део месечних премија осигураника се усмерава у помоћни фонд и улаже у име уговарача осигурања.

Метода упоредне каматне стопе је начин да се упореди атрактивност ове две врсте полиса. Састоји се од упоређивања очекиване стопе приноса споредног фонда са стопом по којој се капитал акумулира у целокупној животној политици.

Примјер методе упоредне каматне стопе у стварном свијету

За илустрацију, размотримо случај две хипотетичке полисе животног осигурања. Прва је полиса читавог живота која носи месечну премију осигурања од 500 долара. Друга је опадајућа рочна политика са роком од 30 година, годишњом премијом осигурања од 100 УСД и помоћним фондом са очекиваним годишњим приносом од 2%.

Претпоставимо да сте, упоређујући ове две политике, 30-годишњак савршеног здравља. Размишљате да, ако купите политику смањења рока и одржавате добре животне навике, постоји: велике шансе да ћете платити мање током 30-годишњег рока у поређењу са куповином целог живота политике. Међутим, такођер разумијете да до краја тог рока можда нећете моћи добити ново животно осигурање по приступачним цијенама, посебно ако сте до тада почели развијати здравствене проблеме. Због тога би вам се можда исплатило платити додатних 400 УСД месечне премије за цео живот полиса, како бисте били сигурни да ћете до старости имати покриће животног осигурања.

Други фактор вредан разматрања су упоредне каматне стопе два плана. Док вам целокупна животна политика омогућава да временом изградите капитал, политика смањења рока обезбеђује помоћни фонд са очекиваним годишњим приносом од 2%. Ако би, на пример, споредни фонд уместо тога нудио камату од 10%, то би га природно учинило много привлачнијим.