Како изабрати банку

Одабир финансијске институције која ће се бринути о вашем новцу једна је од најважнијих финансијских одлука коју можете донијети. Различите банке нуде различите нивое услуга, наплаћују различите нивое накнада и плаћаће вам значајно различите износе камата на ваш новац.

У пракси то значи да одабир најбољег банка за вас ретко представља једнократни процес. Најбоља банка за вас ће се вероватно мењати током вашег живота како се ваши финансијски и инвестициони циљеви буду развијали. Из тог разлога, један користан савет је да запамтите да не постоји ограничење у броју банковних рачуна које можете имати, нити колико често мењате једну банку у другу.

Диверсификујте своје банковне рачуне - баш као и ви инвестиције- може вам омогућити да извучете максимум из свог новца. У овом водичу ћемо погледати три најважнија фактора при избору банке за текуће и штедне рачуне: врсту банке, стопе и накнаде које наплаћује и додатне функције које нуди.

Врсте банака

Први и најважнији фактор при одабиру банке је врста институције која вам одговара. Постоје најмање три различите врсте финансијских институција које се разумно могу назвати банком, а свака од њих нуди јединствени скуп предности и недостатака,

Традиционалне банке

Традиционалне банке на шта већина људи помисли када помисли на банку. Ове банке својим клијентима нуде услуге углавном путем мреже уреда од жбуке и малтера и пружају банкомате и својим клијентима и банкама других банака. Многи су такође почели да нуде услуге интернетског банкарства за плаћање рачуна и полагање депозита.

Иако су ове банке постојале најдуже, данас постоји мање разлога да се изабере традиционална банка у односу на њене онлине конкуренте или кредитне задруге. Као што ћемо видети, обе ове институције нуде ниже накнаде од традиционалних банака.

С тим у вези, можда бисте радије радили банкарство лично. Ако имате питање или проблем, можете отићи у локалну подружницу и разговарати с неким о томе. Ово би могло учинити традиционалну банку правим избором за вас. Али ипак је вредно проверити друге опције које су вам доступне.

Мрежне банке

Мрежне банке били релативно ретки пре 20 година, али је њихова популарност временом расла, па су постали директни конкуренти данашњим традиционалним банкама. Будући да интернетске банке имају мање или нимало физичких подружница, њихови режијски трошкови су далеко нижи од трошкова традиционалних банака, а то значи да су и њихове накнаде обично далеко ниже.

Међутим, многи људи сматрају да су корисничке услуге које нуде искључиво интернетске банке фрустрирајуће. Индустрија је тога свесна. Најбоље интернетске банке сада нуде опсежне могућности корисничке подршке, али и даље нећете моћи ући у пословницу како бисте лично разговарали са запосленим у банци.

Последњих година линија раздвајања између интернетских банака и традиционалних банака постајала је све замагљенија, јер су дигиталне услуге и алати које нуде потоње постале све напредније. То значи да ће можда бити могуће уживати у предностима традиционалне филијале, а да и даље будете приступачни погодностима дигиталног банкарства.

Кредитне уније

Кредитне уније често се занемарују као алтернатива традиционалним и онлајн банкама, али имају предности које их могу учинити добрим избором.

Прво, кредитне задруге нису непрофитне финансијске задруге. То значи да су у власништву чланова, па се профит њиховим члановима враћа кроз ниже накнаде и веће камате на депозитне рачуне. Насупрот томе, традиционалне банке у јавном власништву морају испунити циљеве прихода и припадају акционарима.

И друго, већина кредитних синдиката одржава праве односе са својим локалним заједницама. Ако желите банку која враћа нешто вашој заједници, кредитна унија може бити природан избор за вас.

Међутим, кредитне задруге могу имати прилично строга правила за приступ услугама члановима, а не сви нуде функције попут интернетског банкарства. Ово може учинити један мање него оптималан избор за провера налога којима морате редовно да приступате и радите.

Накнаде и камате

Следећи фактор који треба узети у обзир при одабиру банке је накнада институције и каматне стопе које нуди. Већина људи ће имати два основна рачуна: текући рачун и а штедни рачун. Карактеристике које су вам потребне за сваку врсту рачуна ће се разликовати и врло често има смисла имати те рачуне у различитим институцијама.

Таксе које треба да знате

Већина банака наплаћује а мјесечна накнада за одржавање текућег рачуна, али се ове накнаде увелико разликују. Банка се може одрећи или их умањити ако испуњавате одређене критеријуме, као што је испуњавање и одржавање захтева минималног стања или постављање директног депозита за ваше плате.

Да бисте ове накнаде свели на минимум, важно је да разумете шта ће вам банка заправо наплатити за коришћење текућег рачуна. Питајте о уобичајеним трошковима, који могу укључивати:

• Месечне накнаде за одржавање
• Накнаде за прекорачење
• Таксе за изјаве
• Зауставите накнаде за плаћање
• Враћене накнаде за чекове
• Таксе за електронски трансфер
• Таксе за чекове у благајни
• Таксе за оверене чекове
• Накнаде за банкомате ван мреже

Накнаде су далеко највећи фактор разликовања међу текућим рачунима. Све остало је једнако, требало би да изаберете текући рачун са најнижим трошковима.

Каматне стопе

За свој штедни рачун потражите другачији скуп функција. Не бисте требали да приступате штедном рачуну тако често као што имате текући рачун, па је мало вероватно да ће вам бити потребне апликације или услуге интернетског банкарства. И све док не повлачите средства често, већина штедних рачуна нема високе накнаде.

Уместо тога, примарни начин на који се ови депозитни рачуни разликују је у каматама које плаћају. Они се могу увелико разликовати, а најбоље стопе су често оне које нуде кредитне задруге или интернетске банке. Купујте около како бисте пронашли најбољу каматну стопу за своју штедњу.

Ектра Феатурес

Два фактора која смо до сада размотрили - тип институције коју изаберете и износ који ће вас коштати накнаде или изгубљене камате - најтемељнији су аспекти избора банке. Међутим, већина банака ће понудити и низ других услуга, попуста или функција које би могле бити кључне за вас.

Будући да су све потребе различите, одвојите мало времена да размислите о томе како користите рачуне које тренутно имате и где губите новац у виду накнада или времена. Затим потражите банку која боље одговара. Важни фактори могу укључивати:

• Мрежно банкарство и банкарство засновано на апликацијама. Већина банака сада нуди ове опције. Ако свој рачун често користите-посебно за постављање нових плаћања или управљање трајним налозима-потпуно опремљена мрежна услуга може вам уштедети много времена.
• Локалне филијале и банкомати. Чак и ако своју банку обављате првенствено преко Интернета, можда ће ипак бити тренутака када је лакше посјетити пословницу. За многе људе, постојање локалне филијале банке - барем за њихов текући рачун - је неопходно. Слично, мрежа банкомата може вам бити важна - рецимо, ако често путујете и потребан вам је готов приступ готовини док сте на путу.
• Сигурност. Иако је већина банака осигурана од губитка, оне се и даље разликују када је у питању ниво сигурности који нуде за онлине услуге. Брзо скенирање вести да бисте видели које су банке недавно имале повреде безбедности може вам помоћи да искључите банку у том погледу.

Ова последња тачка повезана је са још једном - да би на крају банка коју одаберете требало да буде она којој верујете. Многи људи још увијек доносе банковне одлуке на основу компаније са којом њихови родитељи банкују, или само зато што вјерују имену и угледу велике националне банке. Нема ништа лоше у томе-мир је вероватно најважнија услуга коју нуди свака банка и требало би да буде део вашег процеса одлучивања.

Доња граница

Најбољи начин избора банке може се сажети прилично лако. Добра банка је она која:

• Омогућава вам лак приступ вашем новцу
• Не наплаћује превелике накнаде
• Нуди добру камату на вашу штедњу
• Има одличне банкарске услуге на мрежи и путем апликација
• Пружа одличну корисничку услугу
• Поуздано са вашим новцем

Направите листу, рангирајте неке опције према овим критеријумима и погледајте која банка или кредитна унија је на врху. Само запамтите - увек се можете предомислити касније или отворити други налог ако ваш први избор за вас не буде оптималан.