Шта је подводна хипотека?

Шта је подводна хипотека?

Подводна хипотека је куповина куће зајам са већом главницом од вредности куће на слободном тржишту. До ове ситуације може доћи када вредности имовине опадају. У подводној хипотеци, власник куће можда нема расположив капитал за кредит. Подводна хипотека потенцијално може спречити зајмопримца да рефинансира или прода кућу, осим ако нема новца да из свог џепа плати губитак.

Разбијање подводне хипотеке

Подводне хипотеке биле су уобичајен проблем међу власницима кућа око врхунца финансијске кризе 2008. године, која је, између осталог, укључивала значајну дефлацију цијена станова. Иако се тржиште у великој мери опоравило захваљујући подршци монетарне политике и каматна стопа стабилизација, подводне хипотеке су и даље фактор који власници некретнина морају помно пратити приликом улагања у некретнине.

Уопштено, хипотека се сматра под водом када је вредност куће мања од оригинала хипотека равнатељ. У зависности од смањења вредности куће од њене куповине, зајмопримац такође нема капитал или негативан капитал. Капитал у кући је повезан са вредношћу куће у односу на уплаћени износ. Сматра се да зајмопримац са хипотеком од 250.000 долара чија се вредност куће смањује на 225.000 долара има подводну хипотеку. Ако је зајмопримац уплатио половину главнице по хипотекарном кредиту, резултираће остатком главнице 125.000 долара, и даље се сматра да имају позитиван капитал од 100.000 долара који би се могао користити у кући зајам за учешће у капиталу.

Финансијска криза 2008

Финансијска криза 2008. имала је бројне ефекте на америчку економију. Један такав ефекат био је пуцање становање балон које су значајно умањиле вредности некретнина на тржишту. Примарни катализатор дефлације вредности стамбеног простора били су лабави стандарди кредитирања зајмопримаца који су предвиђали шире одобравање хипотекарних кредита. Ово лабаво кредитирање посебно зајмопримаца са предузетничким стањем довело је до повећаног броја неизмиривања обавеза и откупа имовине што је утицало на вредност некретнина на америчком тржишту. То је довело до низа неуобичајених ситуација које су узроковале губитке зајмопримцима на читавом тржишту чија је вриједност хипотекарног кредита премашила фер тржишну вриједност њиховог дома.

Након тога, примена монетарне политике из Федералних резерви помогла је америчкој привреди да се опорави, а цене станова опораве. Ниже каматне стопе након кризе такође су помогле да се смањи терет плаћања хипотека и повећа одређена потражња за некретнинама.

Процена вредности куће

С обзиром на нове тржишне иницијативе из закона Додд-Франк које помажу у побољшању стандарда хипотекарних кредита, није вероватно да ће купци кућа поново видети значајне падове цена некретнина 2008. Међутим, финансијска криза из 2008. изазвала је нови осјећај тржишне реализације и опрез при улагању у некретнине. Будући да су такви зајмодавци сада опрезнији у погледу хипотека које одобравају, а власници кућа опћенито су пажљивији у погледу хипотекарни дуг који преузимају. Међутим, чак и са новим изгледом на тржишту, власници кућа и даље морају помно пратити вредности куће и ублажавати ризике подводне хипотеке.

Да би добро разумео вредност куће, власник куће може изабрати да се имовина годишње процењује. Редовно се врше процене ради израчунавања пореза на имовину. Вредност процене ће се заснивати на бројним факторима који могу укључивати трендове на националном тржишту, недавна продаја сличних некретнина у региону и суседству, као и појединаца куће погодности. Власници кућа такође могу радити на одржавању високе вредности своје куће тако што ће редовно реновирати и активно подржавати позитивне активности заједнице.